分類: 當鋪金融

4月27日消息，昨日晚間，東莞檢察機關以涉嫌集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪依法批准逮捕東莞互聯網科技服務有限公司、張林等4名犯罪嫌疑人，以涉嫌非法吸收公眾存款罪依法批准逮捕恭弘=恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘 恭弘衍偉等37名犯罪嫌疑人。

目前，該案處於東莞市公安局進一步偵查中。

報案數已超過15萬宗

3月28日午間11時，東莞市公安局官方微博披露一則通報，稱東莞團貸網互聯網科技服務有限公司實際控制人唐某、張某主動向東莞市公安局投案。東莞市公安局投案目前已對團貸網涉嫌非法吸收公眾存款案立案偵查，並對唐某、張某採取刑事強制措施。

作為一個網貸平台，團貸網規模不小。據平台提供的，平台累計註冊用戶人數逾830萬人，截至今年2月底，撮合融資總額約1308億元，撮合融資總筆數254萬筆。

東莞市公安局近日連續發布數則情況通報，披露了團貸網案件的最新進展。

截至3月30日中午12時，各渠道共接到報案數超過15.47萬宗，專案統一諮詢電話共提供案件諮詢超過3.38萬次。

作為一個網貸平台，團貸網規模不小。據平台提供的數據，平台累計註冊用戶人數逾830萬人，截至今年2月底，撮合融資總額約1308億元，撮合融資總筆數254萬筆。

查封1架飛機 凍結30多億

為防止資產轉移和盡可能的為投資者追回損失，警方一般都會對涉案平台的相關人員以及關聯人員名下資產進行全面調查，並對平台返款情況進行全面審計，並適時予以凍結。而根據警方表示，當前團貸網案件的偵辦重點確實已經轉向追贓挽損、催還借款等工作。

東莞市公安局對於“團貸網”案件的第四次通報中就曾表示，已經調取“團貸網”平台數據123TB,同時會同專業機構對數據進行甄別分析。同時扣押平台服務器、電腦等涉案物品一批，凍結涉案賬號，查扣唐某、張某等犯罪嫌疑人的股票賬戶、房產、車輛等。

4月3日，東莞市公安局官方微信公眾號公布了“團貸網”涉嫌非法吸收公眾存款案件的最新偵辦進展。通報显示，截至4月2日，東莞市公安局累計凍結賬戶數2825個、凍結銀行資金31.1億元，查封涉案房產35套、飛機1架;扣押涉案車輛40輛。

而這距離團貸網“爆雷”才過去了6個工作日，警方動作可謂迅速。與此同時，自3月27日以來，經過連續奮戰，東莞市公安局已對44名犯罪嫌疑人採取刑事拘留強制措施。

逾期未還款者 將嚴厲懲戒並納入徵信

對投資者而言，涉案平台何時能夠還錢是一個重要命題。在對涉案平台資金問題的解決上，除了對房產等資產進行凍結外，警方也會關注平台自身的回款能力，有時也會和借款人包括平台合作方約談，內外雙管齊下，解決資金問題。

為了加強追贓挽損，警方對網貸行業的“老賴”也堅決打擊。東莞市公安局對於“團貸網”案件的第五次通報中，也敦促團貸網借款人提前或按時還款，並表示，對於逾期未還款的，有關部門將依法追繳，嚴厲懲戒，並將其列入失信人員名單，個人信息納入“徵信系統”和“信用中國”，個人信用將受到影響。

累計追繳凍結近89億

針對團貸網這個案件，東莞警方已經在微博進行了十次情況通報。

最新的一次是在4月19日，截至當天，警方已累計追繳、凍結唐某、張某轉移、隱匿的資金人民幣8.81億元、港幣2.12萬元、美元5萬元。

小插曲：史玉柱微博回應未被帶走

多人提及“團貸網”要他還錢?

4月24日晚，一條“巨人網絡董事長史玉柱於今日下午在杭州被警方帶走”的傳言，引發巨大關注。

當晚，巨人網絡官方微博發布聲明稱，1，網絡傳聞‘巨人網絡董事長史玉柱在杭州被警察帶走’，這為惡意、不實謠言。2，史總今天下午一直在巨人網絡上海總部開會，有麥肯錫團隊參會。3，公司已聯繫警方，將嚴肅追究造謠者法律責任。4，網絡謠言猛於虎，沒有謠言就沒有傷害，請勿信謠、勿傳謠。

史玉柱自己也連發兩條微博回應，第一條稱自己今天在參加麥肯錫對巨人網絡戰略管理診斷的總結會，第二條則直接表示，為了破壞巨人網絡重大資產重組項目審批，近期一直有人去證監會抹黑我，今天又公開造謠說我被杭州警方帶走。為了私利做人沒底線，那就不是人是畜生。

公開資料显示，“團貸網”實控人唐軍和史玉柱多年來一直頗有淵源，唐軍曾花213萬拍下和史玉柱一起吃飯的機會。

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東莞檢察機關對團貸網唐軍等涉案人員批捕

4月27日消息，雖然刷卡和在中國已十分普及，但畢竟還有一些人群不方便用电子，企業如果拒收現金就會受到處罰。日前，營管部公布了五張罰單，五家拒收人民幣現金的企業被警告。這五家企業分別是北京易車生活汽車服務連鎖有限公司、北京平潤信和汽車服務有限公司、北京優品家商貿有限公司、北京聯東金橋置業有限責任公司和北京陽光星美國際影院管理有限公司。

去年7月以來，中國人民銀行在全國範圍內集中整治拒收現金行為，規範旅遊、餐飲、、交通運輸等行業以及行政事業、公共服務等領域的現金收付行為，以維護人民幣流通秩序，保護消費者合法權益，取得顯著成效。

央行有關負責人表示，任何單位和個人存在拒收或者採取歧視性措施排斥現金等違法違規行為的，應當進行整改。整改期限屆滿后仍存在上述違法違規行為的，由人民銀行分支機構會同有關部門依法予以查處。

去年12月，央行曾公布，在7月至12月集中整治工作開展期間，共處理拒收現金行為602起，經約談、宣傳和批評教育，558起已全部整改到位，44起正在處理過程中。

央行有關負責人曾表示：“我們鼓勵多元化支付方式和諧發展，既要支持新零售行業的發展，也要保證現金使用，促進新零售方式與現金使用的有機結合，確保消費者自主選擇的權利。”

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拒收現金 五家企業被央行營管部警告

4月28日消息，浙江分公司向地推服務商下發《關於地推服務商停止虛假宣傳和侵犯中國銀聯商標權的函》，稱近期在網上出現“中國銀聯狂砸500億”的營銷廣告，並造成大面積傳播，對中國銀聯產生了很大的負面影響。

然而中國銀聯官方並沒有相關的營銷活動，該營銷廣告涉嫌虛假宣傳和涉嫌侵犯中國銀聯的商標權。通過後台相關核實，該營銷廣告由浙江分公司簽約的其中一家雲閃付地推服務商發布。

同日晚間消息，中國銀聯在其官網又發布了《關於雲閃付用戶拓展活動的安全公告》。

該公告稱，近日中國銀聯多次接到舉報，反映有個人或組織利用銀聯雲閃付用戶拓展活動，向參加拓展活動人員收取服務費或違法搜集個人信息。公告回應了部分媒體報道，有報道稱有些銀聯地推服務商開展業務時，存在向下線收取類似“加盟費”等現象。

銀聯公告如下：

一。銀聯不會向參與雲閃付用戶拓展活動的人員收取包括服務費、中介費、介紹費等在內的任何費用。拓展機構在新用戶拓展過程中，應當嚴格遵守銀聯的相關要求，不得進行任何虛假或誇大宣傳、假借銀聯名義收取費用以及侵犯銀聯商標權等行為。

二。新用戶在雲閃付用戶拓展活動頁面僅需輸入手機號，其他用戶註冊信息(如姓名、身份證號、銀行卡號等)在雲閃付APP內輸入。

三。請用戶務必通過正規渠道(如雲閃付用戶拓展活動頁面中的下載鏈接、手機應用市場等)在本人手機上下載、安裝雲閃付APP，謹防上當受騙。

銀聯將按照國家法律法規及監管規定，從業務和技術上盡最大力量保護用戶的合法權益，並追究假借銀聯名義騙取用戶個人信息和財物的個人或組織者的法律責任。如廣大用戶在日常生活中發現上述行為，請致電95516進行舉報。

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雲閃付地推疑雲，中國銀聯二度解釋

隨着老股東崑崙萬維的持續拋售，持股近13%的已躋身第二大股東之列。實際上，早在趣店IPO時，崑崙萬維就通過趣店的超額配售出售了部分股權;去年5月底，崑崙萬維又發布減持趣店股票計劃的公告。

显示，目前趣店股價在6.5至7美元附近盤整，對應市值為20億美元出頭，市盈率僅不到6倍。在趣店股價、市值相比上市初期均跌去不少的情況下，崑崙萬維也義無反顧的退出，說明了什麼?羅敏設立的千億市值的目標能否達成?

一，羅敏成功的幾個關鍵詞認真分析一下趣店的發展歷程，不難發現，這家公司的成功存在很多不同尋常的偶然因素，這和其創始人羅敏有着緊密的關係，以關鍵詞來總結，大致如下：

1. 放棄考研

羅敏的創業歷程包含很多戲劇化的元素，比如原本打算考取北大的研究生，結果卻被李彥宏的演講激發創業慾望，放棄考研成為羅敏此生最重要的一個選擇。我認為，羅敏的案例再一次證明了學歷和成功無絕對關係的道理。

當然，放棄考研並不意味着羅敏在北大的這段求學生涯無意義，相反，羅敏多項創業項目均與高校有關，部分項目的合作夥伴也來自北大。可以說在創業這個問題上，羅敏已經將北大這塊金字招牌的價值發揮到了極致。

2. 屢戰屢敗，屢敗屢戰

但羅敏的創業並非一帆風順，放棄考研后，羅敏和北大畢業生許龍一起做了底片網，只支撐了幾個月。另外還在大學里做過外賣項目，掙了點小錢。07年羅敏創立記憶日，半年內就燒掉了鮑岳橋的200萬天使投資。

屢戰屢敗，屢敗屢戰，這種狀態持續到13年。據媒體披露，整個2013年羅敏嘗試了十來個項目，大部分項目持續時間都非常短——“如果項目不能爆髮式增長，他會果斷停止”。

按照傳統的創業邏輯來審視羅敏這種性格，我想大部分人不會持肯定態度，原因很簡單，平均一兩個月的創業周期，不足以深入了解任何一個行業，這種淺嘗輒止的創業態度不僅會錯過一些機會，甚至會導致巨大的資源浪費。

對比更成功的美團王興、今日頭條張一鳴，我們也能得出這個結論——同樣是連續創業者，他們更換項目的頻率遠沒有羅敏這麼快。

3. 機遇和運氣

這種跌跌撞撞的狀態持續到了14年，這一年互聯網成為重要風口，不僅在上獲得了前所未有的支持，風險投資對互聯網金融的關注也達到了史無前例的高度。

羅敏決定，果斷投身互聯網金融，事實證明，這次押寶押對了。要知道，2014年趣分期起步時，螞蟻花唄還沒出世，京東白條也才剛起步。在消費分期市場，羅敏面臨的強勁對手寥寥無幾。

所謂事後諸葛亮，或許很多人認為羅敏的成功在於對風口的精準把握，能隨機應變、相機而動。但在此之前，無人能預料羅敏是徹底逆襲還是重蹈覆轍。因為連續創業只是成功的必要條件，而非充分條件。而且，羅敏能看到的風口，其他人也一樣可能看到。

在這種情況下，風險投資的及時介入成為羅敏成功的關鍵。雖然失敗N次，一幫投資者仍然願意把錢給羅敏，讓他去折騰。這並不全是機遇和能力，相反，運氣佔了更大的成分。

4. 回歸校園

針對互聯網金融領域的創業，羅敏選擇截然不同的思路，一開始就將市場聚焦到校園，這種差異化的打法讓趣店很快脫穎而出。

之所以聚焦校園市場，我認為主要有如下幾個原因:

第一，羅敏對校園市場更了解，之前的一些創業項目也與高校密切相關。基於過去的經驗，他能判斷一個產品在高校是否具有市場。但大部分競爭對手卻忽略了這片藍海，這算是羅敏能力的重要體現。

第二，校園市場對地推依賴更強，且推廣效果較明確。這一點如何理解?當大批量的互金平台誕生后，他們對線上流量的爭奪必然日趨激烈，投入高不說，究竟能獲得多少真實用戶，完全是一筆糊塗賬。事實證明，通過地推，趣店很好的避開了這個問題，地推可以傳遞更豐富的信息，獲得更多真實用戶。不過缺點也明顯，地推很燒錢，當發展到一定程度后，趣店全面轉線上，當初立下汗馬功勞的地推鐵軍則成為犧牲品。

第三，校園市場風險較小。對趣店這種平台而言，一定要考慮欠款逾期的問題。雖然羅敏說對於欠錢不還的不予追究，但有媒體通過調查對羅敏的說法進行了證偽。不僅如此，有信息表明，趣店的討債手法是十分強硬的，且計劃非常嚴密。

因為羅敏吃准了一點——大學生貸款逾期產生的危害是極其嚴重的，不僅會影響學業，也會影響後期找工作。也正是如此，校園貸才出現了諸如裸貸等各式各樣的亂象，深諳校園市場規律的羅敏不可能不清楚背後的危害，但是趣店要積累資本，也管不了那麼多。

5. 螞蟻金服

在趣店的發展過程中，螞蟻金服扮演了極其重要的角色，它的重要性甚至超過崑崙萬維。雖然周亞輝在《百億美金的故事——周亞輝揭秘趣店投資全過程》中提到自己怎麼幫助羅敏，但阿里這座靠山遠不是崑崙萬維所能比的。而且，趣店還是崑崙萬維的第一個投資項目，那時候的周亞輝，眼光不可能像今天這麼毒辣。

實際上，螞蟻金服不僅為趣店帶來了充足的資金，更重要的是，有螞蟻金服背書，趣店在公關、市場層面會減少很多麻煩，這是互聯網巨頭所帶來的隱性資源。

再者，寶對趣店擴張起到了不小的作用，通過提供App內置入口的方式，支付寶為趣店帶來了大量的用戶和流量。有這種待遇，只要趣店不作死，如何會失敗?

當然了，螞蟻金服對趣店不僅僅是財務投資這麼簡單。二者的合作涉及資源互換的部分，例如芝麻信用分幫助趣店篩選客戶，提高風控能力;審核通過的客戶，借款和還款均需通過支付寶進行。從更長遠的角度來看，螞蟻金服這麼做，實際上是為了多一個棋子對抗騰訊。

互聯網金融面臨無數風波，被唱衰的趣店如何保持高增長?上述關鍵詞共同促成了趣店的成功，不一定齊全，但不乏說服力。但趣店上市后不久，整個業界幾乎是一片唱衰論調。一方面，趣店模式的原罪被揭露，校園貸乃至整個互聯網金融面臨無數風波，業界人士估計，一旦政策收緊，趣店的業務面臨無法預計的風險。另一方面，趣店流量和用戶的獲取太依賴支付寶，一旦二者合作終結，或者免費變收費，趣店同樣存在極大的不確定性。

不過最新的財報显示，趣店營收和利潤依然保持強勁增長，讓很多唱空者“大跌眼鏡”，應當如何解讀?

首先是會計準則的變化：2017年12月15日開始，GAAP準則變更為ASC 606規則，提前確認未兌付的合同收入，這為趣店全年帶來7.5億賬面營收。

其次，趣店取消了超短期現金貸，提升貸款額度，從而提升產品利潤率。數據显示，2018年趣店的現金貸件均提升到了1491元，平均期限10.4個月，而2017年這一數據為960元、2個月。

對趣店這類平台而言，風控的重要性不言而喻——如果客戶誠信度和償債能力偏差，在借款規模和還款周期上就必須嚴格限制，否則逾期風險會很高。隨着趣店在這個行業不斷積累，在風控體系越發完善的情況下，可以篩選出更多“優質客戶”，並通過優化產品來提升利潤率。

第三，校園貸風波之後，趣店尋求轉型，面向更廣泛的人群提供服務，從而對沖校園市場的風險。同時，趣店執行多元化策略，推出諸如大白分期等產品，進軍汽車新和汽車金融。

說到這個大白分期有點意思，其號稱低門檻、低首付、費用全透明，然而我們在網上搜到了部分網友的評論，諸如車價高、利息高，是大家吐槽的焦點。也許大白分期降低了你購車的門檻，但你所付出的成本一定不低。

出現這種情況不難理解，大白分期這項業務極其依賴線下，此前趣店布局了超過150家自營門店，成本之高不言而喻。但是按照某些網友提供的數據，這項業務做好了也着實很賺錢。

事實上，這類業務需要權衡的就是成本和效率之間的關係，如果短期收效快，就應當大規模投入，賺快錢。這符合羅敏一貫的性格，當然，業務不行馬上收縮戰線甚至直接砍掉，此類運營手法目的就是最快的吃到行業紅利，吃完紅利後果斷撤離。

趣店的挑戰和羅敏的憂慮但即便如此，資本市場對趣店的認可度依然不高，按照現在的狀況發展下去，趣店要想突破千億美元市值，夠嗆。

首先，在增量市場極其有限的情況下，整個it產業未來發展的核心在於技術創新，這已經成為業界的共識。諸如大數據，人工智能，雲計算已成為兵家必爭之地，相關領域的獨角獸已經獲得了不錯的估值，甚至高於趣店的市值。趣店這些年一直在業務層面進行轉型，技術方面似乎沒有明顯突破。如果企業缺乏技術創新，即便在市場份額方面具備一定的優勢，也不見得能持久，因為門檻不高，很容易被後來者顛覆。類似的案例領域層出不窮。

其次，互聯網巨頭髮展到較大規模，應當建立自己的生態。騰訊和阿里的生態已經很大了，如今美團京東今日頭條也在構建自己的生態。在這方面，趣店似乎沒有明顯進展，後果就是業務量增長乏力。數據显示，趣店2018年的業務量出現了自成立以來的首次下滑——去年全年趣店的放款規模為579億，同比2017年的889億減少了310億。

之前，趣店CEO羅敏在其個人微信公眾號上高調錶示，在公司市值達到1000億美元前，不再從公司領取一分錢薪水和獎金。

現在看來，隨便立flag的羅敏是有些過於自信了。不過就算不拿一分錢的薪水和獎金，羅敏持有的股票市值也高達數十億人民幣，薪水和獎金，九牛一毛而已。

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趣店：僥倖的成功者

今年隨着合規檢查的深入，監管處置力度也在持續加碼，在行政核查方面，北京走在了前列，海淀區、東城區以及朝陽區相繼啟動了行政核查，近日又傳出對網貸平台高管離京做出了具體限制的風聲。

4月25日，北京市朝陽區公告稱，為配合本區P2P網貸機構行政核查工作，自公告之日起至5月31日，所有註冊地在朝陽區的P2P網貸機構(包括已經或正在接受行政核查的平台)高管及實際控制人，無北京市朝陽區服務辦公室書面審批允許，不得離京。

其實大家應該也能有所覺察，最近不少平台進行了增資實繳，再加上北京地區監管加碼等動作，這都預示網貸行業在監管層面馬上就要有重點動作了。今年6月份應該會按照計劃有一些平台進入備案試點程序。

對網貸平台的備案進展工作，主要還是依據受行業普遍高度認可的《備案試點工作方案》中做出的詳細規定。

今天把這些主要內容總結一下列出來，讓大家有個參考，對於自己關注的平台能不能順利通過核查進入試點備案也能有個初步判斷。

備案試點要求簡化總結版：

1、經營業務：區域性機構要在18個月內完成跨省業務清零。

2、實繳註冊金：6個月內補足，區域性機構大於5000萬，全國性機構大於5億元。

3、風險準備金、補償金：在存管銀行開設賬戶於12個月內補足。

4、股東審查：6個月內調整並上報，要求法人股東經營5年以上，近3年連續盈利等。

5、高管管理：6個月內調整並上報，5年行業從業經驗，無負債和重大過失。

6、公司制度：6個月內建立並完善，建立風險隔離及退出制度。

7、創新業務：10個月內完成整改，禁止拆分債權、期限錯配、關聯方擔保等。

8、交易主體：不能為股東及關聯方融資。

9、投資者保護：單一機構出借不超20萬，累計限額50萬。累計出借超出5萬提供相關資產證明。

10、註冊經營信息：6個月內完成修改，未經金融辦批准禁止使用網絡借貸信息中介字樣。

有沒有覺得近來的一些動作都是有跡可循，一切都在按部就班的正在執行。

網貸行業備案是今年業內關注的重點，也是網貸行業的重要轉折點，按照相關文件指示，備案工作將在今年下半年開展試點，並在此基礎上於2020年完成全國存量網貸平台的備案登記。

網貸行業雖歷經風雨，但生命力極強，始終保持着創新進取的趨勢，是未來科技金融的一個重要組成，市場仍然充滿機會和挑戰，潛力巨大。

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網貸平台開始行政核查 P2P備案要求簡明總結

互聯網市場持續遭遇打擊讓我們開始尋找金融科技化的全新方向，那些曾經風靡一時的互聯網金融公司同樣開始轉型，不斷將業務重點轉移到金融服務相關的領域。、就是這一趨勢的直接代表，未來，隨着金融科技再度進化速度的不斷加快，金融科技去金融化的力度將會進一步增大，從而將會把金融科技帶入到一個全新的階段。

無論是以互聯網巨頭為代表的新生力量，還是以銀行、保險和證券為代表的傳統機構，它們都在通過不同的方式參與到金融科技化的新進程當中。相同的是，金融行業本身的流程和環節需要通過新技術的方式來改造，而不是僅僅只是通過互聯網的方式來對金融行業進行簡單的去中間化。金融行業需要一場更加徹底和全面的改造才能真正破解金融行業發展過程當中的痛點和難題，實現金融行業的全新進化。

只有藉助新技術的手段去解決金融行業本身的痛點和難題，而不僅僅只是將改造的重點僅僅只是停留在去中間化的層面上，這樣的金融科技再進化才會具有實質性的內涵和意義。無論是大、人工智能還是區塊鏈，這些新技術應用到金融行業本身的確能夠帶來互聯網技術無法帶來的改變。以這些新技術來代替傳統金融時代以人為主的方式，無疑能夠在改變金融行業內在運行邏輯的同時，最終帶來整體運行效率的提升。

互聯網金融的前車之鑒，金融科技再進化開啟新征程

互聯網金融的前車之鑒告訴我們，僅僅只是藉助互聯網的方式對金融行業進行去金融化的處理並不能夠真正解決金融行業實際運行過程當中的根本痛點和難題，金融行業需要一場更加深度的變革，才能從根本上解決本身運行過程當中存在的痛點和難題。同互聯網時代衍生而來的諸多新概念不同，金融科技再進化的新階段在乎的是對金融行業本身帶來的真實改變。

金融的非金融屬性正在被越來越多地發掘。儘管人們在互聯網金融時代創造出了諸多互聯網金融的概念，並且藉助互聯網金融獲得了海量的流量，但是，人們依然是藉助金融行業的金融屬性所進行的操作。對於金融行業的非金融屬性的挖掘的缺失，最終讓幾乎所有的互聯網金融平台都在借互聯網的方式來進行金融的相關操作。

隨着互聯網金融持續出現問題，人們逐漸開始意識到僅僅只是藉助互聯網的手段來放大金融行業的金融屬性非但無法解決金融行業本身的問題，反而還將會把金融行業的發展帶入到更大的困境當中。當金融科技的再進化開啟，人們開始越來越多地將發展的目光聚焦在金融行業的非金融屬性上。

我們看到無論是螞蟻金服、京東數科，還是其他一些中小型的互聯網金融平台，他們都在通過挖掘金融行業的非金融屬性來找到更多的發展可能性。金融行業的數據功能、預測功能等諸多的非金融屬性開始越來越多的出現，並且開始將金融行業的盈利點不再僅僅只是局限在投資和理財的服務費的收取上，而是開始通過將金融行業與B端行業進行深度融合，實現金融行業更多的變現的可能性。

金融行業內在的流程、環節和組成元素正在被新因子所改變。儘管互聯網金融在短短几年的時間內就獲得了巨大的發展，但是，互聯網金融並未真正改變金融行業本身的流程、環節和因子。互聯網金融只換湯不換藥的方式帶來的必然僅僅只是短期、野蠻式的發展，無法真正持久進化。互聯網金融的淺嘗輒止決定了它無法獲得持久的發展，金融科技的再進化成為必然。

隨着以大數據、人工智能、雲計算和區塊鏈為代表的新技術的不斷成熟，這些技術與金融行業內在的流程和環節結合得越來越深度。我們看到金融行業的諸多因子開始被新技術所改變，那些傳統金融時代和互聯網金融時代需要人力參與進來的流程和環節開始被人工智能、數據所取代。非人力因素的參與讓金融行業本身發生了諸多深度的變化，這些變化帶來的是金融行業效率的提升，本質的巨大改變。

我們看到以新舊巨頭為代表的金融行業參與者開始將越來越多的非人力因素加入到金融行業的實際運作過程當中。於是，越來越多的金融新元素開始出現，當下我們看到的智能風控、大數據信用體系、區塊鏈加密等諸多金融行業的新元素開始出現，並且開始將金融行業的內在流程和環節深度改變。

金融行業不再封閉，而是越來越多地與外部行業以及人們的生活產生深度聯繫。我們看到儘管在互聯網金融時代出現了眾籌、P2P、網絡保險等諸多新概念，但是金融行業依然僅僅只是停留在金融行業本身。金融依然是金融，金融並未與外部行業產生深度的聯繫，這種方式所導致的一個直接結果就是金融行業越來越封閉，路子越走越窄。

經過互聯網金融的洗禮之後，人們意識到僅僅只是將金融行業僅僅只是困囿於金融行業本身的做法非但無法確保金融行業的長遠發展，反而還將會把金融行業的發展帶入到新的困境里。當互聯網金融時代落幕，人們開始不再將金融局限在金融本身，而是開始尋找金融與外部行業之間的聯繫，以讓金融行業的發展找到更多的發展可能性。我們看到螞蟻金服、京東數科進行的有關金融行業的新嘗試，其實就是通過金融行業與外部行業的聯繫，尋找金融行業更多的發展可能性，從而將金融行業的發展帶入到一個全新的階段。

當金融行業的發展不再局限於金融行業本身，我們將會看到金融行業更多的發展可能性。由此，一個以“金融+”為主要代表的全新時代將會來臨。通過金融，我們可以將生活的每一個流程和環節全部都集中到一起，金融不再是一個封閉的存在，而是變成了一個連接體，通過它，我們的生活變得更加融通和多元。

互聯網金融的不斷出現問題，新舊勢力的引領都在將金融科技的再進化帶入到了一個全新的階段。對於身處漩渦的互聯網金融來講，金融科技的再進化無疑為他們找到了一個互聯網金融發展怪圈的出口。可以預見的是，未來，我們還將會看到的更多玩家介入到金融科技再進化的陣營里，從而真正把金融行業的科技化帶入到一個全新的階段。

新風口下，金融科技化的決勝之道在哪？

互聯網金融問題的持續發酵，開始讓越來越多的人尋找有關互聯網金融發展的全新方式。以BAT為代表的互聯網巨頭如此，以銀行、保險和證券為代表的傳統金融機構亦是如此，同時，投資機構同樣開始尋找金融科技再進化的方式。在這個背景下，金融科技化無疑成為一個全新風口。在新風口下，金融科技化的決勝之道在哪呢？

金融行業組成元素改變的多寡決定了金融科技化是否徹底，必須用新元素來取代傳統金融的組成元素。互聯網金融之所以會出現問題，其中一個很重要的原因就在於互聯網金融僅僅只是進行了簡單的去中間化，實質上並未真正改變金融行業本身。當金融科技化的風口再度開啟，我們應當更加關注的是金融行業的組成元素究竟改變了多少，並且要用新元素來取代傳統金融的組成元素。

如果我們來尋找金融科技化決勝之道的話，那麼，能夠深度參與到金融行業本身的實際運作過程當中，並且真正改變金融行業內在運作流程的元素是必須的。現在，我們看到的大數據、雲計算和智能科技為代表的新技術其實都可以給金融行業的內部流程和環節帶來新的改變，因此，我們必然需要加持在這方面的投入，通過將這些新元素加入到金融行業的實際運作過程當中，從而實現金融行業進化的徹底性和全面性。

對於新技術的參與能力和應用能力，將會直接決定着未來金融行業進化的成敗。只有真正將這些新的元素加入到傳統金融行業的實際運作過程當中，並且持續推動傳統金融行業的發展，才能讓金融行業的發展帶入到一個全新的階段。

金融行業與外部行業的結合能力和融通能力，直接關係著金融行業的商業模式的延展性。無論是在傳統時代還是在互聯網時代，我們看到金融就是金融，它本身並未與外部行業產生太多新的聯繫。正是因為如此，我們才會看到互聯網金融一味地放大金融屬性所帶來的諸多問題。當金融科技化進入到新階段，我們更加應該關注的是金融行業與外部行業的結合能力和融通能力。

當新的風口來臨，金融科技化的另外一個決勝之道在於金融行業與外部行業的結合能力和融通能力上。通過金融行業與外部行業的結合和融通，我們不僅可以找到金融行業的更多的功能和作用，而且可以找到更多其他新的盈利模式，從而可以將金融行業的發展帶入到一個全新的時代。

通過將金融行業與製造業、業等諸多外部行業進行聯繫，我們可以從金融行業身上找到新的能量來補充到製造業、零售業的當中，減少這些行業的盲目性，真正讓這些行業與金融行業產生聯繫不僅僅只是局限在金融層面上，而是可以深入到更多的領域里，從而為金融行業的盈利找到更多的可能性。

金融行業的去金融化能力成為關鍵，金融生活化成為決定金融科技再進化能夠走多遠的關鍵所在。按照凱文-凱利的說法，未來的金融將會演變成為一種全新的生活方式。在這條脈絡之下，我們可以看到未來金融的去金融化將會成為一種必然。通過金融行業的去金融化，我們能夠找到更多的發展可能性，而不僅僅只是停留在金融屬性本身。

隨着未來人們生活科技化時代的來臨，特別是以物聯網、人工智能為代表的新技術時代的來臨，人們的生活將會變得越來越科技化。在這個大背景下，金融行業的想要再度科技化必然需要生活化。從某種意義上來看，金融生活化決定了金融科技再進化究竟可以走多遠。

那些能夠將金融盡可能多地生活化的玩家們才是未來真正能夠決勝未來發展走向的關鍵，當金融生活化進行得足夠徹底的時候，我們就可以找到更多的發展可能性，從而真正把金融行業的發展特別是金融行業的科技化帶入到一個全新的時代。從這個邏輯來看，金融行業的去金融化能力成為決勝金融科技化風口的另外一個關鍵所在。

互聯網金融的野蠻生長以及後續出現的諸多問題讓人們意識到僅僅只是改變金融行業的獲取用戶的渠道，並不能夠給金融行業的發展帶來持續影響。當金融科技再進化的風口開啟，我們需要的是找到有關金融科技發展的全新方式和手段，只有這樣，我們才能在金融科技再進化的風口下避免陷入困境，真正將金融科技再進化帶入到全新階段。

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野蠻生長的互聯網金融落幕，如何決勝金融科技新風口？

4月28日消息，易購公布了《關於控股子公司引入戰略投資者暨關聯交易的議案》， “蘇寧金服與蘇寧金控及其指定主體等其他投資人簽署《增資協議》、《股東協議》，同意蘇寧金服以投前估值460億元，向本輪投資者增資擴股17.857%新股，合計募集資金100億元。

在增資完成后，蘇寧金服將不再納入的合併報表範圍。並且在本輪增資擴股交易交割前，蘇寧易購會在既有的財務資助額度向其及其控股子公司蘇寧商業保理有限公司(“蘇寧保理”)、重慶蘇寧小額貸款有限公司(“蘇寧小貸”)提供資金支持。

蘇寧易購之後還會繼續為蘇寧金服及其下屬蘇寧保理提供財務資助，公司擬為蘇寧金服提供財務資助，借款不超過人民幣50億元，占公司2018年度經審計凈資產比例6.18%；公司擬為蘇寧保理提供財務資助，借款不超過人民幣80億元，占公司2018年度經審計凈資產比例9.89%。

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蘇寧金服募資百億 估值達460億元

居民消費市場雖然蓬勃發展，但是依託消費市場發展的消費公司業績增速卻並未“同步”。

隨着上市公司年報的披露，多家持牌消費金融公司2018年業績情況也陸續浮出水面。雖然頭部消費金融公司營業收入依然保持較高增長，但是已披露業績的包括消費金融（以下簡稱“招聯”）、蘇寧消費金融（以下簡稱“蘇寧”）、海爾消費金融（以下簡稱“海爾”）等在內的10家消費金融公司，合計實現凈利潤僅為44.35億元，同比下降1%。

對此，麻袋研究院認為，持牌消費金融公司儘管擁有金融牌照，背靠銀行、上市公司，且不斷增資擴股，但盈利增速依然乏力，主要是行業整體競爭加劇，合規成本及成本大幅上升導致。

值得關注的是，近期維信金科、等非持牌金融機構都已經關閉或正在收縮線下業務。同時，捷信消費金融有限公司（以下簡稱“捷信”）、中銀消費金融有限公司（以下簡稱“中銀”）等頭部持牌消費金融公司也在改變線下模式。

“消費金融機構關閉線下門店或者調整線下業務主要包括風險、運營成本高、網貸備案延期、資金方產品期限偏好及‘飛單’不斷五大原因。”有分析人士對《證券日報》記者分析表示。

消費金融機構

正在收縮線下業務

維信金科、點融網、你我貸、PPmoney、宜人貸等都已經關閉或正在收縮線下業務。

據維信金科年報显示，2018年10月10日起，維信金科集團就出售線上至線下業務平台訂立協議，並自該日起逐步停止實現線上至線下信貸產品。在運營戰略及獲客方面，宜人貸正在逐步消除線下推薦渠道，並計劃在2018年年底實現全線上獲客經營。

麻袋研究院研究員王詩強分析認為，消費金融機構關閉線下門店或者調整線下業務的主要原因，包括政策風險、運營成本高、網貸備案延期、資金方產品期限偏好及“飛單”不斷五大原因。

從政策風險來看，近三年監管部門對於套路貸、校園貸、超利貸等打擊力度越來越大。一些地區特別在中西部地區，在線下展業的消費金融機構舉步維艱、甚至面臨着被取締的風險。

另外，由於參與機構眾多，導致線下獲客越來越難，消費金融機構運營成本也就不斷攀升。“線下獲客成本高，一般是針對借款客戶發放金額10萬元-20萬元、24期-48期的借款產品收取更多息費，來抵消獲客成本。但是，正如前文所述，期限越長，風險越難以控制。因此，除了純導流模式，對於期限超過24期的借款產品，信託、消費金融公司等資金合作方都不願接受，或者根本不合作。部分機構甚至僅合作線上消費信貸產品，且要求借款期限在12期以內。”王詩強指出，對於長期限產品的融資成本，資金方要求也高，這就導致消費金融助貸機構的盈利進一步收縮。

而在網貸監管方面，除了“三降”要求以外，網貸備案又多次延期，網貸平台必須砍掉開銷成本更大的業務，來降低運營成本。而線下門店租金、銷售人員工資就是大頭，必然是首先需要“優化”的對象。

此外，“飛單”在消費金融公司的客戶經理間出現，各家消費金融機構基本上都會出台相應的處罰措施，但是為了多拿提成，“飛單”依然時常發生。不僅增加了公司的運營成本，操作不規範給客戶帶來損失，也給公司帶來風險。

但是，關閉線下門店並不意味着消費金融機構完全放棄線下業務。這一舉措的主要目的是為了降低運營成本、規避政策風險。據麻袋研究院了解，部分消費金融從業機構關閉線下門店，不再招聘新的客戶經理，但是還在與外部機構和個人從業者合作，只是不再簽訂雇傭合同，而是合作協議。這樣，客戶經理或者從業機構就變成了為消費金融機構推薦客戶的純導流機構。

金融科技賦能消費金融

實現降本增效

持牌消費金融公司在經歷了2017年業績大提速后，2018年部分公司的增長後勁似乎開始不足，持牌消費金融的盈利也從集體快跑向兩頭分化變陣。總體來看，前述被統計的10家消費金融公司業績显示，2018年凈利潤同比下降1%。

“消費金融公司的整體凈利潤增速必然大幅度下滑。”麻袋研究院認為，主要原因在於：一是部分消費金融公司業績大幅下滑，拖累整體。據統計，與2017年相比，捷信、馬上、海爾、中郵等消費金融公司保持高速增長，但是捷信僅增長5%，中銀、蘇寧、華融等消費金融公司更是同比下降59.3%、79%、88%，嚴重拖累整體業績。

二是行業整體運營成本增加。去年招聯、捷信等頭部消費金融公司營業收入增幅均超過凈利潤，部分公司甚至出現營業收入增長、凈利潤負增長的境況，這也就說明各家消費金融公司營業成本出現了大幅度增加。

“監管要求持牌金融機構風控不能外包，對於違規經營，監管給出了6張罰單，遠超往年，迫使各家平台不斷招兵買馬、積極整改、加大研發和風控投入，再加上各類金融機構紛紛參與消費金融業務，獲客成本大幅度增加，種種原因導致整體營業成本增加，凈利潤增速放緩就不可能避免。”麻袋研究院指出。

此外，部分成立時間較早的頭部消費金融公司通過股東資金、發行ABS等方式以較低成本募資，獲得較高利潤，加劇了消費金融公司的業績分化。

與此相應的是，為了降低成本，不少消費金融機構都開始藉助大風控、人臉識別、智能機器人、光學字符識別技術等金融科技手段來提升效率、優化成本。

例如，招聯自主搭建的“天網”風控系統，使用人臉識別、機器學習、大數據等人工智能領域先進技術，以消費金融場景為依託，構建了覆蓋貸前、貸中、貸后各環節的風險管控能力，系統自動化審批率達99%以上。在極大地提升審批效率、改善用戶體驗的同時，也降低了人工審批的成本。

捷信去年開始採用ALDI模式來降低運營成本，提高運營效率。在ALDI模式下，捷信直接培訓商戶店員或店長，讓商戶直接為客戶辦理產品分期，不再經過捷信銷售人員。

“總體來看，消費金融行業方興未艾，但是短期來看，隨着消費金融領域玩家不斷增加，監管政策也越來越嚴格。”麻袋研究院建議，各家消費金融公司要不斷加強自身合規風險管理，息費收取方面堅守合規底線，不與714高炮等違法違規平台合作，謹慎選擇線下合作渠道商，謹防詐騙集團偽裝成渠道商違規展業帶來潛在聲譽風險，充分利用金融科技展業、加強自身競爭力，實現彎道超車。

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消費金融業績水面 線下業務多開始收縮

北京時間5月3日消息，據報道，正在尋求對其基於加密貨幣的服務的支持。

據華爾街日報援引未具名信息源的消息稱，Facebook與Visa，萬事達卡以及其他和公司就支持其代號為天秤座項目（Project Libra）進行了會談。

早在去年12月，一份報告显示Facebook正在開發一種與美元掛鈎的数字貨幣，這種貨幣可以讓人們通過WhatsApp消息服務轉賬。從那時起，我們已經聽說至少有50人在從事這個研究。

周四的報告指出，該公司顯然正在尋求約10億美元的總投資來支撐該貨幣的價值，保護其免受比特幣和其他加密貨幣所遭受的價格波動。它還致力於讓电子商務公司和應用程序接受該貨幣。

Facebook沒有直接評論該報告，但通過电子郵件指出，它正在“探索利用區塊鏈技術力量的方法”。

“這個新的小團隊正在探索許多不同的應用，”一位發言人寫道。

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傳Facebook正在研發基於加密貨幣的支付服務

5月5日消息公司公布了2019財年第一季度財報。報告显示，Square第一季度總凈營收為9.59億美元，與去年同期的6.69億美元相比增長43%；凈虧損為3820萬美元，與去年同期的凈虧損2400萬美元相比有所擴大。Square第一季度業績超出華爾街分析師預期，但第二季度業績展望未達預期，導致其盤后股價跌近7%。

在截至3月31日的這一財季，Square的凈虧損為3820萬美元，每股攤薄虧損為0.09美元，這一業績不及去年同期。在2018財年第一季度，Square的凈虧損為2400萬美元，每股攤薄虧損為0.06美元。不計入某些一次性項目（不按照美國通用會計準則），Square第一季度調整后每股攤薄收益為0.11美元，高於去年同期的0.06美元，超出分析師預期。財經信息供應商FactSet調查显示，分析師平均預期Square第一季度每股收益為0.08美元。

Square第一季度總凈營收為9.59億美元，與去年同期的6.69億美元相比增長43%。不計入某些一次性項目（不按照美國通用會計準則），Square第一季度調整后營收為4.89億美元，高於去年同期的3.07億美元，超出分析師預期。FactSet調查显示，分析師平均預期Square第一季度營收為4.80億美元。

Square第一季度調整后EBITDA（即未計入利息、稅項、折舊及攤銷的利潤）為6170萬美元，相比之下去年同期為3590萬美元。Square第一季度總金額（GPV）為226億美元，與去年同期相比增長27%。

Square第一季度虧損為2200萬美元，與去年同期的運營虧損2100萬美元相比有所擴大。

Square第一季度總運營支出為4.19億美元，相比之下去年同期的2.76億美元。其中，產品開發支出為1.54億美元，相比之下去年同期為1.05億美元；銷售和營銷支出為1.34億美元，相比之下去年同期為7730萬美元；總務和行政支出為1.02億美元，相比之下去年同期為7550萬美元；交易、貸款和超前損失為2780萬美元，相比之下去年同期為1800萬美元；已獲得客戶資產攤銷支出為210萬美元，相比之下去年同期為270萬美元。

Square預計，2019財年第二季度該公司的總凈營收將達10.9億美元到11.1億美元，調整后營收將達5.45億美元到5.55億美元，按中值計算的同比增幅為43%，未達預期；調整后EBITDA將達9000萬美元到9400萬美元；每股虧損將達0.05美元到0.07美元；調整后每股收益將達0.14美元到0.16美元，未達預期。FactSet調查显示，分析師平均預期Square第二季度每股收益將達0.18美元，調整后營收將達5.57億美元。

Square還預計，2019財年該公司的總凈營收將達44.1億美元到44.7億美元，相比之下此前預期為43.5億美元到44.1億美元；調整后營收將達22.5億美元到22.8億美元，按中值計算的同比增幅為43%，相比之下此前預期為22.2億美元到22.5億美元；調整后EBITDA為4.05億美元到4.15億美元；每股虧損為0.05美元到0.09美元；調整后每股收益為0.74美元到0.78美元，其中值超出預期。據雅虎財經匯總的显示，分析師平均預期Square全年每股收益將達0.74美元。

當日，Square股價在紐約證券交易所的常規交易中上漲0.80美元，報收於73.62美元，漲幅為1.10%。在隨後截至美國東部時間周三下午6點04分（北京時間周四凌晨6點04分）的交易中，Square股價下跌4.87美元，至68.75美元，跌幅為6.62%。過去52周，Square的最高價為101.15美元，最低價為46.50美元。

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Square第一季度營收9.59億美元 凈虧損同比擴大