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作為國內首批相互保險社，眾惠財產相互保險社（以下簡稱眾惠相互保險）、信美人壽相互保險社（以下簡稱信美相互人壽）和匯友財產相互保險社（以下簡稱匯友相互保險）這三家機構從籌建到開業都備受矚目。

而隨着保險機構2018年年報披露接近尾聲，上述三家相互保險社的經營數據也浮出水面。整體來看，3家業務布局各有側重的相互保險社，雖然保險業務收入均有所上行，但體量存在明顯差距，且從盈利情況來看，三家相互保險社雖有減虧跡象，但仍未扭虧。

對於仍處於起步階段的相互保險機構，業內專家建議稱，在獲客方面，應藉助場景、平台，匯聚潛在客戶，同時針對於特定團體，推出“小額保險”進行風險管理，保證完善的風險管控，真正實現互助“本色”。

兩家相互保險社已減虧

相互保險，也被業內人士戲稱為“抱團取暖”，是保險業中歷史悠久且具有代表性的企業組織形態。

2015年1月，保監會出台了《相互保險組織監管試行辦法》，指出相互保險組織是在平等自願、民主管理的基礎上，由全體會員持有並以互助合作方式為會員提供保險服務的組織。包括一般相互保險組織，專業性、區域性相互保險組織等組織形式，並篩選、籌建了三家機構，這就是眾惠相互保險、信美相互人壽和匯友相互保險。

從各自披露的2018年年報來看，作為三家相互保險社完整經營的第一個會計年度，2018年三家相互保險社的業務發展仍處於探索期。數據显示，2018年信美相互人壽、眾惠相互保險、匯友相互保險分別實現保險業務收入5.39億元、3.84億元、3547.92萬元。其中，眾惠相互保險的保險業務增速較快，同比實現了4.7倍增長；匯友相互保險由於體量相對較小，所以即便保險業務快速發展，保險業務收入也未過億元。

具體到利潤方面，三家相互保險社的數據就顯得有些平淡。年報显示，2018年信美相互人壽、眾惠相互保險、匯友相互保險分別凈虧損1.41億元、9438.32萬元、2196.76萬元。值得一提的是，雖然三家相互保險社仍未擺脫虧損，但信美相互人壽和匯友相互保險已開始減虧。2017年，信美相互人壽和匯友相互保險分別凈虧損1.87億元和3106.63萬元，凈虧損有所緩解。

整體來看，目前國內的相互保險機構保險正處於起步階段，業務收入體量較小，也暫未脫離保險機構初期的虧損周期。“這三家均為新成立機構，前期需要投入中介費、運營成本、系統建設等人力和經營成本，所以前期的分攤費用較大。”了解相互保險的業內人士向記者表示，相互保險社本身就是非營利性質的，此外，相互保險在國內還處於探索期，具體的盈利周期很難預測。

借自身優勢深耕專業領域

值得注意的是，三家相互保險社雖然在保費領域均實現了快速發展，但是其切入和深耕的領域卻是不一樣的。

信美相互人壽針對發起會員等特定群體的保障需求，重點發展長期養老保險和健康險業務，保費收入居前五的保險產品均屬於這兩大領域。

眾惠相互保險則是在發展主營意外險與健康險之外，還將目標放在保障中小企業融資風險，針對特定產業鏈企業的融資需求，開展信用保險等業務。

保費收入體量較小的匯友相互則聚焦於建築領域的風險保障需要，主營保證保險、責任保險業務。

“相互保險公司主要承保傳統保險公司難以覆蓋的風險區域，農險、健康險、信用類保險等各類業務均可以涉及”，多位保險業內人士表示，相互保險發展的關鍵在於發揮相互保險模式的優勢，進行特色化發展。

不過，相互保險作為新生事物，我國目前相互保險機構的數目、規模、市佔率等各項水平仍然處於發展初期。有業內人士此前跟《每日經濟新聞》記者交流時表示，中國的相互保險發展潛力是巨大的。一方面，中國社會保險和商業保險之間仍存在巨大斷層；另一方面，中國面臨的老齡化問題加劇，同時也帶來了諸多社會挑戰。相互保險從團結互助的核心價值出發，可作為應對相關風險提供保障的有效工具。

不過，MGEN駐華首席代表、VYV集團中國業務總經理魏德力也曾表示，國內目前針對相互保險進行了諸多探索，銀保監會也出台文件開展了若干試點，但中國的相互保險發展仍處在初期階段，相互保險發展模式仍然需要在探索和實踐中前行，以便更好地把相互保險的精神原則與具體國情相結合。

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相互保險社開始減虧 盈利周期仍難預測

5月17日至19日，2019世界半導體大會在南京舉行。《每日經濟新聞》記者在現場對比特幣礦機生產商嘉楠耘智創始人張楠賡進行了採訪。此前嘉楠耘智闖關港交所以失敗告終，就市場關於嘉楠耘智是否將衝刺科創板的猜測，張楠賡婉轉表示，“我覺得都有可能。”

張楠賡告訴記者，嘉楠耘智原來的礦機部門已經更名為高效能計算部門，公司業務不局限於礦機，目前公司在AI（人工智能）芯片業務上的投入與礦機差不多，已經是“AI+高效能計算”雙業務運作。張楠賡透露，嘉楠耘智的目標是計劃用3年時間實現公司礦機與AI業務收入比例達到1：1。2019年公司的AI業務的收入預計達數千萬元級別，張楠賡強調AI這個市場很大，要達到上述目標不難。

回應是否繼續尋求上市：都有可能

2018年5月，嘉楠耘智向港交所提交上市申請，另兩家礦機生產商億邦國際控股公司和比特大陸科技控股有限公司（以下簡稱比特大陸）先後遞交港股上市申請。2018年11月，嘉楠耘智的上市申請進度显示為“失效”，這意味着，嘉楠耘智三次衝擊資本市場均以失敗告終。實際上不止嘉楠耘智，比特大陸的上市申請也未成功。

嘉楠耘智第一次嘗試登陸資本市場是2016年6月，當時A股上市公司魯億通（300423，SZ）宣布擬作價30.6億元收購嘉楠耘智100%股份，被外界認為是嘉楠耘智欲借殼上市。后魯億通以證券市場環境發生變化等為由宣布終止收購。2017年嘉楠耘智還嘗試衝擊過新三板，但最終也沒有實現掛牌。

對於上市，外界傳聞嘉楠耘智可能會選擇衝刺科創板。5月17日，張楠賡在接受《每日經濟新聞》在內的記者採訪時委婉表示，“我不評論IPO，是不允許評論的，我覺得都有可能性。”

去年以來，礦機行業受比特幣價格起伏影響波動很大，對於公司未來業務的發展計劃，張楠賡告訴記者，嘉楠耘智會繼續發展礦機業務。同時他透露，公司已經將礦機部門更名為高效能計算部門，目前公司在AI芯片上的投入也很大，是AI與高效能計算雙業務運營。張楠賡還提到，礦機業務目前處於相對穩定增長的趨勢。

AI與礦機業務收入3年後將達1：1

根據嘉楠耘智的官網介紹，嘉楠成立於2013年，迄今已是全球領先的超算芯片開發者，数字區塊鏈計算設備製造者以及数字區塊鏈計算軟硬件整體方案提供商。嘉楠所產出的設備已銷往全球多個國家和地區，比特幣挖礦機產品總算力截至2017年底佔到比特幣全球網絡計算能力的19.5%。2015年公司的28nm芯片產品量產，2016年16nm芯片產品量產，2018年公司的7nm芯片投片。

張楠賡向《每日經濟新聞》等媒體記者介紹，目前公司的芯片業務是以礦機芯片為主，但是未來兩三年時間，AI芯片超越礦機芯片並非不可能，而且這個超越不是因為礦機數量下降，“我覺得AI是一個非常大的市場。”

去年9月，嘉楠耘智對外發布首款AI芯片勘智Kendryte(產品型號:K210)，這被外界解讀為是礦機巨頭的轉型。5月17日下午，張楠賡出席2019世界半導體大會創新論壇時發表講話提到，嘉楠定位是一個新形態的互聯網化的芯片公司，公司的IC（集成電路）研發團隊有高效能計算和人工智能兩個部門。公司的第一顆人工智能芯片是在2016年開始構思，歷時兩年設計，在2018年9月6日發布的。到目前為止，經過半年多的市場推廣和培育，目前已形成銷售，並且預計在今年Q3開始起量。

5月17日，張楠賡在接受採訪時對記者還透露，2019年嘉楠的AI芯片營收預計是幾千萬元級別。嘉楠計劃用3年時間，實現礦機和AI業務收入比例達到1：1，兩者達到基本平衡，“這個並不是特別困難，因為（AI）這個市場真的好大。”根據他的介紹，目前嘉楠的AI芯片主要是應用於IoT（物聯網）端側，AI板塊的產品囊括芯片、芯片模組等，AI產品已經在智慧門禁等領域應用。

張楠賡談到，5G給端側物聯網設備帶來了技術革新，在這個過程中，端側的人工智能也會進行演化，發展成能夠自主學習的分佈式學習大腦。而端側人工智能之所以現在還沒普及，主要原因有四個，分別是：一，傳統解決方案成本高、開發難度大；二，系統功耗高；三，AI芯片的設計資料非常閉塞；四，對於國內來說，概念芯片比較多，大多芯片還是活在PPT里。張楠賡在接受媒體採訪的過程中也透露，嘉楠的AI芯片將是以通用、低功耗為主要方向。

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礦機巨頭嘉楠耘智：AI業務收入未來三年可能追平礦機收入

5月21日消息，據尼泊爾當地媒體報道，因遊客非法使用支付應用，導致該國正在流失海外收入，尼泊爾中央銀行（Nepal Rastra Bank，NRB）今日宣布禁止在尼泊爾使用支付寶和微信支付。

尼泊爾《喜馬拉雅時報》（The Himalayan Times）在報道中稱，大多數中國遊客在尼泊爾消費時，往往會選擇使用中國的支付應用來付款。但是，這些中國的数字錢包並未在尼泊爾註冊，這就意味着，儘管服務發生在尼泊爾，但支付實際則發生在中國。

因此，尼泊爾當局無法將中國遊客的消費登記為海外收入，因為事實上這筆錢從未經過尼泊爾的銀行渠道。另外，這也意味着中國的商人可以在不繳稅的情況下賺取收益，因為尼泊爾當局無法證明這些交易確實發生在本國境內。

“這些活動是非法的。因此，我們決定禁止這些應用在尼泊爾的使用，”尼泊爾央行發言人告訴《喜馬拉雅時報》，“若發現有人使用中國支付應用，我們將立即對其發起刑事調查。”

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尼泊爾央行：禁止在本國使用支付寶和微信支付

5月21日消息，據外媒報道，在經濟危機之後，經濟學家保羅-沃爾克(Paul Volcker)稱自動櫃員機(ATM)是改善社會的最後一項金融創新。但10年後，ATM受歡迎的程度正在下滑。

諮詢公司RBR在周一發布的一項研究報告中表示，由於銀行關閉分行，並將資源轉向数字支付，全球ATM的數量在去年首次出現下降。2018年，在全球五大市場中的四個——中國、美國、日本和巴西，ATM的數量下降了1%。總部位於倫敦的RBR公司表示，在第五大市場印度，ATM的數量“增速大幅放緩”。

銀行客戶越來越多地轉向手機來進行常規金融服務，從現金轉向信用卡和借記卡。美國最大的銀行摩根大通去年將其分支機構削減了2%，並撥款108億美元用於技術升級。該銀行發現活躍的数字客戶數量增加了5%，活躍的移動客戶數量增加了11%。

雖然世界範圍內的ATM數量首次出現下降，但削減ATM並不是一個新的現象。美國銀行在2012年削減了ATM的數量，摩根大通在2015年也開始這麼做。ATM數量的下跌可能會傷害NCR.和Diebold Nixdorf等製造商。

不過，並不是每一年都會出現像去年那樣的下降幅度。據RBR公司稱，在發展中國家，ATM數量還在增加，這有助於減緩全球ATM數量減少的速度。該公司預計，在未來六年裡，全球銀行的ATM數量將只會下降0.6%。

RBR在一份聲明中說：“金融普惠計劃繼續推動着亞太、中東、非洲和拉丁美洲發展中國家的ATM數量增長。”

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因数字支付崛起 全球ATM數量首次出現下滑

5月22日消息，靠校園貸起家的歷史，一度讓趣店不受待見，原本試圖通過業務轉型來洗凈鉛華，但卻未能遂願。

據《電商報》了解，本周一，趣店在發布2019年一季度財報時表示，基於開放平台的巨大機會和汽車行業風險的不確定性，戰略上全面收縮大白汽車分期業務，公司於2019年5月21日起停止大白汽車分期業務的新車銷售業務。

回溯過往，作為公司孵化出來的明星項目，大白汽車曾承載着趣店轉型的希望，CEO羅敏也對項目的未來信誓旦旦地放出豪言。在2018趣店公司年會上，羅敏曾表示，大白汽車在2018年將賣出10萬輛車，成為全國汽車零售的TOP5，再過幾年，大白汽車的年銷量將達到200萬輛，成為全球最大的汽車零售商。

豪言既出，大白汽車被推至前所未有的戰略高度。而實際上，在項目落地推廣的早期階段，大白汽車的發展也確實呈現出一種野火燎原之勢。公開資料显示，2017年10月31日，第一家大白汽車門店在廈門落地，而僅僅過了兩個月時間，全國範圍內的大白汽車門店便達到了175家。

但是，此後的情況急轉之下，買來的車遲遲無法賣出去，門店經營成本大幅增加，在此情況下，趣店迅速壓縮大白汽車業務。自去年9月起，有關大白汽車大量關店、裁員的消息便頻頻見諸於報端。

眼見無法實現盈利，迅速決定退出，趣店在實際利益面前始終保持着高度的清醒。

而對於趣店向汽車銷售業務轉型失敗的原因，有業內人士指出，主要還是錯估了形勢。自去年年初以來，全球汽車銷售市場便持續低迷，儘管國內呈現明顯的消費升級趨勢，但汽車作為一件動輒接近10萬元的昂貴消費品，市場消費慾望並沒有那麼強烈。

對於如今的趣店而言，賣車是不可能賣車的，要想維持生活，還是得靠放貸。而從實際情況來看，傳統的消費信貸業務依舊足夠讓趣店過上“滋潤”的生活。

據趣店此前公布的2019年一季度財報显示，在專註於消費信貸業務的情況下，2019年一季度，集團實現營收20.97億元，同比增長22.2%；調整后的凈利潤高達9.74億元，同比大增187.9%。

消費信貸業務亮眼的盈利數據已經打消了趣店的轉型念頭。在財報發布會上，羅敏便明確指出，“鑒於核心業務線的激增和可見增長，我們將繼續專註於基於技術的消費信貸服務，並已停止在消費信貸機會之外的努力。”

商業逐利本為天性，趣店堅持放貸也是無可厚非，但就此放棄轉型嘗試，趣店的決定多少值得惋惜。

消費信貸的業績增長能否持續？在市場競爭趨嚴的情況下，公司的核心競爭力又在哪裡？這些都是趣店如今需要思考的問題。

值得注意的是，自2017年以來，趣店的前六大股東，除羅敏本人以外，均已全部清空或減持趣店股票。其中，作為曾給予趣店流量支持的“貴人”，螞蟻金服也已經與趣店終止了合作，同時清空了手中的趣店股份。

對於螞蟻金服與趣店終止合作的原因，據界面新聞援引知情人士的話稱，其實兩者之間已早有嫌隙，前者認為趣店的歷史“不夠光彩”，從而提出方案后希望後者維護好公司和市場形象，但卻遭到拒絕。

轉型之路不易，趣店早早退場，如今看來，趣店還是那個趣店，未曾改變。

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賣車不如放貸 大白汽車終成趣店“棄子”

平安集團“雙壹合璧”的計劃擱置。

5月22日，媒體報道稱，平安旗下金融科技子公司金融壹賬通最快於6月遞交初步招股文件，目標是最早今年9月掛牌，估值約為80億美元(約552億元人民幣)，並已經委任高盛、摩根士丹利及摩根大通處理金融壹賬通在港上市事宜。

對此，平安金融壹賬通方面對21世紀經濟報道表示，對此消息不予置評。亦有其內部人士對記者表示此事為真。

但不管金融壹賬通是否能在下半年順利上市，目前看來，其與平安壹錢包的合併事宜已經落空。在上述上市計劃及估值中，也並未提及壹錢包這一平安的另一子公司。

21世紀經濟報道獨家獲悉，年初，平安集團高層赴央行溝通“雙壹”合併事宜，希望同樣屬於金融科技板塊的子公司金融壹賬通與壹錢包合併，但央行反對支付機構的VIE架構，最終合併落空。

多位平安集團內部人士向21世紀經濟報道驗證了此消息。

一位知情人士表示，在去央行溝通前，金融壹賬通已經與平安壹錢包做了不少準備，然而央行反對的理由也很簡單：不允許境內支付機構採用VIE架構。之前金融壹賬通已經在海外設立了VIE結構，也就意味着壹錢包也得在海外設立VIE，才能實施併購計劃。

另外一位接近此事的人士對記者表示，按照原先的計劃，併購之後金融壹賬通倒不會急着上市，因為處理合併事宜會耗費內部大量人力物力，溝通成本很高，會花費一定的時間。正是因為合併不順，上市日程才有所提前。

在內外環境複雜多變的當下，此時上市並非最好的時機。按照中國平安(601318)2018年年報，金融壹賬通在2018年年初完成A輪融資，投后估值為75億美元。而這次上市估值約為80億美元，估值增長微乎其微。

在平安內部，金融壹賬通、陸金所控股、平安醫保科技和平安好醫生同為其孵化的獨角獸。除了平安好醫生2018年5月在香港上市之外，其他都在醞釀赴港上市事宜。金融壹賬通也不例外，多次有上市傳聞，甚至有說法在2018年下半年年上市，但最終未能成行。

金融壹賬通是平安集團旗下金融科技服務公司，為銀行、保險、投資等全行業金融機構提供智能營銷、智能產品、智能風控、智能運營等端到端的解決方案。截至2019年3月底，金融壹賬通已為超3300家金融機構提供服務，包括近600家銀行、超70家保險公司、2600餘家其他非銀金融機構。

據中國平安2018年年報，平安集團對其主體深圳壹賬通智能科技有限公司持股比例為39.87%。

在平安內部，金融壹賬通、陸金所控股、平安醫保科技和平安好醫生同為其孵化的獨角獸。除了平安好醫生2018年5月在香港上市之外，其他都在醞釀赴港上市事宜。金融壹賬通也不例外，多次有上市傳聞，甚至有說法在2018年下半年上市，但當年未能成行。

本月9日，香港金融管理局宣布，金融管理專員已經根據《銀行業條例》向螞蟻商家服務(香港)有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照於當日生效。

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傳平安壹賬通將遞交招股文件 與壹錢包合併事宜或已落空

超22萬億元規模的銀行理財市場已進入獨立子公司運作時代，兩家國有大行率先得到入場券。5月22日，來自銀保監會官網的消息显示，日前，銀保監會正式批准工商銀行、建設銀行理財子公司開業。銀保監會表示，其他批准設立的理財子公司也在抓緊推進正式開業的各項準備工作。在分析人士看來，理財子公司制運營，不僅可以實現理財業務與母公司的隔離，做好風險防範，還可以採取市場化的薪酬體系吸引人才。目前理財子公司的批複都是大行，接下來不排除會有一批股份行理財子公司獲批的趨勢，但同樣，乘着政策“暖風”的理財子公司也應從資本、制度、風控等方面做好準備。

工行、建行理財子公司開業

從設置時間來看，2018年11月16日，建設銀行宣布，擬出資不超過150億元投資設立建信理財有限責任公司（以下簡稱“建信理財”）。建信理財由建設銀行全資控股，持股比例為100%。註冊地擬為廣東省深圳市，作為建設銀行所屬一級子公司管理，資金來源於建設銀行自有資金。2018年12月27日，銀保監會宣布正式批准建設銀行設立理財子公司申請。

工商銀行理財子公司工銀理財有限責任公司（以下簡稱“工銀理財”）成立時間稍晚，2018年11月26日，工商銀行發布公告稱，擬以自有資金出資不超過160億元，發起設立全資子公司工銀理財有限責任公司，註冊資本為160億元。註冊地為北京，主要從事發行公募理財產品、發行私募理財產品、理財顧問和諮詢等資產管理相關業務。2019年2月17日晚，銀保監會發布公告正式批准工商銀行設立理財子公司。

此次兩家國有大行理財子公司開業速度出乎預料，但也在情理之中，其中，工銀理財獲批時間最晚卻實現“彎道超車”率先入局引人注目。銀保監會表示，銀行理財子公司開業將進一步豐富機構投資者隊伍，通過研發符合市場需求的理財產品，增加金融產品供給，為實體經濟和金融市場提供更多新增資金，更好地滿足金融消費者多樣化的金融需求。銀河證券基金研究中心總經理胡立峰分析認為，工銀理財、建信理財獲批表明從現在開始，公募不等於公募基金了，公募=“公募基金+公募理財產品”。這是資管新規后商業銀行在資產管理業務上的重大突破，也是我國資產管理行業多元化發展的重要進展。

與其他資管子行業比較，理財子公司不僅天然擁有母行的銷售渠道，在產業鏈下遊客戶獲取方面也具有較大的優勢。工商銀行表示，工銀理財成立后，將加快推出符合新規要求和客戶需求的理財產品，通過項目投資、債券投資、資本市場投資等多種途徑，增強對實體經濟的綜合服務能力。建設銀行也指出，建信理財公司開業后，將進一步豐富機構投資者隊伍，通過研發符合市場需求的理財產品，增加金融產品供給，為實體經濟和金融市場提供更多新增資金，更好地滿足金融消費者多樣化的金融需求。

更多理財子公司“在路上”

2018年12月2日，銀保監會正式發布實施《商業銀行理財子公司管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），標志著未來銀行理財業務將逐漸整合到銀行下屬的獨立理財子公司。公募理財產品可投資於股市、不設銷售起點、首次購買不用櫃檯面簽等一系列重磅利好，讓理財子公司備受關注。在市場人士看來，銀行理財子公司是一張“超級牌照”，具有“信託+公募+私募”的業務範圍，這將極大拓展銀行理財子公司的業務和客戶範圍。

根據《管理辦法》，理財子公司為商業銀行下設的從事理財業務的非銀行金融機構，業務範圍主要為發行公募理財產品、私募理財產品及理財顧問和諮詢等，不允許吸收存款、發放貸款。控股股東應為在我國境內註冊的商業銀行，最低註冊資本為10億元。股權結構上可以由商業銀行全資設立，也可以與境內外金融機構、境內非金融企業共同出資設立。

據北京商報記者不完全統計，截至目前，已經有28家商業銀行擬設立理財子公司，已披露擬註冊理財子公司銀行的資本金總額已超過1300億元。其中包括6家國有大行、9家股份制銀行、11家城商行以及2家農商行。目前從各家銀行已披露擬註冊資本金來看，中農工建四大國有行分別為不超過100億元、120億元、160億元、150億元；交行、郵儲銀行不超過80億元；浦發、招行、廣發、中信、民生、光大等股份制銀行則在20億-100億元；而城商行、農商行等地方銀行在註冊資本規模上比較“袖珍”，均在10億-30億元。

國有大行銀行理財子公司開業速度加快的同時，更多股份制銀行理財子公司也“在路上”。4月18日晚間，光大銀行發布《關於籌建光大理財有限責任公司申請獲中國銀保監會批準的公告》稱，銀保監會同意光大銀行出資50億元籌建光大理財有限責任公司。這也是繼中農工建交五大國有行之後，首家獲批的股份制銀行理財子公司。銀保監會指出，其他批准設立的理財子公司也在抓緊推進正式開業的各項準備工作。另外還有多家商業銀行設立申請已獲受理。在蘇寧金融研究院高級研究員黃大智看來，目前來看，理財子公司的批複都是大行，接下來不排除會有一批股份行理財子公司獲批的趨勢。

資本、制度、風控迎挑戰

理財子公司的運營，不僅可以實現理財業務與母公司的隔離，做好風險防範，還可以採取市場化的薪酬體系吸引人才。但同樣，乘着政策“暖風”的理財子公司也應從資本、制度、風控等方面做好準備。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受北京商報記者採訪時表示，成立理財子公司需具備一定業務規模。據測算，如果參照信託公司監管標準，理財子公司10億元凈資本約能支持1000億-1500億元理財規模。所以，如果銀行理財規模小於1000億元，那意味着成立理財子公司之後其業務不夠飽和，影響資本使用效率。此外，構建制度健全、機制靈活、職責明確、制衡有效的治理體系、組織架構，是子公司未來發展的關鍵。首先，要建立完備的公司治理機制。同時，從關聯交易、風險隔離、考核激勵等制度入手，構建公司治理運作機制。此外，還要建立全面的風險管理體系。理財子公司還可加強與其他資管機構、私募基金管理人等的合作，成為踐行“開放銀行”理念的全金融平台。

黃大智也提到，對於理財子公司的發展來講，商業銀行應該充分做好人才、渠道、市場銷售激勵、風險管理等全方面的準備。他認為，銀行理財子公司的開業比市場預料得更早，也可能面臨準備不足的問題。預計未來一段時間內，銀行理財子公司和銀行資管部仍然是并行狀態，同一人同時在兩個主體內任職是否能得到監管允許仍是未知數，在這種情況下，籌備開業所面臨的人才缺口是理財子公司面臨的一大難題。渠道方面，新理財子公司或許將不再局限於本行系統內的產品，如何將渠道拓展更多，為客戶提供更多樣化、更具競爭力的理財產品決定了理財子公司的競爭力。在薪酬制度、銷售激勵等方面需要新的制度。在風控方面，理財子公司產品投向更廣，並且對於投資者的門檻要求更低，如何把握好投資者與產品風險承受能力的匹配，考驗着新的理財子公司的運營能力。

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5月24日消息，微眾銀行和網商銀行，前者有騰訊支持，後者有阿里撐腰，這兩家銀行甫一問世，便被視為互聯網銀行界的絕代雙驕。

據《電商報》了解，目前，微眾銀行和網商銀行均已披露其2018年財報。單從財報數據來看，微眾銀行已經在各項經營指標上做到“完勝”網商銀行。

具體來看，2018年全年，微眾銀行營業收入為100.3億元，同比上漲48.63%；凈利潤為24.74億元，同比上漲70.85%；截至2018年末，微眾銀行資產總額達2200億元。

而2018年全年，網商銀行營業收入為62.7億元，同比增45%；凈利潤6.58億元，同比增加66.1%；截至2018年末，網商銀行資產總額為959.64億元。

在營收、盈利以及資產規模這三個方面，微眾銀行分別是網商銀行的1.59倍、3.69倍和2.29倍。

正因如此，兩家互聯網銀行的財報剛出爐，便有聲音認為，在互聯網銀行領域，阿里終於是成了騰訊的“手下敗將”。

不過，正所謂“外行人看熱鬧，內行人看門道”，對於這種結果，有業界人士卻表示並不感到意外，原因在於從銀行本身的定位來看，微眾銀行和網商銀行可謂各自殊途，將它們放在同一維度下進行比較並不合適。

據《電商報》了解，微眾銀行主營業務為個人消費貸，而網商銀行主營業務為小微企業貸。因此，從這一角度上看，阿里生態體系內的花唄、借唄或許才是微眾銀行真正的對手。

對於阿里而言，或許是旗下的花唄、借唄已經取得了足夠兩眼的成績，網商銀行設立的初衷，便是啃下小微企業這塊“硬骨頭”。

網商銀行行長金曉龍便曾直截了當地指出，未來網商銀行有且只有一件事，就是繼續服務更多的小微企業，並盡量降低貸款利率，如果說這麼做是傻子，網商銀行還要繼續做傻子銀行。

毋庸置疑，網商銀行確實選擇了一條更為艱難的道路。有業內人士支持，在信貸領域，針對小微企業的經營性貸款風險要遠高於個人消費貸款，除此之外，金融機構服務於小微企業還存在獲客難度大、成本高、利潤薄、收益低等難題。

相比之下，微眾銀行制定的目標就顯得更為“現實”。憑藉騰訊的渠道以及流量優勢，微眾銀行得以完成下沉市場的用戶收割，實現利益的最大化。

微眾銀行行長李南青此前在年報中便指出，微眾銀行年末有效客戶超過1億人，覆蓋了31個省、自治區、直轄市；授信的個人客戶中，約80%為大專及以下歷，四分之三為非白領從業者。同時，72%以上的個人借款客戶單筆借款成本不足100元；授信的企業客戶中，約三分之二屬首次獲得銀行貸款，充分體現了本行的普惠金融定位和特色。

一定程度上，商業的本質在於盈利，微眾銀行的做法顯得踏實而保險。但另一方面，從國家政策導向和社會意義看，定位於小微企業貸的網商銀行更受監管青睞，未來的發展前景又似乎會更好。

微眾銀行向左，網商銀行向右，兩者很難有直接正面掰手腕的機會，但要問誰的目光更為長遠？目前還很難判斷，且交由時間來揭曉答案吧！

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微眾向左網商向右 互聯網銀行殊途難同歸

5月24日消息，據《電商報》了解，自今年七月起，全日本共計約2萬家7-11便利店將全面接入支付寶。至此，包括7-11、全家、羅森在內的日本三大便利店，多達5萬多家門店都可使用支付寶。

近年來，中國遊客赴日旅遊人次不斷攀升。根據日本觀光廳發布數據，2018年訪日遊客總數超過了3100萬人，其中來自中國的遊客數量達到830萬人以上，占整體的27%。

因此，日本也成為支付寶出海的重要目的地之一。本月13日，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟便在日本東京宣布，目前支付寶在日本接入的商戶數已經超過30萬家。在今年的五一黃金周期間，支付寶統計數據显示，日本在全球交易筆數排行榜第四位，已近乎追平第三位的韓國，人均交易金額比去年同期上漲25%，是全球表現最好的市場之一。從交易筆數來看，最受中國遊客歡迎的商戶類型是便利店、機場和百貨，而消費人數增長最快的是便利店和葯妝店。

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日本2萬家7-11便利店將全面接入支付寶

5月24日消息，日前，中國人民銀行營業管理部（以下簡稱“央行營業管理部”）對三家支付機構開具了罰單。

罰單显示，因違反清算管理規定、非金融機構支付服務管理辦法有關規定，北京百付寶科技有限公司（以下簡稱“百付寶”）、北京暢捷通支付技術有限公司（以下簡稱“暢捷支付”）、北京數碼視訊支付技術有限公司（以下簡稱“豐付支付”）分別被處以罰款。

央行營業管理部表示，根據《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發布）第四十三條第七項的規定，對上述3家支付機構分別處以3萬元、9萬元、3萬元的罰款。

《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發布）第四十三條規定：支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構責令其限期改正，並處3萬元罰款；情節嚴重的，中國人民銀行註銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）轉讓、出租、出借《支付業務許可證》的；

（二）超出核准業務範圍或將業務外包的；

（三）未按規定存放或使用客戶備付金的；

（四）未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規定的；

（五）無正當理由中斷或終止支付業務的；

（六）拒絕或阻礙相關檢查監督的；

（七）其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為。

啟信寶資料显示，百付寶股東分別為北京百度網訊科技有限公司、安一恆通（北京）科技有限公司、梁志祥，持股比例分別為54.782%、39.8%、5.418%。

其官網显示，2018年百付寶的交易類客戶投訴事件達到2749件，服務類客戶投訴事件達到1308件。

此次被罰的暢捷支付在官網表示，其為用友集團旗下成員企業，2014年7月獲得中國人民銀行核准發放的第三方支付牌照。記者通過啟信寶查詢發現，暢捷支付共有兩大股東，分別為用友網絡科技股份有限公司、暢捷通信息技術股份有限公司，持股比例分別為80.72%、19.28%。

而豐付支付則為是北京數碼視訊支付技術有限公司旗下第三方支付品牌。官網显示，北京數碼視訊支付技術有限公司成立於2008年，是北京數碼視訊科技股份有限公司（數碼科技；300079）旗下的全資子公司。主要為小微企業、金融機構、行業客戶和投資者提供金融支付、投資理財等金融服務。

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因違反支付服務規定 百付寶等3家公司合計被罰15萬