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化工品期貨集體走弱 內盤原油期貨主力合約跌停

摘要 【行情】6月3日消息,國內化工品期貨集體走弱,燃油、甲醇等期貨大幅下挫,上海原油期貨跌停。截至發稿,內盤原油期貨主力合約跌7.01%,報429.6元/桶。

  6月3日消息,國內化工品期貨集體走弱,燃油、甲醇等期貨大幅下挫,上海原油期貨跌停。截至發稿,內盤原油期貨主力合約跌7.01%,報429.6元/桶。

  在當前國際貿易紛爭不斷、全球市場危機四伏的情況下,國際油價的前景撲朔迷離,波動性以及不確定性逐步增加。近日,國際和國內油價大幅受挫。

  暴跌行情一時之間驚呆眾人,部分原本對油價抱有期待的投資者擔憂,2018年底的深跌行情還會重演嗎?

  庫存超預期增加

  事實上,國內外原油期貨從上周開始大跌,本周油價表現也並不樂觀。5月27日周一開盤,原油期貨1907合約就呈現跌勢,報收469.7元/桶,跌幅0.57%,成交量33.05萬手。

  5月31日周五收盤,美原油報55.94美元/桶,下跌0.64美元。近月布倫特原油下跌0.64美元,報66.02美元/桶。國內,原油期貨1907合約報收447.4元/桶,創兩個月新低。

  對於近期油價連續走弱的原因,廣發期貨原油團隊從供需兩方面向《國際金融報》記者解釋:“在供給方面,美國原油商業庫存目前處於兩年高位,而2017年夏天油價還不及50美元。另外,美原油庫存降幅遠低於預期,且美原油產量重返每日1230萬桶記錄,令油價承壓。而在需求方面,市場十分擔心旺季去庫存,因現階段需求疲軟。”

  據EIA(美國能源信息署)公布的數據显示,截止到5月31日,美國商業原油庫存減少28萬桶,跌幅僅為0.06%。而此前美國除去戰略儲備的商業原油庫存增加474萬桶至4.768億桶,達到2017年8月以來最高水平。對比之下,如此小的庫存減少,油價自然難以下降。

  浙商期貨原油分析師洪曉強對《國際金融報》記者表示,美國油市基本面的惡化是導致油價崩塌的主要原因。從EIA數據來看,美國原油產量有所回升,其商業原油庫存以及下游汽柴油庫存均出現高位,尤其是汽油方面,當前正處於汽油消費的旺季,而汽油庫存逆季節性上漲,當前回升至5年均值附近,一定程度上反映了當前旺季不旺的情況。

  經濟數據走弱

  除了庫存急劇上升,經濟數據表現不佳也是油價大跌的重要原因之一。

  近期公布的製造業PMI(採購經理人指數)數據显示,美國、日本、歐洲以及德國均持續走弱。其中,歐元區經濟引擎德國的製造業PMI降至44.3。美國5月Markit服務業PMI初值降至50.9,大幅低於預期的53.5,創2016年2月以來新低。其中,新商業分項指數降至2016年3月以來新低。美國5月Markit製造業PMI初值也降至50.6,不及預期的52.7,創2009年來新低。

  從美國煉廠開工來看,截至5月17日,煉廠開工率均值為89.2%,相比去年91.1%的平均開工率下降1.9個百分點,煉廠原油輸入量同比下降1.2個百分點,表明今年美國煉廠原油需求相對去年出現下滑。而當前煉廠需求偏弱主要原因是美國整體經濟水平不及2018年同期。

  與此同時,作為最大原油需求增長拉動國的中國,今年成品油市場嚴重失常,在原油價格上漲40%的背景下,成品油價格漲幅嚴重滯后。這樣的下游市場表現不佳,讓市場對中國原油真實需求存有質疑。而從目前了解的情況來看,成品油市場的需求不振已經開始向上傳導,影響到煉廠開工動力,這將逐步反映到對原油的需求上。此外,亞洲煉油利潤已經跌至16年內最低水平,亞洲煉油企業可能會削減產量,需求端也利空油價。

  中信建投期貨在研報中指出,消息面上,經濟數據下滑已經發出“警戒”,而經濟數據的走弱通過需求端向油價傳導。原油宏觀與基本面利空,預計短期原油或繼續承壓。

  深跌景象難重現

  對於未來油價的走勢,廣發期貨原油團隊認為,油價主要取決以下幾方面因素:

  第一,中東地緣政治局勢的變化,美國與伊朗的關係將影響油價走勢;

  第二,受原油供需基本面左右,供應端與需求端均面臨不確定性。無論是歐佩克不合時宜地退出減產協議,還是全球經濟預期,這些因素都將影響原油需求,從而對油價造成影響。

  然而,對接下來的油價走勢,洪曉強直言不諱地表示,很難再現2018年底的深跌行情。“雖然當前‘OPEC+’減產對油價的支撐邊際弱化,但隨着油價的下跌,‘OPEC+’延續減產協議的概率也將隨之增加,從而對油價形成支撐。另外,伊朗方面的地緣政治不確定性對油價也存在一定的支撐。且原油需求端雖然近期表現較差,但當前美國宏觀經濟數據尚可,整體美國經濟短期不會出現失速風險,因此需求端暫不存在大幅走弱的風險,後期油價大概率將維持震蕩偏弱。”

  下游化工品受挫

  當油價大幅下跌的同時,作為原油的下游附屬產品,化工品價格也大幅跳水。截至5月31日收盤,能化品多數收跌,在原油價格跌幅超5%后,由於與油價存在較高的相關性,燃油跌近4%,瀝青、甲醇跌超2%。

  在下游一派綠意中,PTA(精對苯二甲酸)、MEG(乙二醇)等化工品與原油走勢出現背離。對此,洪曉強解釋道,一方面原油在供給端背景下持續上行,另一方面化工品在需求走弱預期下下跌,國內化工企業利潤出現大幅壓縮。當前油價走弱,化工品成本支撐下降,在需求端仍偏弱的背景下,將進一步釋放化工品的下跌空間,其中與原油相關性較高的瀝青以及燃料油,前期受到成本支撐走勢偏強,預計後市走勢或相對偏弱。

  【延伸閱讀】

  

(文章來源:東方財富證券研究所)

(責任編輯:DF070)

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“發唄”已來 銀行業更大危機或正在逼近

近日,支付寶灰度上線“發唄”的消息,在朋友圈悄然傳播,不過彷彿尚未引起人們關注。正如21世紀經濟報道中所說,“該功能本質上和轉賬差不多,更適合於小型商戶,如個體戶、包工頭、小餐館等,不大適合大一點的企業,一般正規企業發放工資的流程比較長。對我們來說,心理影響更大一些。”

但筆者認為,從“餘額寶”、“花唄”到“借唄”再到“發唄”,支付寶的服務觸角從C端客戶逐步延申至中小微商戶,其產品和功能已經全部覆蓋了“存”、“貸”和“匯”三個方面,滿足了客戶日常的存款、理財、消費信貸及轉賬結算等基本金融需求,其生態體系日益穩固,客戶資金進一步鎖定在支付寶體系內循環,客戶粘性和忠誠度進一步提升。而對於銀行而言,短期來看,是失去了一小部分的中小微企業代發工資機會,從更長遠的角度來看,銀行的對公業務、公私聯動、零售轉型以及移動端的客戶活躍度、客戶粘性等均面臨一定的挑戰,特別是手機銀行的運營,或許更為艱難。

支付寶推出“發唄”也是一件順理成章的事。一方面,隨着客戶備付金集中繳存以及支付行業競爭的日益激烈,支付機構都在向賦能B端轉型,通過服務中小微商戶,帶動C端客戶,進一步挖掘價值鏈,提升盈利能力和商戶、客戶的粘性;另一方面,在移動支付廣泛普及的今天,客戶已經習慣通過支付寶向商戶付款,對於廣大的中小型商戶,支付寶已經成為其收款的主要方式,而中小型商戶一般雇傭員工數量較少(兼職情況也比較多),因而支付員工的薪酬等,商家一般通過支付寶轉賬方式(受限於支付通道費率等,提現有手續費,而支付寶轉賬則不存在這個問題),只是過去點對點轉賬,今後可以一對多轉賬,方便快捷。發唄的定位也是支付寶為商家提供的免費發錢工具,通過“發唄”,支付寶商家可0費用給員工、靈活用工人員發報酬、福利、傭金、報銷款等。據介紹,“發唄”單個收款人每筆最高發5萬元,發款人當日最高可發20萬元,就目前這個金額限制來看,“發唄”主要還是用於小規模商戶的員工資金髮放,或是臨時用工的工資。

為什麼支付寶“發唄”,對銀行的零售轉型、公私聯動以及手機銀行運營等會產生較大壓力?我們知道,金融服務是一種低頻服務且比較缺乏應用場景,特別是對於手機銀行而言。試想,我們一般什麼時候會登陸手機銀行?當然是每個月發工資或需要較大金額轉賬的時候,工資入賬后,我們使用最多的功能,可能是轉賬、購買理財等,而轉賬幾乎是手機銀行最有價值的功能,也是手機銀行與互聯網金融等平台競爭的最大優勢,因為資金的源頭,必然是銀行賬戶,特別是涉及較大金額的轉賬,一般還是要使用手機銀行,方便快捷且基本沒有手續費(手機銀行限額較高,一般單筆5萬,每日20萬左右),因而轉賬是手機銀行最高頻、最有價值的應用功能。

為了提高手機銀行的活躍度,銀行做了大量的運營工作,比如通過APP推送消息通知,以期能藉助工資等消息通知,喚醒客戶,吸引客戶登陸手機銀行;為了便利轉賬,研發手機號碼支付等功能;以及與生活服務商家合作,在手機銀行等移動端開展各類優惠活動,以期能提高客戶活躍度和忠誠度等,手機銀行已經成為各行零售轉型、線上運營的重要載體。

除手機銀行外,各行正在做的聚合支付、社區金融等項目,本質上也是在零售轉型的大趨勢下,依託生活消費場景,拓展區域中小型商戶,進而藉助商戶渠道,觸達更多長尾客戶,獲取相關客戶行為數據,開展諸如精準營銷、消費信貸等業務,從而擴大零售客群規模,提升移動端的客戶活躍度和忠誠度等。

支付寶上線的“發唄”功能,是探索銀行批發業務(如代發工資、批量獲客等)的重要嘗試。短期看,只是影響商家向其少數員工的轉賬。長遠來看,支付寶的支付功能,解決了個人面向個人(C2C)的小額轉賬,該功能已經極大的衝擊了銀行的手機銀行轉賬功能,使手機銀行的打開率、活躍度等受到影響;而“發唄”則解決了一對多(B2C)的批量轉賬功能,且轉賬金額每人每筆達到5萬元,每日最高可達20萬,其金額與手機銀行轉賬限額相當!更為嚴重的是,過去依託代發工資,實現公私聯動,是銀行批量獲客、攬存和構建護城河的關鍵之舉,在代發的基礎上,銀行可以掌握客戶的工資收入數據、工資變動情況以及所處行業、家庭及職業等信息,基於此類數據,可構建立體的客戶畫像,實現精準營銷,同時基於薪資數據,可以開展自營貸款等業務,實現差異化的信貸利率等。代發業務的價值,遠遠超過業務本身,代發工資客戶是銀行最有價值的客戶群體,是銀行實現B2B2C營銷的關鍵。在零售業務已經被互聯網巨頭搶佔的情況下,批發業務若再被切割,銀行零售轉型、批量獲客留存或許更為艱難。

筆者認為,“發唄”功能,可能對銀行今後的獲客、轉化及活躍度等均產生較大影響,從更廣泛的層面上看,甚至會對銀行的零售業務轉型帶來不小的衝擊。銀行本身的線上獲客及運營能力先天不足,長期以來依賴線下渠道獲客,特別是依託公私聯動,批量獲客;而“發唄”則是從線下場景切入,以中小微商戶為抓手,滿足其轉賬結算的業務需求,進一步增強了商戶的粘性,實現商戶及其僱員的資金在支付寶體系內流動。

當然專家也指出了,“發唄”更適合於小型商戶,如個體戶、包工頭、小餐館等,不大適合大一點的企業,一般正規企業發放工資的流程比較長。但是在各行份份零售轉型的趨勢下,中小微商戶的價值已今非昔比,我們過去費盡心力所作的聚合支付、社區金融,不就是為了拓展中小微商戶?特別是對於區域性中小銀行而言,本地區的中小微商戶價值巨大。今日是中小微商戶被分割,明日或許就是中小微商戶的上游供應鏈企業再被分割,今日是中小微商戶僱員工資代發業務被取代,明日或許就是更多批量業務被逐步替代,業務總是環環相扣,待規模初現,自然水到渠成。

當年支付寶依託銀行賬戶,推出支付賬戶時,各行不以為意,最終,銀行的底層賬戶開放,造就了支付賬戶的繁榮,而銀行賬戶退居幕後,銀行的信息中介乃至信用中介功能極大的弱化,支付寶等三方支付機構藉助互聯網和支付賬戶,擁有了豐富的場景和巨大的流量優勢,挾客戶需求、客群規模與各行談判,各行悔之晚矣。而今,依託“發唄”的一對多轉賬功能,進一步挖掘商戶價值,探路B端賦能,支付寶在下一盤大棋,銀行還需謹慎為好,線上運營能力先天不足,是既定事實,徜若線下場景、優勢(批發)業務再被分割,未來展業形勢,確實難言樂觀。

(作者系金融科技從業人員)

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幣安三遭攻擊 加密貨幣交易所安全之殤

受近期市場避險資產需求及短期資金推動等因素影響,沉寂8個月後,比特幣價格再次大幅沖高,一度突破8000美元關口。而在市場大呼過癮的同時,北京商報記者注意到,近日,全球第二大加密貨幣交易所幣安公開表示,其熱錢包中有7000枚比特幣被盜,引發市場緊張。事實上,幣安已三次遭黑客“光顧”。近年來,更是有多家加密貨幣交易所受黑客攻擊,部分甚至因此破產。由此,加密貨幣交易所如何更好地保護相應資產以防範失竊風險等隱患也引發市場廣泛關注。

幣安7000枚比特幣遭竊

5月8日,全球第二大區塊鏈代幣交易所幣安公開表示,發現有一個大規模的系統性攻擊,黑客能夠獲得大量用戶的API密鑰、谷歌驗證2FA碼以及其他相關信息;黑客團體使用了複合型的攻擊技術,包括網絡釣魚、病毒等其他攻擊手段。而在這一次攻擊中,黑客提走了7000枚比特幣。

不過,幣安也強調,這次事件僅影響到其比特幣熱錢包,遭竊的比特幣數量約佔其比特幣總持股量的2%,其他錢包則都是安全無恙的,此次事件沒有用戶資金受到影響。幣安將使用“SAFU基金”全額承擔此次攻擊的全部損失。北京商報記者注意到,若按照5月8日比特幣的收盤價格5948.409美元計算,該次損失總價值或超4100萬美元。

據悉,“SAFU基金”是幣安為保護旗下投資者權益於去年成立的投資者保護基金。據幣安官網公告显示,從2018年7月14日起,將拿出10%的交易手續費作為投資者保護基金,相關資產將存放在獨立地址,專項專用;在所有平台突發風險時,對幣安用戶進行先行賠付,專項基金用於應對可能出現的極端突發安全事故;對於任何非用戶自身原因造成的用戶資產損失,幣安將從投資者保護基金中提取資金對用戶實施全額先行賠付。

就此次失竊採取的對應措施,幣安表示,將對包括系統和數據等在內的所有部分進行徹底的安全審查。未來一周內,充值和提現將處於暫停狀態。據幣安CEO趙長鵬發布的最新消息显示,幣安系統進行了大量更新,同時,還對高級安全功能和系統架構進行了添加和調整,爭取在5月14日恢復充值和提現。

而對於投資者損失的彌補情況以及後續還將採取哪些方式進一步保護投資者財產安全等事宜,北京商報記者發文採訪幣安,但截至發稿前,並未收到相關回復。

交易所安全問題待解

事實上,除了此次比特幣失竊外,幣安在2018年兩度被曝遭遇黑客攻擊。第一次是在2018年3月7日,黑客通過控制部分用戶的API接口(可執行自動化交易的接口),操作用戶賬戶進行買進賣出,強勢拉高小型幣種的價格,同時還做空比特幣,導致該日比特幣價格大跌。

而僅4個月後,幣安再次遭遇黑客“光顧”。2018年7月4日,幣安發布公告稱,進行臨時維護,期間暫停交易、提現等,而在此之前,幣安平台上曾出現以1枚系統幣購買了96枚比特幣的異常交易。據當日行情來看,1枚系統幣的價格約為0.22美元,而1枚比特幣的價格則超過6500美元。

同日,幣安也公布了關於系統幣異常交易處理方案,經查證,該次事件為部分API用戶的釣魚事件,並對被動涉及異常交易的賬戶進行了交易回滾,對主動參與交易、追高受損的用戶,免除手續費。

而包括幣安在內,近年來,多家加密貨幣交易所也都曾受到不同程度的黑客攻擊。其中,截至目前規模最大的或為日本加密貨幣交易所Coincheck在2018年1月27日遭受的黑客攻擊。據了解,彼時,約有價值達5.33億美元的新經幣(NEM)被黑客轉出交易所並失蹤。

此外,韓國交易所Youbit在2017年12月19日由於黑客攻擊導致大約17%的資產丟失,而這已是該交易所在2017年第二次被黑客攻擊並損失加密貨幣資產。相關事件的發生最終導致Youbit宣告破產。

那麼,為何加密貨幣交易所頻繁遭竊?蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示,這是過度中心化所帶來的必然結果。正常而言,區塊鏈是一種去中心化的架構,所以高度安全。但代幣交易所卻是區塊鏈體系中一個非常集中化的機構,對於任何中心化的架構,由於掌握着大量的資金和信息,必然會成為黑客們攻擊的重要目標,同時,由於很多交易所系統都存在不同程度的漏洞,且用戶賬號、密碼和交易私鑰等容易泄露和破解,使得黑客們盜竊交易所代幣的行為很容易實現,成本也不是很高。

更為重要的是,由於代幣產業目前基本上遊離於法律的監管之外,對於黑客而言,竊取交易所資產所帶來的風險遠低於其他違法行為,並且得手后在資產套現和轉移方面具有極大的便利性。

區塊鏈知名專家洪蜀寧也表示,主要可能與以下幾種因素相關:一、大多數交易所技術能力不足,缺乏足夠的安全措施。二、熱錢包密鑰管理手段不夠完善。三、交易所管理機制有漏洞,內部人員監守自盜。四、不排除有交易所用失竊作為借口來掩蓋客戶資金損失的情況。

投資者亟待認清布局風險

而除了加密貨幣交易所存在技術能力不足以及管理能力漏洞等問題外,投資者在投資比特幣等加密貨幣時,也需加強財產保護意識。何南野坦言,加密貨幣交易所資產失竊,很大的一個原因是用戶賬號、密碼和私鑰容易被黑客竊取。因此,投資者個人也應加強對賬號、密碼的管理工作,應在正規渠道下載数字錢包,並在安全的網絡環境下進行資產的交易。同時,應經常查看自身的数字資產,發現不明交易立即與交易所進行聯繫。

此外,業內人士認為,隨着今年2月以來比特幣價格的持續回升,投資者應更加註意投資風險。據Wind數據显示,今年2月至今,比特幣已連續3個月上漲。截至5月13日,報收7824.609美元,較年初開盤的3691.84美元上漲111.94%,盤中高點更是一度達到8195美元。

就未來走勢,何南野表示,比特幣屬於漲幅較慢的加密貨幣,其他部分数字貨幣漲勢已超過幾倍。因此,從目前價位看,預計比特幣還有一定的補漲空間,短期內價格上漲或還將持續一段時間。不過,何南野強調,投資者也應注意到,當前階段比特幣價格主要受資金推動影響,缺乏穩定的支撐,尤其是圍繞比特幣、區塊鏈的各類應用還未實質性、大規模落地,短期波動應該會很大,投資者應該保持相對謹慎的態度。

洪蜀寧也表示,鼓勵投資者進行價值投資而不是短線投機。同時,要選擇可靠的交易所進行交易,並且及時將数字貨幣提現至個人冷錢包,只保留少量資金在交易所。此外,還要隨時關注市場安全信息,及時做出反應。

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警方密集發布網貸案情通報 表態將盡可能減少投資人損失

4月3日,東莞市公安局發布“團貸網”情況通報。通報显示,截至4月2日,東莞市公安局累計凍結賬戶數2825個、凍結銀行資金31.1億元,查封涉案房產35套、飛機1架,扣押涉案車輛40輛。此外,東莞市公安局已對44名犯罪嫌疑人採取刑事拘留強制措施。同時,深圳警方也發布了“芸鼎智匯”“資本在線”“理想寶”“三加壹”四平台的案件情況通報。《每日經濟新聞》記者統計發現,已兌付出借人資金3330萬元,凍結資金140餘萬元。

查封涉案房產35套

自3月27日“團貸網”實控人唐某、張某投案自首,被警方採取刑事強制措施,“團貸網”因涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查以來,警方已發布六則情況通報。

截至3月30日中午12時,各渠道共接到報案數超過15.47萬宗,專案統一諮詢電話共提供案件諮詢超過3.38萬次。

截至3月31日,東莞市公安局已對44名犯罪嫌疑人採取刑事拘留強制措施。同時,公安機關已調取“團貸網”平台數據123TB,並會同專業機構對數據進行甄別分析。扣押平台服務器、電腦等涉案物品一批,凍結涉案賬號,查扣唐某、張某等犯罪嫌疑人的股票賬戶、房產、車輛等。

4月2日的情況通報显示,東莞市“團貸網”非法集資風險化解處置指揮部協調廈門銀行,開通了“團貸網”借款人統一還款賬戶,並表示逾期未還款的,有關部門將依法追繳,嚴厲懲戒,並將其列入失信人員名單,個人信息納入“徵信系統”和“信用中國”,個人信用將受到影響。

4月3日,東莞市公安局發布案件最新進展,截至4月2日,東莞市公安局累計凍結賬戶數2825個、凍結銀行資金31.1億元,查封涉案房產35套、飛機1架,扣押涉案車輛40輛。警方表示,已於4月2日向“團貸網”廣大投資人發送短信,提示投資人積極配合警方開展案件偵辦、追贓挽損工作。

深圳警方通報四平台案件

日前,深圳警方也發布了“芸鼎智匯”“資本在線”“理想寶”“三加壹”四平台的案件情況通報。

芸鼎智匯:羅湖警方於2019年2月27日對深圳市芸鼎智匯科技有限公司以涉嫌非法吸收公眾存款罪立案偵查,於當日對犯罪嫌疑人古某源刑事拘留,並於3月27日將古某源以涉嫌集資詐騙罪依法向深圳市羅湖區人民檢察院提請批准逮捕;4月3日,深圳市羅湖區人民檢察院以涉嫌集資詐騙罪批准逮捕古某源,目前該案正在進一步偵辦中。

資本在線:“資本在線”、聚祥公司法人代表黃某、劉某等三人被深圳市人民檢察院批准延長羈押期限一個月。截止目前,警方已查封房產1處,凍結資金140餘萬元(不含輪候凍結),查扣車輛2台,查封大米約100噸。此外,根據司法審計機構反饋的信息,警方已調取相關銀行賬號及第三方支付交易明細。

理想寶:“理想寶”平台已兌付出借人資金3330萬元,警方將繼續督促該平台積極處理相關資產,按還款計劃如期兌付出借款項。同時,警方已對“理想寶”平台相關負責人辦理了限制出境手續。

三加壹:警方於2019年3月28日將該公司的主要負責人謝某紅、謝某鋼、黃某婷等人抓捕歸案,並對謝某紅、謝某鋼二人依法採取刑事拘留強制措施,對黃某婷(懷孕)辦理了取保候審手續。同時,警方已提取“三加壹”平台後台數據,並將聘請第三方技術公司和專業司法會計鑒定機構開展數據分析及鑒定工作。

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香港全民皆保時代來臨 馬雲落子香港保險

馬雲說香港“全民皆保”時代已經來臨,機會難得,萬通保險董事長虞鋒則坦承收購萬通“不是單純的買賣關係,而是要立足於香港,面向大灣區及大中華區。”

近日,阿里巴巴集團創始人馬雲高調現身香港,出席萬通保險國際有限公司(YF Life Insurance International Ltd,以下簡稱萬通保險)的新品牌發布會。

去年11月,雲鋒金融集團斥資近80億港元,收購美國萬通亞洲(MassMutual)60%股權,就此完成在金融服務生態圈的全面布局。

早在2015年,馬雲和虞鋒聯合創立的雲鋒基金收購港股上市公司瑞東集團,雲鋒金融由此借殼成功登陸港股,並順理成章地將香港各類金融證券牌照收入囊中,包括1號牌照(證券交易)、4號牌照(就證券提供意見)、6號牌照(就機構融資提供意見)、9號牌照(提供資產管理)。

馬雲自2011年起積極進軍醫療健康領域,押寶互聯網保險將是這盤大棋的重要一環。

據悉,萬通保險自1981年已經在香港營運,主要聚焦於年金及萬用壽險產品。在9日的發布會上,馬雲便當場為自己投保了一份名為“富饒傳承儲蓄計劃”的大額儲蓄保單。

“香港‘全民皆保’時代已經來臨,香港政府透過扣稅方案鼓勵市民做退休儲蓄,舒緩公共醫療系統壓力,以應對長壽帶來的財務風險。這些政策支持有助於保險行業的進一步發展。我希望通過雲鋒金融,攜手銀行以及其他金融機構,共同推動區內金融生態發展,為香港金融科技的發展注入動能和活力,助力香港金融科技創新。”馬雲在發布會上表示。

馬雲自2011年起積極進軍醫療健康領域,其旗下公司則已在醫療服務、醫患關係、大數據、醫藥O2O等方面布局,押寶互聯網保險將是馬雲這盤大棋的重要一環。

立足香港面對大灣區

據保監局統計,按標準保費收入計,去年前三季度美國萬通亞洲在香港市場排名第15位,市佔率僅0.8%。為何雲鋒金融要如此大手筆收購一家“二流”的保險公司呢?就此萬通保險董事長虞鋒在發布會上描繪了一幅美好藍圖,稱未來將以科技賦能,將萬通打造成為亞洲一流甚至世界一流的保險公司。

“我們並不追求急速發展,因為經營新保險公司都要10年甚至20年的計劃,現在我們的戰略是在組織架構、人才儲備、科技體系方面打好基礎。萬通目前有兩位數自然增長,我們希望在三年內打好基礎,三至五年後有快速發展。”他在會後接受媒體採訪時表示。

萬通亞洲母公司隸屬於美國萬通金融集團,是美國第五大保險公司,目前在香港從事人壽及年金、投資相連長期、永久健康及退休計劃管理的長期保險業務。一舉收購萬通保險后,保險板塊已成為雲鋒金融最大收入來源。根據雲鋒金融財報,去年該集團主要收入為7.91億港元,其中保費及手續費收入達7.61億港元,佔比達96.2%。截至去年底,保險業務的內含價值為151.31億港元,共有超過47萬個有效個別投保人。

虞鋒坦言,市場經常揣測雲鋒收購萬通的意圖,“做任何公司,包括雲鋒的投資公司也好,核心價值是長期經營,產品亦會持續保持下去。”他同時強調,收購萬通“不是單純的買賣關係,而是要立足於香港,面向大灣區及大中華區。”

“互聯網、科技及數據運用能力是雲鋒的基因,我們了解內地客戶的需求,希望未來可以為萬通增強科技力量,利用大數據、人工智能等科技手段改善客戶體驗。”虞鋒表示,並透露萬通1至2個月內會針對內地訪客、白領、專業人士來港投保需求,推出新產品,主要是生活保障類型。

他同時指出,未來萬通保險將與雲鋒基金甚至阿里系的大生態圈產生協同效應,通過數據手段提煉客戶需求,並利用互聯網渠道銷售。雲鋒基金官網显示,該基金在醫療保健領域投資的公司包括葯明康德、國葯網、意大利百勝醫療等。

各路資本爭相湧入

事實上,由於香港保險牌照的稀缺性,近年來各路資本紛紛湧入香港保險市場,攪動一池春水。

香港保險業監管局主席鄭慕智在當日的活動上透露,保險科技沙盒推出至今,已批准4個項目,其中3個已推出市場。快速通道亦收到50多個來自科技公司、初創企業及顧問公司的查詢,並於去年底發出首個虛擬保險牌照,有關保險公司已開始運作。

“快速通道”實驗計劃是保監局2017年9月底推出的兩項先導計劃之一,它為申請機構提供一條專隊,加速處理採用全數碼分銷渠道經營的新保險公司的授權申請。保泰人壽保險有限公司﹙Bowtie﹚獲得香港首個虛擬保險牌照,它主要提供人壽及醫療保障,客戶在網上自行投保,無須中介參與。香港公司註冊處資料显示,保泰成立於2017年11月,首輪融資超過2億港元,投資者包括永明金融、紅杉資本沈南鵬發起的Hong Kong X Technology Fund。

早在2013年,復星國際與世界銀行成員組織國際金融公司(IFC)在香港合資成立鼎睿再保險公司。2017年1月,高瓴資本、騰訊控股攜手英國最大保險集團英傑華,在香港成立互聯網壽險平台Blue。

香港傳統大家族也紛紛進軍保險業。李嘉誠次子李澤楷2012年底斥167億港元收購荷蘭國際集團(ING)香港、澳門及泰國業務,其後更名為富衛保險。香港鄭裕彤家族旗下的新創建(0659)去年底宣布以215億港元收購富通保險。

“保險業務可以提供長期穩定的現金流,為企業發展提供大量低價資金,因此廣受投資者的關注。由於大量內地客戶來港投保,很多投資者都希望以香港為跳板,撬動整個大灣區甚至內地的龐大市場。”香港保險業內人士向21世紀經濟報道記者坦言。

近年來,內地遊客已成為香港保險市場的生力軍。由內地訪客帶來的新造保單保費為476億港元,同比下跌6.4%,其中約96%是醫療或保障類型保險產品,99%為非整付保費保單,即保費非以一筆過模式支付。

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香港全民皆保時代來臨 馬雲落子香港保險

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汽車金融存貓膩 違規收取金融服務費

西安市奔馳車主維權事件持續發酵,並牽扯出“金融服務費”這一行業亂象。4月15日,在北京商報記者調查中,多位消費者表示,購車時曾支付過“金融服務費”。據悉,這筆金融服務費的多少與貸款金額有關,一般為貸款金額的3%-4%,這筆費用通常會流向4S店的腰包。

在分析人士看來,在汽車貸款中,無論是4S店還是銀行或者汽車金融公司,在向消費者收取費用時,應該提前告知且明碼標價,否則屬於欺詐行為,消費者可以依法進行維權

事件回顧:奔馳車維權牽出4s店手續費黑洞

北京商報記者注意到,在最新曝光的談話錄音里,奔馳車主提到自己本來可以全款購買,但4S店誘導自己使用奔馳金融之後,被迫交納服務費1.5萬元,才接着為她辦理後續業務。車主表示,這筆費用是直接掃二維碼轉給個人的,不知道出於何處,也沒有人解釋。

就車主被迫交納金融服務費1.5萬一事,梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司4月14日發表聲明稱:“一向尊重並依照相關法律法規開展業務運營,不向經銷商及客戶收取任何金融服務手續費;我們公開並反覆要求經銷商要誠信守法,確保消費者的合法權益。”

迅速發酵:眾多購車者反映曾被收服務費

奔馳女車主的經歷迅速引起許多購車消費者的共鳴,有不少消費者已經建立了金融退費維權群,維權群內諸多消費者表示自己買車時也交過金融服務費。在北京商報記者所在的金融消費維權群中,一名所在地為長沙的網友表示,已經通過協商退還了當時4S店收取的金融服務費。

據汽車業內人士介紹,確實存在部分有實力全款買車的用戶會被被銷售“忽悠”貸款買車,4S店則藉此收取“金融服務費”以及提成返點。在調查中,一位賀先生向北京商報記者表示,2017年,他曾在某知名豪車品牌購買了一輛轎車,據他回憶,當時4s店銷售人員極力推薦他使用汽車分期業務,按照報價,如果使用分期付款,原價34萬多元的汽車就能再優惠2萬元,但如果不辦理分期,就不能便宜。據了解,該分期產品1年利息為3%,2年為5%。思考之下,賀先生並未選擇分期購買,結果被4s店收取了1000元的“損失費”。

次年,賀先生為了方便家人代步,準備購買一輛同品牌的兩廂車,這次,4S店工作人員又向他推薦了分期業務,手續費2000元,1年利息3%,賀先生選擇的這輛車貸款金額在10萬元左右,分期期限1年,相當於手續費和利息一共收取5000元。這次賀先生迫於無奈選擇了分期,原因是,“我選中的礦石灰顏色明明有現車,但4s店工作人員表示,如果不做分期,只能等這個顏色的車,什麼時間能提車不確定。”

值得玩味的是,在賀先生選擇分期購買后,很快就提到了心儀的礦石灰色轎車。不過,在賀先生提供的抵押合同上,並未明確寫明手續費,賀先生表示,這2000元的手續費當時是直接微信轉賬給4s店工作人員。“1000元的損失費和2000元的分期手續費都沒有任何收據,在購車合同和分期合同中也沒有體現。”

實地調查:北京多家4s店仍在收費

4s店收取金融服務手續費的事情快速發酵,一時間站上風口浪尖。不過,北京商報記者4月15日走訪北京地區多家4s店后發現,店員們對金融服務費的收取並未避諱,3%-4%的手續費成為常態。

在一家MINI Cooper 4s店,記者看到,有2款車型正在進行2年免息的分期活動,而當記者詢問是否有服務費時,銷售人員表示,有4%的服務費。該人士介紹,這筆費用將包含在車款中。不過,北京商報記者登陸MINI官網發現,在金融頁面下明確標註了“您使用的是透明的價格體系。除了按照利率計算您應繳納的月付款金額之外,您無需支付任何其它和貸款相關的費用,如擔保費、律師費、家訪費等其它支出。”

不遠處的一家豪車4s店也是同樣的情況。據店員介紹,該品牌正在力推的一款SUV車型正在進行18期免息活動。該人員介紹,該4s店的汽車分期業務與多家銀行有合作,可以幫助購車人申請辦理分期業務。但需要收取一定的服務費,以每10萬元收取4%計算,即貸款10萬元收取4000元服務費、20萬元收取8000元服務費。而當記者詢問該服務費是否為銀行收取時,該工作人員表示,服務費是4s店收取的。

而在此次汽車金融服務費事件中,處在輿論中心的奔馳4s店也依舊在收取金融服務費。根據一家4s店提供的報價單,金融手續費的收費標準為每10萬元收取3%,奔馳金融的分期利息另外計算。

從一則合肥市工商局的處罰案例中,可窺見此類“金融服務費”的操作模式。2018年,安徽省合肥市工商局就曾對當地一家豐田汽車銷售公司處以43萬元罰款。在此處罰案例中,合肥通源豐田汽車銷售公司(以下簡稱“通源豐田”)根據車價高低和貸款金額不同,利用銷售汽車資源和信息優勢,以為消費者購車按揭中提供初審、系統上報、意見反饋、放款資料準備、公證抵押陪同、後期清收及解押等服務為名,按每台車2000元至10000元不等收取金融服務費。

對於汽車金融服務費,不少行業人士表示,汽車金融服務費已是行業慣例,早已見怪不怪。據悉,這筆金融服務費的多少與貸款金額有關,一般為貸款金額的2%-4%。一名北京車主告訴記者,北京地區常見的金融服務費為購車貸款總額的3%,這個錢不會在金融合同里標註。

虛假合同:銀行汽車分期也有貓膩

隨着汽車消費金融的興起,多家銀行紛紛入場,通過汽車分期業務搶佔市場。不過嚴監管態勢下,一些違規行為也浮出水面。

事實上,銀行在此類銀行汽車違規分期的案例不在少數。咸寧銀保監分局此前公布的行政處罰信息显示,農業銀行咸寧分行存在汽車消費分期業務管理不盡職的行為被處以罰款50萬元,同時,該行3名相關責任人員合計被罰款13萬元。除農業銀行咸寧分行領罰外,1月30日,工商銀行益陽銀城支行因違法違規開辦汽車信用卡專項分期業務被益陽銀保監分局罰款20萬元。同日,衡陽銀保監分局對工商銀行衡陽分行共24名負責人做出處罰,處罰原因為“對工商銀行衡陽分行的違規辦理虛假汽車分期業務、聖某騙貸案等違規問題負直接責任”。

據了解,根據購車用戶是否直接接觸銀行人員,銀行汽車分期業務劃分為直客式和間客式兩種。“間客式”模式下,汽車經銷商作為中介,幾乎全權代理貸款、還款的各項手續流程,此過程中銀行的參與程度較低,間接為違規操作製造了漏洞。在“直客式”模式下,借款人需先經過銀行的審核許可,才能夠在後續環節聯繫汽車經銷商。不過,在實際購車中,銀行車貸業務門檻高,證明材料多,不易通過。

一位業內分析人士介紹稱,“銀行因汽車分期業務違規被處罰,主要是由於銀行過去依賴擔保公司、信用保險機構以及平台方等主體批量獲客,缺乏對分期客戶的穿透式風控,導致套路貸等危害金融消費者權益的風險發生。”

專家答疑:金融服務費不合法也不合理

事實上,汽車經銷行業存在的“金融服務費”已經變成了一種行業的“明規則”。這筆收費為何會出現?是否受到法律支持?

在上述汽車銷售公司被罰的案例中,合肥市工商局認為,在此過程中,通源豐田未獲得“豐田金融”的授權和同意,也沒有告知消費者已從“豐田金融”獲得報酬,更沒有為消費者提供超出與“豐田金融”協議約定義務以外的其他服務,認定通源豐田收取金融服務費的行為違規,構成附加不合理條件的違法行為,責令通源豐田改正,同時處以沒收違法所得33.7萬元,罰款43萬元的處罰。

據業內人士介紹,車企為了促進銷量和旗下汽車金融業務的發展,車企打起價格戰,此外,還會推出低利率,甚至“零利率”的貼息貸款方案,有的汽車廠商會要求經銷商按比例共同提供貼息。汽車金融大全創始人匡志成對北京商報記者表示,汽車貸款貼息是切實存在的,貼息方一般都是由主機廠發起,利息補貼由主機廠承擔,在主機廠合作的金融機構包括汽車金融公司和銀行,貼息結算利率會低於正常產品的利率,可以說是主機廠出麵糰購了貸款,然後讓利給消費者做成低息或者免息,由於貼息一般只在4S店享有,因此變成了4S店收金融服務費的強勢理由。

對於金融服務費存在的必要性,一位汽車金融行業從業者表示,目前,4S店的利潤很低,如果沒有此類金融服務費,也會通過其他名目的收費來攤平,因此,應理性看待此類費用,讓其在陽光下運行才是可行之計。匡志成認為,“金融服務費是可以存在,畢竟金融服務比全款賣車增加不少人力成本,但沒必要收取過高的費用。期待本次監管部門能夠給手續費一個標準,個人建議在2%比較合適。”

不過,從法律角度來看,北京尋真律師事務所主任律師王德怡表示,商家向消費者收取費用,應該提前告知且明碼標價,徵得消費者同意方可收取,否則,便會侵犯其知情權和公平交易權。

在王德怡看來,如果在消費者購買某一商品過程中,採取中途加價或增加消費者的消費項目,屬於欺詐行為,消費者可以向市場監管部門投訴舉報,也可以向人民法院起訴,請求撤回交易或返還多收的費用。

合肥市市場監管局有關負責人認為,消費者採取分期貸款的方式購買汽車,被汽車銷售公司收取所謂的“金融服務費”既不合理也不合法。特別是一些汽車銷售公司在已獲得金融公司勞務報酬的情況下向消費者隱瞞,重複收取所謂的“金融服務費”,已經侵犯了消費者的知情權、選擇權。如果汽車銷售公司未與金融公司達成協議,而消費者自行委託4S店代為辦理貸款手續,適當收取一部分“代辦費”是正常的。但前提條件是,必須要明確告知消費者,且在協商后,對方表示同意才可以收取,不能以所謂的“金融服務費”的名義向消費者收取。

網貸天眼研究院負責人李鵬飛認為,此類金融服務費是不合理的,從奔馳女車主的案例來看,首先,收費理由不充分:本身奔馳女車主是打算全款購車,是在勸說之下選擇了貸款,而且在收費的情況下,收費方並未向奔馳女車主提供任何服務;此外,收費主體不明確,在奔馳事件的業務場景中,女車主所有與買車相關的協議與資金往來應該是與4s店之間發生,而所有與貸款相關的協議與資金往來應該與奔馳金融之間發生,但是上述例子中,出現了一筆由未知主體或個人收取的1.5萬元,沒有任何協議且未開具相關發票,存在嚴重經營不規範。

李鵬飛表示,針對亂收費問題,監管早有整治文件:2012年,銀監會發布《關於整治銀行業金融機構不規範經營的通知》,第三條規定:“金融機構不得借發放貸款或以其他方式提供融資之機,要求客戶接受不合理的中間業務和其他金融服務,從而收取費用。”2017年7月1日起施行的《汽車銷售管理辦法》規定:“經銷商應當在經營場所以適當形式明示銷售汽車、配件及其他相關產品的價格和各項服務收費標準,不得在標價之外加價銷售或收取額外費用。”

對於消費者維權,李鵬飛建議,無論是購買何種產品,一定要仔細閱讀協議,弄清協議簽訂的各方主體(個人),注意協議、產品(服務)、金額、發票的一一對照,不可輕信賣方的口頭承諾,同時轉賬時要核實清楚收款人是否與協議一致。一旦發現利益受損,或賣方存在欺詐和其他違規行為,一定第一時間保存證據,尋求法律和監管的幫助。

過往案例

關於經銷商收取金融服務費的現象,此前法院公布過相似的判決案件。海淀法院網曾發布過一篇名為《對汽車金融服務費說“不”》文章。根據文章,購車者趙先生訴稱,2017年6月9日,他與汽車銷售公司簽訂《銷售合同書》,約定從汽車銷售公司購買Jeep2.4指南者白色機動車一輛,車價241800元、保險12000元、購置稅20666元、驗車費1800元,預付訂金5000元,付款方式為分期付款,分期2%手續費。合同簽訂后,趙先生按照汽車銷售公司要求分別支付了訂金5000元、整車銷售款67800元、購置稅20667元、上牌費1800元、金融服務費3380元和驗車費410元,合計99057元。但是,汽車銷售公司僅給趙先生出具機動車銷售統一發票和購置稅發票,並沒有提供金融服務費發票和上牌費發票。

法院經審理后認為,本案中,關於金融服務費,趙先生採取分期貸款的方式購買汽車,其自會按照協議向銀行支付利息,汽車銷售公司自行收取金融服務費並無任何法律依據,應當退還。

關於收取金融服務費和上牌費是否構成欺詐,法院認為,一方當事人故意告知對方虛假情況,或者故意隱瞞真實情況,誘使對方當事人作出錯誤意思表示的,可以認定為欺詐行為。本案系買賣合同糾紛,趙先生購買汽車並支付車款,汽車銷售公司應當交付符合合同約定的汽車,其無據收取金融服務費和上牌費並不影響趙先生作出購買汽車的意思表示,不足以構成欺詐行為。法院對趙先生要求支付三倍賠償的訴訟請求不予支持。最後,法院判決汽車銷售公司退還金融服務費3380元、上牌費1460元,駁回三倍賠償和車輛更新損失的其他訴訟請求。

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百行徵信:近期將啟動個人徵信報告產品的查詢服務試點

4月18日消息,在日前舉辦的“高質量發展市場化個人徵信業務”主題懇談會上,百行徵信有關負責人表示,正在集中精力進行數據質量檢測,着手開展開通查詢服務前的各項業務和技術準備工作,計劃於近期啟動個人徵信報告產品的查詢服務試點。

據介紹,今年1月1日,百行徵信開啟了個人信用報告、信息核實核驗和特別關注名單三款產品的上線驗證測試工作。一季度,三款產品實現了平穩運行,驗證測試工作穩步開展。截至目前,百行徵信已與包括小貸公司、融資租賃、融資擔保、消費金融、P2P等在內的17類700餘家機構簽訂了業務合作和信息共享協議。

另外,包括芝麻信用、騰訊徵信以及前海徵信在內的多家參會機構均表示希望積極與百行徵信對接,參與到市場化個人徵信體系的建設中。同時,希望百行徵信能夠接入更多可信、合規的數據源,推出更多高質量、個性化的產品和服務。

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網貸平台增資謀備案 業務合規依舊是關鍵

4月23日消息,監管高壓持續已久,如今備案的消息傳來,一些網貸平台的心思也活絡了起來。

據《電商報》了解,剛剛過去的這一周,有多家網貸平台陸續發布增資公告,宣布將實繳資本提升至5億元及以上。

例如,廣州網貸平台PPmoney便於上周五在官方網站發布公告稱,經董事會和股東審議通過,平台運營主體萬惠投資管理有限公司實繳資本增至5億元,並出具驗資報告,相關工商信息正在同步更新,預計3~5個工作日後,可在國家企業信用信息公示系統網站公開查詢。

宣布增資的網貸平台不止PPmoney一家。上周三,上海網貸平台你我貸也發布公告稱,為順應行業發展、提昇平台核心競爭力,註冊資本增至5.5億元。上周二,深圳網貸平台小贏網金的運營公司深圳市贏眾通金融信息服務有限責任公司將其註冊資本金由此前的2億元增至5億元,且已完成實繳。

網貸平台增資並非一時的心血來潮,其中一些消息靈通者早已意識到備案之期已經不再遙遠。據《電商報》了解,就在本月初,一份網貸平台備案細則方案在網上流傳,儘管官方尚未確認,但業內均認可該方案實施的可能性。

按照這份方案作出的部署,網貸備案試點工作將於今年下半年啟動,同時基於資金實力的風險管理要求,按照展業範圍對網貸平台劃分為省級和全國區域兩類,其中,全國經營類機構實繳註冊資本不少於5億元。

5億元的註冊資金不是一個小數目,這甚至已經超過了消費金融行業的3億元註冊資金要求。毋庸置疑,網貸行業准入門檻的抬高會將很大一部分草根玩家擋在門外,避免出現行業發展魚龍混雜的情況。

雄厚的財力彰顯出平台有足夠的風險抵抗能力,但正所謂合規備案,合規才是前提,平台未來能否順利通過備案,最關鍵的還是要看自身的業務是否做到了完全合規。從這個角度來看,5億元的註冊資金只不過讓平台獲得了參與備案過程的資格。

而至於平台如何知道自家的業務是否完全合規,監管部門早已作出了具體的要求。據《電商報》了解,去年8月,網貸整治辦便發布了《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》(業內稱之為網貸合規“108條”清單),幫助平台發現業務中存在的違規問題,做好合規自查工作。

有業內人士指出,P2P網貸行業整治行動持續至今,業務合規性從始至終一直被強調,網貸平台繳足5億元資金或許可以增強通過備案的信心,但監管方無法唯錢是從,平台眼下最重要的工作是做好合規自查。

在自查過程中,存量網貸平台需要找准自身的定位,未來能順利通過備案的畢竟是少數,大多數平台最終還是要被淘汰,因此,一些在業務合規性上存在問題的中小網貸平台與其為5億元註冊資金四處奔忙,倒不如早日另謀出路,避免出現竹籃打水一場空的結果。

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尼泊爾央行:禁止在本國使用支付寶和微信支付

5月21日消息,據尼泊爾當地媒體報道,因遊客非法使用支付應用,導致該國正在流失海外收入,尼泊爾中央銀行(Nepal Rastra Bank,NRB)今日宣布禁止在尼泊爾使用支付寶和微信支付。

尼泊爾《喜馬拉雅時報》(The Himalayan Times)在報道中稱,大多數中國遊客在尼泊爾消費時,往往會選擇使用中國的支付應用來付款。但是,這些中國的数字錢包並未在尼泊爾註冊,這就意味着,儘管服務發生在尼泊爾,但支付實際則發生在中國。

因此,尼泊爾當局無法將中國遊客的消費登記為海外收入,因為事實上這筆錢從未經過尼泊爾的銀行渠道。另外,這也意味着中國的商人可以在不繳稅的情況下賺取收益,因為尼泊爾當局無法證明這些交易確實發生在本國境內。

“這些活動是非法的。因此,我們決定禁止這些應用在尼泊爾的使用,”尼泊爾央行發言人告訴《喜馬拉雅時報》,“若發現有人使用中國支付應用,我們將立即對其發起刑事調查。”

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微眾向左網商向右 互聯網銀行殊途難同歸

5月24日消息,微眾銀行和網商銀行,前者有騰訊支持,後者有阿里撐腰,這兩家銀行甫一問世,便被視為互聯網銀行界的絕代雙驕。

據《電商報》了解,目前,微眾銀行和網商銀行均已披露其2018年財報。單從財報數據來看,微眾銀行已經在各項經營指標上做到“完勝”網商銀行。

具體來看,2018年全年,微眾銀行營業收入為100.3億元,同比上漲48.63%;凈利潤為24.74億元,同比上漲70.85%;截至2018年末,微眾銀行資產總額達2200億元。

而2018年全年,網商銀行營業收入為62.7億元,同比增45%;凈利潤6.58億元,同比增加66.1%;截至2018年末,網商銀行資產總額為959.64億元。

在營收、盈利以及資產規模這三個方面,微眾銀行分別是網商銀行的1.59倍、3.69倍和2.29倍。

正因如此,兩家互聯網銀行的財報剛出爐,便有聲音認為,在互聯網銀行領域,阿里終於是成了騰訊的“手下敗將”。

不過,正所謂“外行人看熱鬧,內行人看門道”,對於這種結果,有業界人士卻表示並不感到意外,原因在於從銀行本身的定位來看,微眾銀行和網商銀行可謂各自殊途,將它們放在同一維度下進行比較並不合適。

據《電商報》了解,微眾銀行主營業務為個人消費貸,而網商銀行主營業務為小微企業貸。因此,從這一角度上看,阿里生態體系內的花唄、借唄或許才是微眾銀行真正的對手。

對於阿里而言,或許是旗下的花唄、借唄已經取得了足夠兩眼的成績,網商銀行設立的初衷,便是啃下小微企業這塊“硬骨頭”。

網商銀行行長金曉龍便曾直截了當地指出,未來網商銀行有且只有一件事,就是繼續服務更多的小微企業,並盡量降低貸款利率,如果說這麼做是傻子,網商銀行還要繼續做傻子銀行。

毋庸置疑,網商銀行確實選擇了一條更為艱難的道路。有業內人士支持,在信貸領域,針對小微企業的經營性貸款風險要遠高於個人消費貸款,除此之外,金融機構服務於小微企業還存在獲客難度大、成本高、利潤薄、收益低等難題。

相比之下,微眾銀行制定的目標就顯得更為“現實”。憑藉騰訊的渠道以及流量優勢,微眾銀行得以完成下沉市場的用戶收割,實現利益的最大化。

微眾銀行行長李南青此前在年報中便指出,微眾銀行年末有效客戶超過1億人,覆蓋了31個省、自治區、直轄市;授信的個人客戶中,約80%為大專及以下歷,四分之三為非白領從業者。同時,72%以上的個人借款客戶單筆借款成本不足100元;授信的企業客戶中,約三分之二屬首次獲得銀行貸款,充分體現了本行的普惠金融定位和特色。

一定程度上,商業的本質在於盈利,微眾銀行的做法顯得踏實而保險。但另一方面,從國家政策導向和社會意義看,定位於小微企業貸的網商銀行更受監管青睞,未來的發展前景又似乎會更好。

微眾銀行向左,網商銀行向右,兩者很難有直接正面掰手腕的機會,但要問誰的目光更為長遠?目前還很難判斷,且交由時間來揭曉答案吧!

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微眾向左網商向右 互聯網銀行殊途難同歸