月份: 2019 年 5 月

匯流新聞網記者藍立晴／綜合報導

諮詢公司顧能（Gartner）近日發表了一份報告指出，到了2030年全球80％的傳統金融機構（heritage financial firms）只剩下這兩條路可走：一是倒閉；二是依然存在但競爭力低落、變得無關緊要，金融科技企業等其他非傳統參與者將會利用相關技術改變金融行業的經濟與商業模式並主導市場。

顧能副總裁兼資深分析師David Furlonger在澳洲黃金海岸舉辦的Gartner Symposium / ITxpo 2018會議上指出，如果銀行繼續維持著20世紀的商業和運營模式，就得面臨失敗的風險，金融服務商應該盡速加快數位業務的發展。

顧能執行副總裁Pete Redshaw指出，金融服務業的未來正在日益失重，幾乎不需要任何有形的資產來建立或維持，「這使得金融行業尤其容易受到科技公司的破壞」，Pete Redshaw舉例，像是區塊鏈技術（blockchain）就打破了金融機構中的中介角色。

今年6月螞蟻金服宣布完成最新一輪融資籌得約140億美元資金，這是至今為止全世界最大的單筆私募融資，也讓螞蟻金服一舉成為全球最大的金融科技公司，估值達1,500億美元，超越了美國投資銀行高盛（Goldman Sachs）918億美元的市值，甚至是全球最大投資管理公司貝萊德（BlackRock）市值的兩倍多。

《華爾街日報》（The Wall Street Journal）在本月稍早報導了「股神」巴菲特（Warren Buffett）旗下的波克夏海瑟威公司（Berkshire Hathaway）接連投資了2家Fintech公司的消息，指出「這昭示著金融科技行業的日漸成熟」，相較以往，巴菲特變得更關注著支付行業。

《商業內幕》（Business Insider）曾形容Fintech是「2008環球金融危機後一支最具顛覆性的力量」，正在成為金融體系中不可或缺的一部分，等到大型科技公司真正成功跨足金融行業的那一日，傳統金融服務公司將遭受更巨大的威脅。

除了業者自我的轉型之外，能否獲得監管機構的助力亦是關鍵。顧能最後指出，金融服務數位化轉型的速度很大程度上取決於監管機構，在一些國家，保守的法規正抑制著新創，而在其他國家，例如澳洲、巴西、中國、印度和英國，則是透過監管來加速轉型。

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【Fintech】Gartner：2030年80％傳統金融機構只有這兩條路可走

匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

國內純網銀申設辦法正式拍板！金管會宣布，自今年11月15日起至明年2月15日為期三個月，受理純網路銀行申請，除了純網銀業務外，還能一併申請金錢信託、信用卡及電子支付等三項業務；而目前公開表態參與競標兩家純網銀執照的有三組人馬，明年6月中宣布核准名單時，將能得知獎落誰家。

金管會第一階段將釋出2張純網銀執照，有別於傳統銀行，純網銀並沒有實體分行，所有金融服務均透過網路或行動管道進行，因此金管會十分強調申請純網銀者必須提出可行的營運模式，才可能獲准。

金管會首揭露純網銀執照審核項目及評分比率，一是財務能力佔10%，二是持股超過10％的發起人與預定重要經理人適格性佔20%，三為營運模式可行性佔40％，第四即管理機制妥適性佔30%。其中，若提出的經營者中，有持股超過25%的大股東，須出具大股東財務支援承諾書。

另外，較特別的是，提出申設純網銀的業者，須一併繳交「市場退出啟動計畫」。金管會銀行局副局長莊琇媛指出，20年前新銀行開設設立時，大家對退場機制較沒概念，20年來經歷了多次金融風暴，突顯退場機制的重要性，因此要求提出申設純網銀的業者將退場機制寫進申請書中。

金管會表示，純網銀受理申請期間為3個月，後續審理期則為4個月，預計明年6月發布審核結果；而獲準的純網銀須向經濟部商業司申請公司登記，估計最長6個月可取得公司設立登記，再花最長1年獲得核發的營業執照。若以明年6月放榜起算，獲準的純網銀最晚2020年底前必須開業。

據了解，有意申設純網銀的業者，呈現三搶二局面，包含中華電信主導的國家隊、日韓混血的LINE團隊，以及國票金與日本樂天。不過現階段市場已經出現變化，最早表態的LINE Bank籌備處負責人劉奕成日前閃辭，推測是與尋找銀行股東不順利及集團內部競合問題有關，LINE的未來動向成為關注焦點；而中華電主導的國家隊現被看好有機會奪得頭香。

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純網銀申設規則拍板！三搶二獎落誰家 最快明年揭曉

匯流新聞網記者藍立晴／綜合報導

近日在中國第一屆「天下碼商大會」上，中國支付巨頭支付寶宣布碼商成長計畫，將為線下多達1億名小微經營者提供數位化經營工具，結合區塊鏈技術（blockchain）後，可幫助碼商群體將理賠審核時間縮短至1秒內。

碼商，意即用二維碼（QR Code）收錢的商家。支付寶在今年5月宣布將全面整合商業支付能力，「碼商成長計畫」因此誕生，為的是要讓中國最大眾同時也最小微的線下商家群體可以趕上「互聯網（網路）+」的時代。

在中國隨處可見的路邊攤或者市場攤主只用一張「二維條碼」就能收錢做起生意，是該國特殊的景象，免去了商家可能收到假鈔的擔憂，也不必騰出手找錢、花時間跑銀行。商家除了能更便捷的收錢，這也是中國數千萬線下小商店轉向數位化經營的開始，他們可以因此享受到經營分析、財務管理、理財、保險、賒賬進貨、貸款等金融科技服務。

本（10）月28至30日福州市聯手支付寶舉辦了中國首屆的天下碼商大會，福州市相關負責人過去曾表示到了去（2017）年年底福州市90％以上實體店面有望全部支援行動支付，如今當地的「碼商族群」比去年同期增長了4倍之多。

碼商可依靠張貼一張二維碼貼紙就收錢做生意，但背後也有其隱憂。例如過去就曾發生有心人士將店家的二維碼偷換掉，使消費者在不注意的情況下將錢轉至詐騙者的戶頭，更糟糕的是使用者的個資、銀行卡號等可能遭到盜取，雙雙損失慘重。

為了因應這種可能情況，螞蟻金服在去（2017）年7月啟動了「你敢掃，我敢賠」計畫，一旦商家的支付寶收錢碼被惡意替換或掉包，商家可獲得損失的金額，除了商家之外，掃碼支付金額的消費者若是中毒導致支付寶帳戶被盜，也同樣能獲得賠償。

在近日天下碼商大會上，螞蟻金服CEO井賢棟宣布現在這項賠償計畫結合了區塊鏈技術，審核時間可以縮短至1秒之內，效率獲得了大幅度的提升。

《新華社》指出，碼商是中國數位化轉型中，除了工業與新零售之外最龐大的群體，行業專家更認為，碼商群體的出現，代表著互聯網與商業結合的最後一塊版圖，並且在貸款、保險等領域都還蘊藏著大量創新機會。

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匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

加密貨幣適用於政治獻金嗎？據區塊鏈導向研究公司 Clovr 的一項最新調查顯示，約有6成的受訪者認為加密貨幣在政治選舉中應像法定貨幣一樣對待，並相信不論是加密貨幣或美金進行的政治獻金都應當是合法的。

Clovr調查了1,023名在美國註冊的合格選民，根據這項調查顯示，有將近60%的選民同意加密貨幣應享有和法幣相同的對待，僅有21%的人反對。此外，共和黨的63%選民認為，加密貨幣足夠安全可用於政治目的；52%的民主黨也提出相同的建議，但對中間選民來說，只有45%的人認為加密貨幣作為政治獻金是可行的。

整體而言，約有73%對加密貨幣有所了解的選民認為，加密貨幣用於競選捐款時安全性不是問題，這對候選人或捐助者來說都算是個好消息。值得一提的是，25% 的受訪者表示，若提供加密貨幣獻金的選擇，他們會更願意投入競選活動。

事實上，今年8月台灣就已出現加密貨幣募款的案例。時代力量的台北市南港內湖區議員參選人蕭新晟在自己的Facebook上宣布，接受比特幣的小額匿名捐款，也馬上收到號稱台灣選舉史上第一筆的比特幣捐款。

不過，加密貨幣捐款仍有問題存在，因其不可竄改以及匿名的特性，導致無法追蹤真實擁有者的身分，有心人士還是能利用漏洞多次捐款；此外，加密貨幣的價格浮動太大，最理想的方式可能是一收到款項時立刻換成台幣，才能將影響降至最小。

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【區塊鏈】加密貨幣用於政治獻金？美國六成受訪者表示支持

匯流新聞網記者藍立晴／綜合報導

印度或將全面禁止比特幣（Bitcoin）等加密貨幣？

據《QUARTZ》報導，在印度新聞局（PIB）的一份當中，成立近一年的金融穩定與發展委員會（Financial Stability and Development Council，FSDC）就加密貨幣與加密資產帶來的問題與挑戰進行審議，預計將制定出適當的法律框架，並禁止在印度使用私人加密資產與加密貨幣。

對此，印度加密監管政策分析平台Crypto Kanoon分析道，文中的「禁止使用」可能是指購買、出售、兌換法幣的行為會遭到禁止，但不意味著禁止加密貨幣本身。

印度的中央銀行印度儲備銀行（RBI）曾在今年7月宣布禁止銀行與加密貨幣交易所或交易商建立任何業務關係，對印度加密貨幣行業造成嚴重打擊，交易量只有去（2017）年11至12月峰值的十分之一，該國最大的交易所Zebpay更是直接轉移出印度，交易所Unocoin的聯合創始人更在上（10）月因設置印度第一台遭到印度當局逮捕。

據估計，印度擁有500萬至600萬名加密貨幣玩家，RBI在今年8月29日發表的年度報告中層表達出對加密貨幣追蹤的擔憂，指出加密貨幣的交易已變得不透明。

不過，印度當局對於「區塊鏈」（blockchain）技術倒是持歡迎態度，今年8月上旬還打造了全國首個區塊鏈專區，試圖吸引全球各地的新創企業進駐，並承諾將為區塊鏈公司與新創企業提供監管與相關政策支持。

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【區塊鏈】比特幣行不通？印度正研擬是否禁止加密貨幣

匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

電子支付市場在一卡通票證與LINE Pay合作後出現了大洗牌！據金管會最新公布的電子支付現況，本月3日才上線的「LINE Pay 一卡通」，第一個月轉帳金額就突破了5億，贏過所有電支業者，預期今年底使用人數將有望上看百萬人，坐上電子支付王寶座。

金管會公布了電子支付機構業務概況，截至9月底，使用電子支付的人數合計352萬人，較上個月再增加69萬人；而首度跨入電支市場的LINE Pay一卡通首月用戶數就達51.7萬，僅次於歐付寶的76萬人與街口支付的53.98萬。

金管會統計，9月電子支付轉帳金額衝出了6億4482萬元，較8月大增了5億6142萬元，成長幅度高達673.17%，主要是來自LINE Pay一卡通的貢獻。而LINE Pay一卡通受惠於「轉帳拿紅包」的活動，因此本月轉帳金額高於其他電支業者，高達5.56億元；街口支付為5,949萬元；歐付寶則為2,842萬元。

不過，LINE Pay一卡通雖在轉帳金額表現上相當亮眼，但在代理收付實質交易款項金額方面，卻是表現不佳。截至9月底，街口支付代理收付款項高達3.86億、歐付寶則為7,087萬；而LINE Pay一卡通卻只有800萬元，主要是由於街口支付深耕連鎖商店、商家以及傳統市場，布點廣泛讓其在代理收付款項方面遙遙領先。

上述的情況顯示，目前LINE Pay一卡通帳戶的主要使用場景仍是集中在轉帳。另外，LINE Pay一卡通上線第一個月，就能衝出5.56億的亮眼成績，第一是受到「Line Pay轉帳拿紅包」活動所影響，提高消費者的轉帳意願，第二是挾持著Line Pay龐大的使用人數，推動用戶使用變得更輕而易舉。

目前Line Pay一卡通帳戶已經連結10家合作金融機構，包含：聯邦銀行、新光銀行、台北富邦銀行、中國信託商銀、高雄銀行、玉山銀行、永豐銀行、中華郵政、土地銀行及台灣銀行，除了土地銀行以及永豐銀行外，已有8家銀行上線。未來Line Pay一卡通是否能延續這波聲勢坐上電子支付王的寶座，就讓大家一起拭目以待。

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LINE Pay一卡通來勢洶洶！單月轉帳金額破5億

匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

全球暖化加劇，加密貨幣竟成了兇手之一？據最新研究指出，比特幣等虛擬貨幣的挖礦交易，將導致全球溫度在2023年上升2°C，比先前工業時代的溫度更高，還將使自然災害的發生頻率增加。

國際會計事務所普華永道專家弗里斯（Alex Vries），曾在今年五月於學術雜誌《焦耳》刊登研究指出，比特幣挖礦時不斷增加的電力消耗將助長全球暖化；虛擬貨幣研究者，京都大學教授岩下直行也說，若比特幣挖礦機設於多使用煤炭火力發電的發展中國家，加上挖礦耗電量漸增，其所造成的空氣汙染可能影響全球環境。

目前運輸業、住宅以及食品製造的碳排放被視為造成氣候變化的主因，但就夏威夷大學馬諾阿分校地理及環境系副教授 Camilo Mora領導的團隊研究顯示，比特幣也是其中一個重要的主因。因為區塊鏈技術是比特幣等加密貨幣所不可或缺的，而正好搭載這樣技術的電腦運行需要大量電力。

分析人士計算，現在獲得一個加密貨幣所需的電力幾乎同等於一戶普通美國家庭兩年的用電量；氣象學家推測，至2020年時，比特幣網路的用電可能會相當於目前全球的用電量。

從近期區塊鏈研究單位Diar發布的相關數據中可得知，比特幣行情雖失守，但其價格仍較去年同期高出約40%，而全球擴工仍然可挖出5.4萬個比特幣。因此，雖目前的情況還未變嚴重，但若比特幣日後持續普及、需求攀升，恐將對環境造成實質衝擊，在16年內也就是2033年全球溫度恐將上升2°C，超越之前各國在《巴黎氣候協議》議訂的限制。

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全球暖化「比特幣」成兇手之一 ！學者警告：2033全球溫度將升2°C

匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

科技巨擘IBM在近日又獲得了一項區塊鏈專利！根據美國專利商標局（UPSTO）所發布的最新專利文件顯示，IBM日前申請了一項區塊鏈專利，旨在阻止擴增實境（AR）的遊戲玩家侵入不該進入的現實地點，為現實和虛擬世界的位置之間帶來信任保證。

擴增實境是指透過攝影機影像的位置及角度精算並加上圖像分析技術，讓螢幕上的虛擬世界能夠與現實世界場景進行結合與互動的技術，例如相當多人熟知的Pokémon GO精靈寶可夢，便能透過手機看到寶可夢出現在現實地點，與玩家進行互動。

據了解，IBM所提出的專利技術旨在改善現實和虛擬空間中的運用，以防止AR被用於不良用途、避免用戶惡意分析位置，舉例來說，駭客或有心人士可能會透過ARC（Adaptive Replacement Cache），偽造AR位置或竄改歷史圖像來誤導遊戲玩家進入危險區域或誤入私人領地。

IBM的這項專利中提及，「AR 行動裝置」與「位置數據庫」交互系統將利用區塊鏈解決方案，以便能設定並保護遊戲玩家在現實和虛擬世界的安全邊界。區塊鏈技術提供了「去中心化」、「匿名性」、「不可竄改性」、「可追蹤性」以及「加密安全性」等特色，將該技術導入供應鏈後，所有資料及流程都變得更容易追蹤、更透明，為玩家提供信任保證。

近年來，IBM積極參與區塊鏈領域，目前IBM區塊鏈技術相關專利數量在世界上排名前三，截至今年8月31日，IBM共提交了89個區塊鏈相關專利申請，僅落後於中國阿里巴巴的90項專利申請；不過，IBM大多將區塊鏈技術應用在企業領域，在娛樂場景中則較為罕見。

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匯流新聞網記者藍立晴／綜合報導

韓國三大加密貨幣交易所Upbit、Coinone以及Bithumb都正進軍海外！

韓國是全球第三大家密貨幣市場，韓國人熱衷於投資加密貨幣，5000多萬的人口中有超過8％人民是「幣民」，就連電影《與神同行》都拿比特幣當成一個哏。韓國在今年7月開始制定加密貨幣與ICO、區塊鏈相關法規，預計在本（11）月決定ICO在該國是否合法，並成立相關政府職位。

目前韓國三大加密貨幣交易所都已紛紛踏出海外：Upbit前進新加坡成立加密貨幣交易所，共計上線156種加密貨幣；Coinone則前進馬爾他；至於韓國最大交易所Bithumb則是前進美國，計畫推出證券類代幣平台。

為何是新加坡、馬爾他以及美國？先從韓國最大加密貨幣交易所Bithumb進軍美國的理由說起。此次Bithumb與美國FinTech公司Seriesone攜手合作成立合資企業，並將在美國建立一個新的交易所，提供使用者們交易證券類代幣，重點在「獲得了證交會（SEC）、金融管理局（FINRA）及其他監管機構的批准」。

美國目前是全球ICO主要目的地，2018年前5個月共56個ICO項目中已籌集了超過11億美元，加上監管方向越來越明確，有越來越多的ICO湧向美國註冊，美國SEC也在今年稍早指出，加密貨幣的交易可能屬於其授權範圍，對加密貨幣業者提供了法規相對透明的環境。

計畫進軍新加坡的Upbit則計畫在早期只提供支援一種法定貨幣新加坡元（SGD），未來會逐步增加其他法定貨幣，前進東南亞其他國家，只要通過身分驗證就可以透過該交易平台進行交易。

對比瑞士設有「加密谷」，新加坡與香港在亞洲並列加密貨幣中心，都正努力將密貨幣引入國民經濟中，今年前5個月已有超過56個ICO在新加坡進行，相比起2017全年35個ICO，成長迅速，基於推廣金融創新的立場，新加坡監管機構僅對ICO行為、洗錢風險進行管理。

事實上，早在去年8月新加坡就已制定了「數位代幣發行指引（A Guide to Digital Token Offering）」，提供業者與投資者加密貨幣的法律界定，以及交易所、跨境監管、反洗錢、監理沙盒等規範內容。

在馬爾他成立交易所的Coinone則表示，新的加密貨幣交易所將與Coinone的BTC市場共享訂單，該交易所也會透過韓國、印尼的Coinone及其旗下服務進行整合，為投資者提供穩定的流動性。

馬爾他是世界上數一數二在區塊鏈、加密貨幣領域相對友善的國家，還在今年7月一舉通過了3項和加密貨幣及區塊鏈相關的法案，希望能透過政府與民間的合作，打造更適合新創發展的環境。

上（10）月，Fabric Ventures的一項報告指出，由於歐洲各國法規相對寬鬆、限制性不高，使其加密貨幣中心迅速崛起，尤以直布羅陀和馬爾他這兩個歐盟最小國家速度最快，目前該兩國正籌集大量ICO資金，總額約為3億美元，對比瑞士的5.56億美元，不可小覷。

各國對加密貨幣的法規與監管方式都不同，不過國際組織「防制洗錢金融行動工作組織」（Financial Action Task Force，FATF）已在近日對外表示，將在明年6月首度提出全球統一的加密貨幣監管規定，以期能減少利用加密貨幣洗錢、恐怖主義融資等犯罪，待各國法規出爐、訂出遊戲規則，加密市場預計將變得更加穩定。

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【區塊鏈】韓加密貨幣三大交易所前進海外！選定新加坡、美國與馬爾他

2019-04-12 12:49聯合報 記者張文馨╱即時報導

立法院今天三讀通過《再生能源發展條例》部分條文修正案，明定2025年再生能源推廣目標總量達2700萬瓩以上，經濟部要訂定未來兩年的各類能源佔比與發展計畫。另外，今天修法也通過「用電大戶」條款，未來用電大戶要設置一定裝置容量的再生能源發電設備、儲能設備或購買一定額度的再生能源憑證，否則須繳納代金。

對於綠能發展目標，法案明定，中央主管機關要考量國內再生能源發展潛力、對國內經濟及電力供應穩定的影響，訂定未來兩年及2025年的再生能源推廣目標、各類別再生能源所佔比率及其發展計畫方案，並公告。另外，2025年綠能目標總量達2700萬瓩以上，也明定入法。

行政院原提案「2020年的目標為1080萬瓩、2025年2700萬瓩」，藍委也提案若綠能發電未達標須課以咎責，均遭推翻。

三讀條文明定，經濟部應設置再生能源發展基金，另外，為活化綠能自由化交易市場，新條文也通過設置綠能躉購費率與自由化交易的切換機制，法中明定「再生能源發電設備所產生的電能，除依電業法直供、轉供、自用及售予再生能源售電業外，應由公用售電業躉購。再生能源電能若改依本條例躉售，或有多餘電能依本條例躉售者，適用再生能源發電設備首次提供電能時的公告費率」。

有關用電大戶條款，三讀修正通過，未來用電大戶要設置一定裝置容量的再生能源發電設備、儲能設備或購買一定額度的再生能源憑證；未依規定處理者，應向主管機關繳納代金，專作再生能源發展之用。

根據三讀條文，納入利用既有水利設施、裝置未達兩萬瓩的小型水力發電設施，也納入新興的海洋能。兩千瓩以下的微型再生能源發電設施，直接由直轄市或縣市主管機關認定，提升審查效率。

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【電動二輪車資訊】

綠能、環保無空污,成為電動車最新代名詞，目前市場使用率逐漸普及化

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