分類: 當鋪金融

6月2日消息，據國外媒體報導，全球最大商店信用卡供應商、消費信貸公司Synchrony Financial首席執行官瑪格麗特·基恩(Margaret Keane)日前表示，高盛與蘋果的合作可能會有回報，但實現這一目標可能代價高昂。

當地時間週五，基恩在紐約舉行的伯恩斯坦戰略決策會議上表示，在高盛與蘋果合作推出新信用卡之際，信用卡行業的其他公司將密切關注該行的進展。她說，“我們中有很多人”都希望成為蘋果的合作夥伴。 “我們都將拭目以待。”

新推出的蘋果信用卡將為用戶提供現金返還獎勵計劃，其中包括對所有使用此卡進行的Apple Pay支付金額返還2%，以及對在蘋果商店或App Store等服務支付的費用返還3%。高盛和蘋果還將鼓勵用戶通過每週或每兩週的支付方式定期還款。

“事實上，這是一個初創業務——他們正在從零開始，”基恩說。 “順便說一下，當你在創業時，你必須從純粹的市場營銷和開發角度來承擔很多前期成本。所以你必須確保你做這些交易的回報是正確的。所以我們不會贏得每一筆交易，也不會希望我們能贏得每一筆交易。”

高盛將其對消費貸款的新興趣宣傳為一項優勢，指出它不像現有競爭對手那樣有很多遺留成本。該公司拒絕對基恩的言論置評，而是在一份電子郵件聲明中表示，它“很高興與蘋果合作”，並尋求“通過把客戶放在首位來顛覆消費金融資”。

去年Synchrony宣布，其最大的合作夥伴之一沃爾瑪公司(Walmart Inc.)已選擇將信用卡業務轉移至第一資本金融公司(Capital one Financial Corp.)。 Synchrony與全球第二大家居裝修用品零售商Lowe’s Cos、百貨巨頭J.C. Penney以及沃爾瑪子公司山姆會員店(Sam ‘s Club)續簽了協議。與此同時，PayPal根據貸款利息和費用將沃爾瑪列入Synchrony的五大合作夥伴名單。

Synchrony還面臨著來自初創企業的競爭，這些初創企業希望讓消費者在結帳時更容易獲得個人貸款。在回答有關高盛消費貸款部門Marcus、GreenSky 和Affirm等新競爭對手的問題時，基恩說，這些公司中有很多規模仍然相當小，“很多都沒有經受過”經濟衰退的考驗。

“瞧，我們需要有意義的交易，”基恩說，尤其是在潛在經濟衰退即將來臨之際。 “當你今天承銷交易時，你必須預料到這一點。你看看正在進行的一些交易，會發現它們非常富有。”

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信用卡王Synchrony首席執行官談蘋果信用卡：是初創業務

BE Group是Grab和GoJek在越南的本地競爭對手，已與越南VPBank銀行合作推出數字金融服務。

beFinancial將VPBank的服務整合到一個平台中，包括打車、支付、忠誠度和獎勵以及為司機和當地中小企業提供的其他在線金融服務。

3月初，DEALSTREETASIA報導VPBank的幾位董事會成員已投資於BE Group，旨在支持最新的打車共享應用程序，與Grab在當地市場的金融服務競爭。

VPBank沒有評論，而BE Group隨後拒絕了這一消息。

據稱，BE Group於2018年12月成立，VPBank是其戰略業務合作夥伴。

根據最新的合作夥伴關係，beFinancial將提供無現金支付用於支付打車費、電話費和店內付款。

BE Group和VPBank還將發行聯合信用卡/借記卡，允許個人享受方便的貸款，如利率激勵和快速貸款程序。使用該卡的客戶還有權獲得吸引人的忠誠度計劃和促銷活動，如現金返還。

同時，為了加強對司機的支持，beFinancial將幫助他們更輕鬆地獲得VPBank的服務，尤其是摩托車或汽車貸款。

由於BE Group的技術與VPBank服務的整合，beFinancial將為企業創建支付管理門戶，以幫助最大限度地減少文書工作，提高交易的準確性和透明度。

“beFinacial是BE Group在部署運輸服務後的承諾之一。因此，與VPBank的合作關係有望為個人消費者和企業客戶帶來快速、安全和最佳的支付解決方案，因為他們可以保證專注於他們的工作。”BE Group首席執行官Tran Thanh Hai說道。

BE Group將開發更多的送貨服務和電子錢包。這款打車應用程序的下載量已達到400萬次，平均每天吸引約30,000名駕駛員，出行200,000次。其目標是到2019年底擁有100,000名司機。

VPBank是越南發展最快的私營商業銀行。 2017年，在獲得5,700萬美元的可轉換貸款後，國際金融公司成為其股東。國際金融公司還在多個賬戶中向VPBank提供高級貸款，旨在為當地中小企業提供金融服務。

越南的金融科技行業已經看到很多行動，Grab收購電子錢包用於開發，而MoMo和VNPay等其他公司也在籌集大量資金。

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越南打車公司BE Group與VPBank合作推出支付服務

印度尼西亞、菲律賓和泰國這三個國家為東南亞金融科技貸款的發展提供了最佳條件。從短期來看，它們有望為當地項目提供投資。

根據Robocash編制的一項調查，印度尼西亞、菲律賓和泰國為東南亞金融科技貸款的發展提供了最有利的條件。

印度尼西亞為東南亞替代貸款的發展提供了最肥沃的環境。印尼在該指數中得到147.5分。為了在數字上區分11個東南亞國家金融科技貸款的前景，Robocash研究了與社會和經濟發展、金融包容性、數字採用等相關聯的16個不同方面的因素。

不斷增長的金融需求

使印度尼西亞排在首位的最重要因素是人口規模，手機的廣泛使用，不斷增長的金融需求。

2017年，只有48.9%的印度尼西亞人擁有銀行賬戶，但有54.8%的人會藉錢。據金融服務管理局（OJK）稱，截至2018年12月，該國發放的P2P貸款總額超過11.5億美元。

菲律賓在該指數中排名第二（64.9分），該國也有幾個優點。與印度尼西亞相比，有更多的年輕人，很快就會成為活躍的消費者。

此外，菲律賓人上網和在線社交媒體上花的時間世界第一。然而，領土分割仍然使人們得不到銀行的服務：2017年只有34.5%的人擁有銀行賬戶。 2017年58.6％的人借款的事實證實了真正的金融需求和金融包容性之間的差距。

泰國（52.1分）也表現出願意接受金融科技解決方案。該國的GDP（2017年為17,872美元）高於印度尼西亞（12,284美元）和菲律賓（8,343美元）。互聯網（2018年互聯網用戶佔82%）和數字服務（2017年使用數字收付款佔62.3%）的人們感到放心。

新加坡為自己發聲

排在前五位的另外兩個國家是新加坡（50.1分）和越南（49.4分）。新加坡長期以來的聲譽不言而喻。主要阻礙因素是市場交易量的限制。因此，本地金融科技正在向競爭程度較低且潛在客戶較多的其他國家擴張。

東南亞第三大人口國越南是個很好的例子。低金融包容性（2017年有30.8%的人擁有銀行賬戶），對金融的高需求（2017年借錢的人口比例49.0%）和互聯網普及率（2018年為66%）和移動連通性提高了當地替代貸款市場的對外國投資的吸引力。

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印尼等東南亞三國為金融科技發展提供了有利條件

今日，隨著支付寶蜻蜓、微信青蛙以及人行牽頭銀聯和各商業銀行推進落地的刷臉支付系統陸續開始推向市場，筆者近期分別對相關產業各方採用的技術方案和原理進行了一些學習和研究，在此做一下記錄和分享。

什麼是人臉支付技術

人臉支付技術是利用受理終端的人臉採集能力，通過人臉識別技術（1:1 or 1:N）獲取持卡人支付賬戶信息，結合Token技術、PIN加密技術、大數據分析等形成的新型支付技術。人臉支付技術通常涉及兩個方面，一方面是人臉支付受理終端，一方面是人臉支付受理平台。

從人臉支付受理終端側來看，主要涉及：人臉圖像採集及檢測技術、人臉圖像預處理技術、活體檢測等。從平台側來看，主要涉及：人臉圖像特徵提取技術、人臉圖像匹配與識別技術。

人臉支付技術中涉及的一些關鍵技術概念和原理

從上述的幾項技術中，我們需要首先了解下面的這些關鍵技術概念和原理。

什麼是雙目攝像頭

我們通常使用的在手機上用於拍照的前置攝像頭，都是普通的可見光VGA攝像頭，也叫單目攝像頭，所以單目攝像頭一般需要通過動作配合、行為分析等模式實現活體檢測。而雙目攝像頭是指設備上除了一個可見光VGA的攝像頭外，還有另外一個或多個用於採集視覺的部件（如黑白攝像頭、長焦/定焦攝像頭、近紅外攝像頭、結構光組件、TOF組件等）。這也是我們看到在我們一些高端手機、支付寶蜻蜓和微信青蛙提供的攝像頭中採用的一些技術。

一般人臉識別中用到的是近紅外攝像頭、結構光組件、TOF組件等。具體的形式上可能有多個部件組成。雙目攝像頭通過採集物體的深度數據，與VGA攝像頭採集的2D平面照片數據組合成物體的3D模型，所以又稱之為3D攝像頭。雙目攝像頭在滿足基本人像信息採集的同時，還能提供快速（<1s）、高精度的活體檢測能力，判斷採集的物體是否是真人活體。

為什麼人臉支付首次需要輸入手機號

這其實就是我們人臉識別中的一個經典問題，也就是1:1模式和1:N模式。 1:1的模式是指用現場採集的某客戶的圖像與之前系統中留存的該客戶圖像直接進行對比，這樣就需要用一個索引在後台留存的數據中先找到該客戶的圖像，比如手機號或者PIN等。而1：N的模式是指用現場採集的某客戶的圖像與在系統中留存的N個人照片裡逐一比對，找到庫裡那個當前客戶的圖像，並且獲得相應的關聯信息，如捆綁的卡號或者支付賬號，這就好比大海撈針，在茫茫人海中去找到這一張圖像。在N的規模如果達到比較大的程度時（一般像微信支付寶後台都是億級用戶），識別的準確度會急劇下降，識別的效率也會大受影響。

所以通常情況下，首次支付會採用手機號或者PIN作為圖像的索引，採用1：1模式，快速索引出人臉，而在再次到店支付時，可以使用1：N模式，在本地不多的緩存客戶圖像中直接匹配，提高客戶體驗度。

人臉支付應用於支付場景的特殊性

這其實也是很多專家在評論人臉支付時談到的問題，首先，人臉識別是一種相似度識別，跟採用的算法以及設定的閾值有很大關係，單純靠人臉識別這一項技術是不能完全滿足支付主體唯一性的要求的，所以勢必還得添加其他輔助手段；其次，人臉特徵一方面可以隨身攜帶並且易於獲取，本身就是一種非常好的支付載體，但是與傳統的密碼和卡不一樣的是，人臉特徵如果作為支付中的一個重要因素，一旦出現風險，無法進行作廢、掛失、更換等操作。

人臉支付的欺詐手段和防範措施

這方面技術從低到高，有照片、視頻、3D面具。照片和視頻都可以通過合法途徑獲取，比如可通過網上個人主頁、微信朋友圈、街邊偷拍等途徑獲得。而另據報導，日本有公司已經能生產3D打印面具，如下圖所示。

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人臉支付技術主要原理和概念介紹

6月3日消息，近期消費投訴網站聚投訴上出現了大量關於蘋果賬號（Apple ID）被盜後，支付寶、螞蟻花唄和微信支付等被盜刷的投訴。投訴時間大多集中在5月下旬，盜刷金額一般為數千元。

聚投訴方面提供給《華夏時報》記者的統計數據顯示，5月21日至31日的10天時間裡，平台共收到相關投訴多達20件。

部分用戶已經從蘋果方面獲得全額退款，但大部分被盜刷用戶面臨追償難的問題。支付寶方面向記者表示，支付寶賠付制度和螞蟻保險等並不保障因蘋果賬號被盜導致的盜刷，蘋果公司方面則向記者強調其已經做出的努力，未正面回應賠付問題。

為避免更多用戶被盜刷，蘋果方面建議用戶開啟賬號雙重認證；支付寶方面建議用戶進入免密支付設置，調低免密支付額度。

通過免密支付盜刷

據記者的粗略統計，盜刷前會出現蘋果賬戶異地登錄，盜刷時間大多發生在凌晨或夜間，款項被用於購買王者榮耀點券，應用商店（App Store）和蘋果音樂（Apple Music）消費，以及4399遊戲充值等線上虛擬產品消費。

家住陝西西安的韓先生告訴《華夏時報》記者，5月27日晚間他的支付寶賬戶被人以每筆648元的金額盜刷22筆，總計金額達1.4萬多元，都用於在應用商店中購買遊戲點卡。事後他發現，在盜刷前，自己的蘋果賬號發生了異地登錄。

當晚發現支付寶賬戶被盜刷後，韓先生第一時間報警，並聯繫了支付寶客服。支付寶客服轉而讓韓先生聯繫蘋果客服。按照蘋果客服給韓先生的答复，發生盜刷的主因是蘋果安全系統存在漏洞，他人盜竊了韓先生的蘋果賬號密碼，利用免密協議，使用韓先生的支付寶進行了消費。但蘋果客服並不同意給韓先生退款，“得到的都是經過培訓機械式的道歉。”韓先生表示。

他還透露，經過最近幾天的溝通，支付寶客服讓他提交了賠付申請，但該申請目前仍在審核。他報案後，當地公安機關已經立案，案件偵查尚沒有進展。

韓先生還加入了一個維權群，群內60多人大多有類似的盜刷遭遇——先是蘋果賬號異地登錄，然後夜間或凌晨支付等在線支付賬戶被盜刷，用於購買遊戲點卡等虛擬商品消費。

據他了解，群內有部分人已經收到了蘋果方面的退款，一般是全額退款。蘋果客服的說法是，退款需要滿足審核條件，但客服拒絕向韓先生透露具體條件，韓先生本人至今也沒有收到退款。

相比之下，河南濮陽的王先生的經歷就沒有那麼順利了。 5月26日凌晨3點到5點，他的支付寶交易記錄上共出現了47筆交易，合計金額4998元。這些錢來自他的螞蟻花唄和綁定的交通銀行信用卡，被用於購買王者榮耀點券。直到當天上午9點24分左右，他才收到蘋果官方發送到郵箱的47條交易記錄。這時他才發現自己的蘋果賬號被盜。

之後他曾聯繫警方、蘋果客服和消費者保護協會等部門，均未獲得正面回應。

盜刷追償難

投訴顯示，遭遇盜刷的羅先生對支付寶的賠付政策提出質疑。他寫道：“（支付寶）客服人員保證支付寶資金很安全，而且即使被盜還有相關的賠付措施。另外支付寶還有螞蟻保險，有分別針對銀行卡及支付寶相關產品（支付寶餘額、餘額寶）的保險業務，可進一步保證資金的安全。”

按照他的說法，他於5月27日晚發現資金被盜刷後，向支付寶在線反映情況，被認定不在理賠範圍。他想通過保險入口報案，結果顯示理陪申請已撤銷，無法進入報案環節。

支付寶的公關人員告訴《華夏時報》記者，蘋果賬號被盜導致的支付寶盜刷情況，並不在支付寶的賠償保障範圍內。 “這和支付寶賬號被盜不同。”他建議用戶跟蘋果公司聯繫，並及時聯繫支付寶。 “我們會協助用戶與第三方商戶聯繫。”他回復稱。

他還表示，針對這一風險，支付寶加強了與蘋果公司的聯動，以及開發了免密額度設置等功能。支付寶安全團隊建議蘋果用戶開啟兩步認證，同時也可選擇調低免密支付額度，最大限度的保護賬戶安全。

蘋果公司中國公關總監顧蔚回复《華夏時報》記者郵件稱，針對此類情況，去年10月蘋果公司曾發布聲明。聲明稱，少量用戶的賬戶在尚未開啟雙重認證的情況下遭遇釣魚詐騙。

針對賬戶已經被盜刷的用戶，蘋果公司的聲明並未給出明確的解決辦法，僅提及“正主動識別可疑活動，並與受影響的用戶取得聯繫。”

聲明強調，蘋果公司已採取多種措施保護用戶，如通過審查拒絕高風險的訂單。並建議用戶開啟雙重認證。

支付寶和蘋果公司的回應，難以讓遭遇盜刷的用戶滿意。羅先生在投訴中質問：“支付寶當初的相關（安全保障）承諾在哪裡？”韓先生則在投訴網站上寫道：“蘋果方面的態度讓我絕望，本人以後不再信任和使用蘋果的任何產品！”

聚投訴方面提供給《華夏時報》記者的統計信息顯示，該平台最早的一件投訴發生在2017年2月22日。截至2019年5月31日，平台共接到消費者投訴反映蘋果賬號被盜致錢財損失投訴共453件；2019年1月至今，共接到91件此類投訴。

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蘋果賬號被盜支付寶遭盜刷 用戶面臨追償難

6月3日消息，近日，有外媒報導稱，中國銀聯將在歐洲推出借記卡、信用卡業務。另有數據顯示，目前，銀聯卡境外發行數量總計已突破1億張。

據《電商報》了解，歐洲地區是中國銀聯海外業務佈局的重點。今年1月25日，中國銀聯與葡萄牙商業銀行達成合作，後者成為歐洲首家發行中國銀聯卡的銀行機構。

今年4月30日，中國銀聯與歐洲最大收單機構Worldline進一步深化合作，在德國、奧地利等10多個歐洲國家開通受理銀聯卡的基礎上，年內將實現荷蘭、比利時、盧森堡等國的4.6萬家商戶支持銀聯卡，荷比盧三國整體受理覆蓋率將達9成。

目前，歐洲有超過90%的國家和地區受理銀聯卡，整體受理覆蓋率達65%，羅馬、馬德里、盧塞恩等熱門旅遊目的地已建成無障礙受理城市。

中國銀聯總裁時文朝時文朝表示，結合赴歐持卡人更多選擇自由行帶來的支付新需求，銀聯正持續加快與本地主流機構合作，完善受理網絡，重點加強自由行相關商戶的受理建設，提升到訪遊客的支付體驗。

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英媒：中國銀聯將在歐洲推出借記卡、信用卡業務

電子支付在澳門起步雖較晚，但如今發展較快。 據《澳門日報》報導，隨著澳門特區政府大力推廣和市場需求上升，很多當地商戶已增設支付寶和微信支付設備，電子支付普及度大幅提升，前景樂觀。

澳門電子商務協會理事長梁耀漢說，2018年澳門電子支付增長顯著，堪稱澳門電子支付的元年，有些商店電子支付已占三成營業額。 機構參與度也有明顯提升，多家銀行及信用機構積極推出便民支付方法。 希望能引進內地及海外支付機構落地澳門，鼓勵金融創新發展。

更多商店樂意採用

澳門如今有8家金融機構提供移動支付服務，去年澳門居民使用移動支付的交易筆數較2017年提高6倍多，總共有134萬宗，交易金額上升10倍多。 2018年第四季度，澳門可受理移動支付的終端機約有1.6萬部，是當年首季度的兩倍。 不同銀行電子支付產品工具面世，澳門居民使用移動支付交易筆數及金額漸增。

梁耀漢說，據協會會員反映，無論支付還是平臺供應服務方面，澳門近兩年都有明顯進步，有些商店使用傳統的電子錢儲值卡收款，部分商店電子支付額已占其三成營業額。 服務供應商的支付服務費和租購設備價格也有所下調，甚至提供免費服務，讓更多商店樂意採用。

澳門有連鎖飲料中小企業表示，為方便澳門居民和旅客，同時受各方推動電子支付影響，店鋪幾乎引進了當前澳門所有的電子支付系統。 電子支付是未來趨勢。 據觀察，目前電子支付支援者以20歲至30歲消費者為主。

在內地，一機在手可走遍大江南北。 澳門居民紛紛表示，電子支付應該在澳門進一步普及，讓日常生活變得更加方便，這也是社會科技發展進步的標誌。 內地電子支付已發展得非常成熟，可多向內地學習。

曾在內地求學的澳門市民陳先生說，以往在內地讀書，吃喝玩樂都可通過微信支付或支付寶完成付款，通常出門只要帶手機就行，回到澳門後，感覺不習慣也不大方便。 雖然澳門部分商鋪支援電子支付，但多數集中在遊客區，居民區店鋪較少提供該付款條件，普及度尚待提高。

市民期待更多便利

澳門市民李小姐認為，澳門與其他地區相比，電子支付發展起步較晚，平時出門必須帶上現金。 雖然可以使用信用卡，但大部分店鋪要求達到一定消費額才可使用，還是存在一些限制。 在內地，許多店鋪無論消費金額多少，都可採用電子支付。 雖然近年澳門開始推行電子支付，但除了在公交上或便利店使用，未曾在其他地方用過，依然不夠方便。

當地居民林先生則認為，即使電子支付很方便，仍要考慮安全性的問題，避免個人重要資料被盜取。 如果要普及電子支付，特區政府需要有相關法規保障居民權利。 在面對科技安全等問題時，也應謹慎評估其危險性，並採取相應的防範措施。 雖然現在澳門一些店鋪可以使用微信支付或支付寶付款，但因為支付軟體來自內地，澳門居民需要到內地銀行申請帳戶並進行實名認證，手續相對繁瑣，希望未來能適當簡化。

業界人士希望，澳門特區政府未來能讓旅客以當地貨幣在澳門的支付平臺即時兌換支付，並説明解決實名認證手續問題，如此一來，可在很大程度上便民便商。 同時引進內地及海外的支付機構落地澳門，降低牌照申請門檻，鼓勵特色金融創新發展。

推動灣區融合發展

現階段，澳門許多銀行都順應趨勢推出了不同的支付產品，閃付、掃碼等付款條件都已面世，但普及相對較慢，並且缺乏統一平臺。 有澳門企業認為，既然已安裝某家銀行的電子支付平臺，何需再申請另一家？ 加上每家銀行都有各自的機器，全部都申請下來，非常占地方。 建議特區政府牽頭建立統一平臺，做大市場，融合不同銀行機構的電子支付，後臺再各自結算。

業界人士認為，中小企業每月要花費人力換零錢、數零錢、入帳等，現金越多，所付出的人力成本越大。 電子支付既可節省這部分人力開支，又可避免算錯賬、收偽鈔等風險，有助於優化企業運作。

過去澳門電子支付的終端機安裝、租用需要收費，現在則大多減免，只需付交易費。 使用成本逐漸降低，交易費率與信用卡費率相近，約1.8%至2%，個別機構會低至約1%至1.2%。 雖然支付費率等於減少利潤，但長遠而言，商戶更傾向使用電子支付。

有中小企業指出，雖然市面上不同銀行機構都推出了電子支付，但自家商戶位於居民區內，使用者以中壯年及長者居多，這些人傾向于使用現金，而對電子支付的需求不大。

另一方面，小本經營利潤微薄，再要付費率不划算，除非交易金額大會提供信用卡支付，否則仍傾向收取現金。

梁耀漢說，澳門電子商務在跨境服務時遇到的痛點，協會會員反映主要是物流及倉儲成本高。 價格較低的產品盈利小，甚至折本，高價值產品成本及風險就有壓力。

澳門電腦資訊業商會理事長魏子傑認為，粵港澳大灣區「9市2區」的基礎設施、公共服務、民生資料互聯互通，才是大灣區真正融合的根本。 如何把澳門變成一個智慧化、資料化的城市，可能是澳門電腦資訊業未來的服務重點。

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摘要 【房企土地策略之變：二線城市受青睞 房企拿地依舊謹慎】“土地市場的火熱現象估計不會長久。”中指數研究集團副總監李建橋向時代周報記者指出，目前國家的政策調控基調依然保持不變。就在4月19日，住建部按照《穩妥實施房地產長效機制方案》確定的月度分析、季度評價、年度考核的要求，對第一季度房價、地價波動幅度較大的城市作出了預警提示。

“土地市場的火熱現象估計不會長久。”中指數研究集團副總監李建橋向時代周報記者指出，目前國家的政策調控基調依然保持不變。就在4月19日，住建部按照《穩妥實施房地產長效機制方案》確定的月度分析、季度評價、年度考核的要求，對第一季度房價、地價波動幅度較大的城市作出了預警提示。

土拍市場變化背後，多數房地產企業依然保持謹慎理性的基本態度。多家房企的投拓人士在接受時代周報記者採訪時均表示，投資策略並未發生明顯調整，並不會盲目跟風加大投資，目前在土地市場仍然以觀望為主。

二線城市受青睞

在這一波購地潮中，一二線城市及部分強三線城市升溫明顯。

CRIC統計數據显示，3月份二三線城市地價同環比均呈上漲趨勢，其中二線城市表現最為突出，成交均價環比大漲43%，達到5075元/平方米，是自2018年1月以來時隔13個月首次回升到5000元/平方米之上。

在克而瑞監測的2019年一季度的平均土地成交溢價率榜單上，排名前22的城市也主要以二線城市為主，合肥2019年一季度的平均溢價率高達86%，比2018年四季度大增42%；廈門一季度的平均溢價率為39%，比2018年四季度增長25%。

企業戰略調整和規模擴張促使二線城市土地市場持續回暖。在3月召開的業績會上，多數房企都表示了2019年主要的投資重心會聚焦一二線城市。陽光城、雅居樂、金茂、正榮等企業都明確提出聚焦一二線城市。

而從實際拿地數據來看，今年一季度萬科共新增37個房地產項目，分別位於北京、上海、廣州、西安、天津、成都等19個城市，佔地面積合計341.2萬平方米。在新增項目里，一二線城市的佔比超過70%。

在融創2018年度業績報告中，一二線城市的土地儲備佔到85%。延續其一貫布局戰略， 進入2019年，融創拿地主要集中在上海、天津、重慶、合肥、濟南等一二線城市。

龍湖集團主席吳亞軍在2018年業績會上表示，對於近期愈加瘋狂的土地拍賣市場，龍湖的第一原則是堅守一二線城市。

花樣年首席財務官張惠明向時代周報記者表示，花樣年的拿地聚焦在京津冀、長三角、粵港澳大灣區三個城市群。除此之外，西安、鄭州、重慶、南昌、長沙、貴陽也是重點關注城市。

“考慮到京滬等一線城市的人口規模控制，預計新一線城市與二線城市中的熱點城市會成為下一步開發商重點爭奪的對象。” 蘇寧金融研究院高級研究員付一夫向時代周報記者表示。

除了二線城市之外，部分圍繞在核心都市圈的強三線城市也備受青睞。根據自然資源部發布的《2019年一季度全國主要城市地價監測報告》，在粵港澳大灣區規劃的利好之下，珠海、佛山順德、惠州、東莞、中山等城市住宅地價漲幅均超過 10%。

除此之外，臨沂、平頂山、安慶、株洲四個內陸城市2019年一季度地價上漲幅度也較為突出。其中，安慶一季度住宅地價環比增速為4.47%；株洲住宅地價同比增速達35.52%。

房企拿地依舊謹慎

投資拿地方面，“理性”“謹慎”依然是房企2019年的關鍵字。

融創董事會主席孫宏斌在3月29日的業績會上稱，2019年房地產市場不太樂觀，融創投資會小心一點。

萬科管理層在業績會上表示，萬科投資非常謹慎，會按照城市圈、經濟圈、人口的導入、城市基礎設施或者產業閉合，還有政策導向等進行。

大多數房企都表示按照既定拿地銷售比來安排土儲資金。花樣年、陽光城分別表示按照回款的30%、55%進行拿地。萬科首席運營官張旭也表示，萬科設置“雙閥門”機制，根據銷售回款比例以及現金流限制土地投資金額，原則上保持土地儲備滿足未來兩到三年的開發銷售。

今年前三月碧桂園拿地金額僅有74億元。去年同期，碧桂園以365億元拿地總額奪得拿地頭把交椅。去年前3月以341億元拿地總額位居第二的龍湖集團，今年同期拿地金額只有137億元。

“目前土地市場還是需要多觀察，謹慎下手，還未到最佳購地時機。”張惠明向時代周報記者解釋，“雖然土地市場火熱，但銷售市場的表現並未跟上。”一家大型房企廣深區域的“投資拓展”負責人也向時代周報記者表達了同樣的觀點：“目前土地市場還是存在風險的，銷售市場情況並未如預期那麼好。”

受市場調控政策總體從緊的影響，一季度房地產銷售端以放緩為主。

根據《2019年一季度全國主要城市地價監測報告》，1 2 月份，商品房銷售面積同比下降 3.6%。2 月份，企業土地購置面積同比下降34.1%，房地產開發景氣指數為100.57，比 2018 年 12 月份回落 1.27 點，是 2017 年以來的次低點位，僅略高於 2019年 1 月份的 100.55，市場處於弱景氣區間。

“我們已經歇了好長一段時間沒拿地了。” 一家廣州本地房企的投拓人士向時代周報記者說道，“自從去年12月份之後就沒有拿地了，近期也沒收到要加大拿地力度的相關通知。”

觀望背後，房企拿地依然將盈利空間、現金流回籠周期作為第一指標。該投拓人士表示，至少要符合10%以上的凈利潤率公司才會考慮。對於高價地項目，會量力而行，不會刻意追求。“今年我們共參加了十多場的拍賣，但實際只拿下兩塊地。”

（文章來源：中國經濟網）

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房企土地策略之變：二線城市受青睞 房企拿地依舊謹慎

摘要 【社保降費正式落地 分析認為未來養老金增速將放緩】根據國務院辦公廳印發的《降低社會保險費率綜合方案》(簡稱《方案》)的部署，今年5月1日起，社保降費的相關措施正式落地。（新京報）

根據國務院辦公廳印發的《降低社會保險費率綜合方案》(簡稱《方案》)的部署，今年5月1日起，社保降費的相關措施正式落地。

據悉，主要措施包括降低城鎮職工基本養老保險(包括企業和機關事業單位基本養老保險，以下簡稱養老保險)單位繳費比例，各省、自治區、直轄市及新疆生產建設兵團養老保險單位繳費比例高於16%的，可降至16%。同時，繼續階段性降低失業保險、工傷保險費率。

該《方案》還提出了調整社保繳費基數政策、加快推進養老保險省級統籌以及提高養老保險基金中央調劑比例等多項政策。官方公布的數據显示，《方案》實施到位后，預計2019年全年可減輕社保繳費負擔3000多億元。

對企業而言，此次社保降費將如何減輕企業負擔？部分省份養老金收支平衡壓力已經很大，如何順利降低社保費率？社保降費是否會影響普通百姓的養老金髮放？

社保降費哪項是重頭戲？

基本養老保險企業繳費負擔降低

自2015年以來，我國已先後5次降低或階段性降低社保費率，涉及企業職工基本養老保險、失業保險、工傷保險和生育保險。根據官方公布的數據，預計2015年到今年4月30日現行階段性降費率政策執行期滿，共可減輕企業社保繳費負擔近5000億元。

今年《方案》中提出的社保降費力度顯然更大。人社部副部長游鈞在今年4月4日的國務院政策例行吹風會上解讀稱，這次出台的《方案》直接降低社保費率的措施主要有兩項：一是降低養老保險的單位繳費比例。從2019年5月1日起，城鎮職工基本養老保險，包括企業和機關事業單位的，單位繳費比例高於16%的省份可降至16%。二是現行階段性降低失業保險和工傷保險費率的政策延期一年到2020年的4月30日，也就是說失業保險繼續實施1%的總費率，工傷保險的費率是各地可繼續根據基金累計結餘的情況來確定降低的幅度。

游鈞表示：“這兩項措施當中，養老保險的單位繳費比例降低幅度比較大，是關鍵性的舉措，企業對此十分關注。”

在相關措施正式落地前夕，新京報記者注意到，已有四川、河南、黑龍江等多個省份出台了降低社會保險費率實施辦法，為當地企業享受降費紅利提供了進一步的政策支持。

社保降費如何減輕企業負擔？

單位繳費比例最高降4個百分點，省下“真金白銀”

新京報記者了解到，在《方案》對養老保險單位繳費比例進行調整之前，各省份(含新疆生產建設兵團)企業繳費比例不統一，高的省份達20%，多數省份階段性降至19%。而今年5月1日起，城鎮職工基本養老保險單位繳費比例可降至16%，對大多數省份來說，相當於一下子下降了3個百分點甚至4個百分點。

此外，這一政策具有普惠性，所有企業均可享受，也並非階段性政策，而是長期性制度安排，這讓企業對未來的減負效應有了更為穩定的長期預期。

中國養老金融50人論壇核心成員、武漢科技大學金融證券研究所所長董登新此前對新京報記者表示，一次性降3個百分點，力度非常大，降幅相當可觀。如果將這一措施與降低增值稅稅率相結合，可以看出企業最重要的兩個負擔都有所下降，減稅降費總幅度對於企業來說還是比較大的。2019年大幅度減稅降費，對企業輕裝上陣，降低勞工成本和稅務成本，刺激投資、擴張是非常有幫助、有作用的。

對企業而言，降低社保費率省下的是真金白銀。省下的這筆錢，提高了企業自主發展的靈活度。這筆錢可用於增厚當期利潤，也可用於提高員工福利，增加企業凝聚力。這筆資金還可用於增加投資項目或研發投入，促進企業在做大做強的同時，還能兼顧轉型升級。

安信證券研報显示，以A股上市公司為樣本，根據2017年年報數據進行測算並進行必要剔除，預計社保費率降低將提升全A股盈利約0.25%。申萬一級行業中，公用事業、採掘以及建築裝飾等行業受益相對比較明顯。

中金公司研報認為，此次社保降費可能從2019年2季度開始提振企業盈利增長，其減負效應有望在2-3季度達到峰值。綜合來看，增值稅下調、小微企業稅負減免及社保降費對企業盈利和消費需求的“雙重提振”有望在2019年2季度就初現端倪。“分部門來看，社保降費對此前社保實際稅負相對較高的國企和金融行業的邊際作用更顯著。”

已有企業測算了降低養老保險企業繳費比例后，企業實際減負的效果。北汽福田汽車股份有限公司稅務總監田立三4月23日表示，國家今年推出的減稅降費政策，受益最大的行業是實體製造業，由於企業社保繳費比例由19%下降至16%，公司預計減少費用3359萬元，降低了企業的費用負擔。

人社部、財政部等四部門有關負責人在答記者問時表示，各地降費率后，全國費率差異縮小，有利於均衡企業繳費負擔，促進形成公平的市場競爭環境，也有利於全國費率逐步統一，促進實現養老保險全國統籌。此外，降低費率后，參保繳費“門檻”下降，有利於提高企業和職工的參保積極性，將更多的職工納入到職工養老保險制度中來，形成企業發展與養老保險制度發展的良性循環。

養老金髮放是否受影響？

制定應對措施，今年提高5%

有老百姓擔心，社保降費后，到手的養老金還能否有保障。針對這一公眾疑惑，人社部部長張紀南在今年兩會期間進行了回復，“可以明確告訴大家，我們有能力確保養老金按時足額發放。政府工作報告也明確，今年還將繼續適度提高退休人員基本養老金。”

現實情況確實如此。3月5日，《關於2018年中央和地方預算執行情況與2019年中央和地方預算草案的報告(摘要)》發布，報告指出，從2019年1月1日起，按平均約5%的幅度提高企業和機關事業單位退休人員基本養老金標準。

這也就意味着，我國退休人員的養老金已連續15年上漲。不過新京報記者注意到，雖然養老金每年仍有漲幅，但2016年以來，養老金增幅有所放緩。數據显示，2008年到2015年，我國退休人員養老金每年漲幅均為10%。

董登新表示，為了減輕養老保險基金的收支壓力，將來養老金的增速也要慢慢放緩，與CPI漲幅相適應，養老金每年提高10%，將來不可能再出現，甚至維持最近兩三年每年養老金提高5%的難度也非常大。未來，每年養老金增長水平維持在2%、3%，可能是常態。

近期，中國社科院世界社保研究中心報告預測，全國城鎮企業職工基本養老保險基金到2035年將耗盡累計結餘。4月23日，人社部養老保險司司長聶明雋回應稱，目前我國已經制定了一系列積極的、綜合的、科學的應對措施，完全能夠保證養老金的長期按時足額發放。“請大家放心，也請廣大的退休人員放心。”

基金收支矛盾如何平衡？

繼續加大財政補助力度

根據官方公布的數據，2018年，企業職工基本養老保險基金各項收入3.7萬億元，支出3.2萬億元，去年底基金累計結餘約4.8萬億元。但財政部部長劉昆也指出，受人口老齡化加劇和人口流動不均衡等因素的影響，再加上此前基金不能在省際之間調劑使用，我國確實有部分省份的基金收支平衡壓力比較大。

基金收支平衡壓力較大的地區，如何落實好社保降費的相關措施？上述相關負責人表示，受制度撫養比不同等因素影響，養老保險基金結餘存在地區差異，各省份降費率面臨的壓力不同。“對此，中央將通過繼續加大財政補助力度、提高企業職工基本養老保險基金中央調劑比例等措施給予支持，幫助這些地區降費率后能夠確保養老金按時足額發放。”

目前，相關的配套措施已經出台。2019年，中央財政安排企業職工基本養老保險補助資金將達5285億元，同比增長9.4%，重點向基金收支矛盾較為突出的中西部地區和老工業基地省份傾斜。2019年還加大了基本養老保險基金中央調劑力度，將調劑比例提高到3.5%，今後還將逐步提高，進一步緩解中西部地區和老工業基地省份養老金支付壓力。

此外，繼續推進划轉部分國有資本充實社保基金、積極穩妥開展養老保險基金投資運營等措施。

（文章來源：新京報）

(責任編輯：DF387)

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社保降費正式落地 分析認為未來養老金增速將放緩

摘要 【3月份全國規模以上工業企業利潤總額大幅回升 一季度工業運行好於預期】工業表現如何，關係到實體經濟的走勢。一季度，中國工業經濟開局平穩，交出一份不錯的成績單：工業增加值同比增長6.5%，比去年全年回升0.3個百分點，好於預期；特別是3月份，全國規模以上工業企業利潤總額大幅回升，同比增長13.9%，製造業PMI時隔三個月再度進入擴張區間。

工業表現如何，關係到實體經濟的走勢。一季度，中國工業經濟開局平穩，交出一份不錯的成績單：工業增加值同比增長6.5%，比去年全年回升0.3個百分點，好於預期；特別是3月份，全國規模以上工業企業利潤總額大幅回升，同比增長13.9%，製造業PMI時隔三個月再度進入擴張區間。專家指出，在經濟下行的壓力下，一季度工業經濟取得如此成績十分不易，預計全年有望保持平穩態勢。

總體平穩，穩中有升

數據显示，一季度規模以上工業增加值同比增長6.5%，比去年全年回升0.3個百分點；其中信息傳輸、軟件和信息技術服務業增加值同比增長21.2%，快於第三產業整體增速14.2個百分點。“今年以來我們積極應對經濟運行下行壓力，統籌做好穩增長、促改革、調結構、穩預期等各項工作，實現了平穩開局。”工業和信息化部新聞發言人、運行監測協調局局長黃利斌介紹。

看總體——總體平穩，穩中有升。一季度全國規模以上工業增加值同比增長6.5%，製造業增加值增速達到7.2%，分別高於去年同期和去年全年0.2個和0.7個百分點。黃利斌強調，製造業的增速高於去年同期，其中，原材料工業、消費品工業、裝備製造業增速分別達到7.1%、7.4%、7.3%。

看預期——市場回升，預期改善。3月份消費品零售總額同比增長8.7%，比前兩個月加快0.5個百分點。在基礎設施等領域補短板強弱項，實施傳統產業改造提升工程，一季度全社會固定資產投資同比增長6.3%，比前兩個月加快了0.2個百分點。“隨着市場回升、預期改善，3月份製造業PMI時隔三個月再度進入擴張區間。”黃利斌介紹，其中製造業技術改造投資大幅增長了16.9%。

工業利潤增速大幅回升

更大的亮點在於，工業企業效益狀況改善，利潤增速明顯回升。

國家統計局最新發布的數據显示，當前工業企業生產銷售增長加快，價格企穩回升，工業利潤增速明顯回升。

3月份，規模以上工業增加值同比實際增長8.5%，增速比1—2月份加快3.2個百分點；工業企業營業收入同比增長13.7%，增速比1—2月份加快10.4個百分點。工業生產者出廠價格同比上漲0.4%，漲幅比1—2月份提高0.3個百分點，結束了連續8個月漲幅回落態勢；工業生產者購進價格同比上漲0.2%，漲幅比1—2月份提高0.1個百分點。初步測算，價格變動使工業利潤同比增加約268億元，對利潤增長的拉動作用比1—2月份多4.5個百分點。具體來看，汽車、石油加工、鋼鐵、化工等重點行業利潤明顯回暖。3月份，受降價、新車型上市等因素影響，汽車產銷有所回暖，汽車製造業利潤同比增長1.0%，扭轉了1—2月份利潤同比下降42.0%的局面；受工業品價格回升影響，石油加工、鋼鐵和化工行業利潤同比分別下降13.9%、15.2%和3.2%，降幅比1—2月份大幅收窄56.5、43.8和24.0個百分點。上述4個行業合計影響全部規模以上工業企業利潤增速比1—2月份回升12.8個百分點。

國家統計局工業司高級統計師朱虹認為，工業企業效益狀況改善集中體現在四方面。一是單位成本費用由升轉降。3月份，規模以上工業企業每百元營業收入中的成本費用為92.90元，同比減少0.07元。二是槓桿率繼續降低。3月末，規模以上工業企業資產負債率為57.0%，同比降低0.2個百分點。其中，國有控股企業資產負債率為58.7%，同比降低0.8個百分點。三是產成品存貨周轉加快。3月末，規模以上工業企業產成品存貨周轉天數為17.3天，同比減少0.8天。四是盈利能力有所回升。3月份，規模以上工業企業營業收入利潤率為6.13%，同比提高0.01個百分點，扭轉了1—2月份同比回落的態勢。

改善環境，助力發展

工業經濟走穩走強，與營商環境的改善分不開。

全面實施小微企業普惠性稅收減免、大幅放寬小微企業所得稅優惠標準並提高增值稅起征點，印發實施促進中小企業健康發展指導意見，將製造業現行16%的增值稅稅率降至13%……國家出台政策給力，一季度規模以上民營企業和中小企業的增加值增速分別增長10.6%、9.5%。政策紅利逐步釋放，市場活力進一步增強。

國家統計局工業司副司長張衛華表示，一季度得益於各類減稅降費、優化營商環境政策的支持，小微企業增勢平穩。調查显示，享受稅收減免政策的小微企業佔49.2%，比上年四季度上升2.9個百分點，上年一季度以來該比例持續上升，稅收減免政策惠及面不斷擴大。

清理拖欠民營企業中小企業賬款有了實質性成效。“清理拖欠民營企業中小企業賬款，是優化營商環境、營造公平競爭環境、緩解企業資金壓力的重要舉措，也是一塊難啃的硬骨頭。”黃利斌說，“截至今年3月底，各級政府部門和大型國有企業清償民營企業中小企業賬款超過2600億元。”

黃利斌同時表示，5G作為新一代信息通信技術的主要發展方向，將成為未來工業經濟轉型和增長的新引擎。他說，中國現在工業分類中有39個工業大類，具備大而全的完整工業體系，不同工業門類需求各異。5G將加速各門類之間不斷融合滲透，為製造業的轉型升級賦能，助推製造業高質量發展。

（文章來源：人民日報海外版）

(責任編輯：DF387)

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