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消費金融公司後勁不足 盲目發展后遺症與合規壓力存隱憂

隨着A股上市公司2018年年報披露工作的全部結束,共有20家持牌系消費金融公司公布了2018年業績報告。

從目前公布業績的公司來看,作為消費金融領域的正規軍,大部分持牌系消費金融公司實現了盈利,其中僅捷信消費金融和招聯消費金融2家凈利潤破10億元,凈利潤不到1億元的有10家,業績分化明顯。

“行業格局分化,頭部公司業務表現穩定,增速有放緩跡象;一些入場較晚的公司,業績呈現出加速增長的特徵。”零壹財經研究總監王晶對《證券日報》記者表示。

“簡單粗暴的跑馬圈地時代已經一去不復返。未來對消費金融公司來說,躺贏的日子已經不再存在,整體市場將縮減20%,消費金融業也將進入比拼核心競爭力時代。”馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶對《證券日報》記者坦言。

消金公司業績分化明顯

旅遊巨頭系成長速度加快

隨着監管的日趨嚴格,持牌消費金融公司業績高歌猛進的時代不再,從今年已經披露的20家消金公司業績中可以窺探一二。

目前20家持牌系消費金融公司公布了2018年全年業績數據,僅河北幸福消費金融虧損,除中原消費金融未公布相關凈利潤數據外,其餘18家消金公司在2018年均實現了盈利,其中凈利潤超過10億元的僅2家,而凈利潤在5億元以下的公司佔大多數有13家。

其中捷信消費金融和招聯消費金融凈利潤均超過10億元,分別是13.96億元、12.53億元;馬上消費金融緊隨其後,凈利潤為8.01億元。

《證券日報》記者注意到,頭部消費金融公司凈利潤增速有放緩趨勢。

具體來看,招聯消費金融凈利潤12.53億元同比增長5%;該公司2017年凈利潤為11.89億元,同比增長高達266.97%。馬上消費金融2018年凈利潤為8.01億元,同比增長38.6%;其2017年凈利潤為5.78億元,但由於2016年盈利額較低,2017年同比增長88倍。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言認為,“增速的普遍放緩,主要是基數方面的原因,2016年消費金融剛剛起步,消費金融公司普遍基數較小,襯托出了2017年誇張的增速。”

同時,業績下滑明顯的也不在少數。

據統計,作為四大行唯一一家消金公司、上海第一家消費金融公司,且是最早試點的消費金融牌照之一的中銀消費金融凈利潤為5.59億元,同比下降59%;華融消費金融的凈利潤為0.12億元,同比下降88%;蘇寧消費金融凈利潤0.45億元,同比下滑79%。

蘇寧消費金融公司相關負責人對《證券日報》記者表示。“受資本規模、行業市場風險等因素影響,很多公司也主動調整、放緩了發展節奏,不斷夯實風險、科技、運營等各項基礎工作。”

同時,記者注意到,具有旅遊巨頭背景的兩家持牌消金公司業績表現亮眼。

資料显示,尚誠消費金融由上海銀行、攜程集團等共同建立,根據財報显示,尚誠消金2017年凈利潤虧損0.13億元,2018年底實現了扭虧凈利潤為0.2億元;哈銀消費金融則是由哈爾濱銀行作為主要發起人,聯合同程軟件等共同建立。財報显示,2018年哈銀消費金融凈利潤為0.5億元,也實現了較大增幅。

“事實上,隨着消費貸被要求以場景為依託以來,未來旅遊市場的競爭也越來越激烈。”網貸天眼研究院院長李鵬飛認為。

趙國慶講道,“下半年從消費金融領域的競爭性角度來說,會更加趨於有秩序,今年下半年行業會發生很大變化。”

“盲目發展”后遺症

與合規壓力隱憂

如今,如何有效防範風險,積極擁抱監管成為很多消金公司需要考慮的重要問題。

去年初以來,為追求規模的不斷擴張,多家消費金融公司違規開展業務,行業收到的監管罰單遞增,處罰金額動輒在百萬元以上。如今,如何實現業務的穩健合規增長為消金公司需要考慮的重要問題。

李鵬飛指出,“很多消金公司的代理模式在內控方面可能會存在一些死角,比如代理商實際操作中可能會存在亂收費的問題,從而造成持牌機構吃罰單。”他強調,“例如催收過程,目前在三方投訴網站上,很多消費金融公司都榜上有名。再者,資金用途的審核,因為監管要求必須採取有效方式跟蹤檢查貸款使用情況,而無場景業務較難跟蹤資金去向,從而也更容易導致持牌消金公司被處罰。去年,有些消金公司就因為審查不到位、貸款被挪用而被監管罰款。”

薛洪言強調,“此前在資本要求、風口思維等各種因素的裹挾下,不少消費金融機構更多地追求規模增長和賺快錢,導致現金貸等暴利性產品扎堆。規模增長、利潤回升的背後,基礎並不牢固,且抗風險能力差,經營狀況呈現出較大的波動性。”他強調,在徵信建設、信息保護等領域,行業需求仍存在較大缺口。”他認為,“在2020年之前,行業重心都將圍繞防風險和夯基礎展開,之後,有望迎來新的高速增長階段。”

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支付寶成立公益基金會 每年將投入千分之三收入

5月20日消息,螞蟻金服副總裁陳亮今日宣布成立支付寶公益基金會,每年將拿出收入的千分之三,做更多有益的公益的探索。

陳亮表示,“我想今天我們做的事情是有意義的,也許看起來很小,就像我們螞蟻森林,雖然現在種了已經超過一億棵樹,但是它相對於今天中國整個的荒漠化面積而言非常小,我們依然覺得這件事情有意義。”

與此同時,支付寶還發布了最新的社會責任報告,報告以戲劇演出的方式進行,通過呈現8個被支付寶改變了生活的用戶的故事,闡釋支付寶的初心:誕生15年來只為做一件事——建立信任機制。

陳亮表示,支付寶創立之初,希望用擔保交易化解人與人之間的信任,而今天我們用信用分解決租自行車、充電寶中遇到的問題,而現在支付寶還用區塊鏈技術去解決信任。

據《電商報》了解,上周三,阿里巴巴發布2019財年第四季度財報及2019財年業績。財報首次公布了支付寶分潤情況:2019財年,螞蟻金服支付給阿里巴巴集團的特許服務費和軟件技術服務費為5.17億元,按照此前約定的37.5%的分潤協議計算,螞蟻金服稅前利潤約為13.79億元。

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外媒:蘋果已向英國政府承諾將進一步開放iPhone NFC芯片

4月10日消息,近日有外媒報道,蘋果公司已向英國政府做出承諾,將於2019年結束前,進一步開放iPhone的NFC芯片,已方便其完成公民護照上信息的採集和驗證工作。

在此之前,iPhone或Apple Watch的NFC芯片只能用於Apple Pay。雖然從iOS 11.3開始,蘋果的NFC新增支持上海、北京的交通卡,但依然有很多限制。

據介紹,英國政府將推出一款應用程序,幫助歐盟公民在英國退歐后申請英國居留權。申請流程需要填寫一份簡短的表格,自拍,然後使用手機的NFC閱讀器掃描護照內的芯片。但是,蘋果公司不允許開發人員完全訪問iPhone內部的NFC芯片,因此,英國政府無法完成這項工作。

據英國廣播公司(BBC)報道,內政大臣Sajid Javid在Cupertino曾訪問蘋果公司商討解決此事。據說蘋果公司最開始對此很抗拒,並不準備改變NFC政策。報道稱,政府“正在與蘋果公司進行最高級別的接洽,”最終,後者做出了妥協。

另外,荷蘭政府也在向蘋果公司施加壓力,要求其調整NFC政策,因為它也希望為其公民提供需要護照掃描的應用程序。

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發改委為“挖礦”敲響喪鐘 相關產業或出海求生

4月11日消息,比特幣價格重回5000美元高位的欣喜勁還沒過去,國內虛擬貨幣產業轉頭就被潑了一盆冷水。

據《電商報》了解,國家發展和改革委員會近日發布了《產業結構調整指導目錄(2019年本,徵求意見稿)》(下稱《徵求意見稿》),涉及鼓勵類、限制類、淘汰類三個類別的產業活動,而其中,虛擬貨幣“挖礦”活動(比特幣等虛擬貨幣的生產過程)被列入淘汰類產業。

雖然上述文件只是一紙徵求意見稿,具體的政策尚未正式落地,但有業內人士在解讀文件時指出,虛擬貨幣“挖礦”活動這一條沒有標上“淘汰期限或淘汰計劃”,側面反應出監管層面對這一產業鮮明的反對態度。

據了解,《徵求意見稿》一般會在淘汰類產業中給定了一個明確淘汰期限,若條目後有括號寫明淘汰期限的,應在相應期限前淘汰;若有淘汰計劃的條目,根據計劃進行淘汰;未標淘汰或淘汰計劃的條目為國家產業政策已明令淘汰或立即淘汰。因此,“挖礦”屬於應“立即淘汰”的產業。

對於將“挖礦”列入淘汰類產業的原因,《徵求意見稿》中並未做出具體的解釋說明,不過有觀點認為,“挖礦”活動是一項能耗較高的產業,虛擬数字貨幣的生產會消耗大量的電力,但產品本身不能產生實際的社會價值。

有業內人士介紹,所謂“挖礦”,其實是一個爭奪虛擬貨幣公開記賬系統記賬權的過程,最終哪台挖礦計算機成功爭奪下記帳權,那這台礦機便得到一定數量的虛擬貨幣獎勵,爭奪記賬權需要更高效的計算機,理論上講,更高級的計算機需要消耗更多電力。

這些專為挖礦而設計的計算機屬於當之無愧的“電老虎”。據摩根士丹利此前發布的數據显示,2018年全球“挖礦”用電需求達到120~140萬億瓦時,而全球電動車的能源消耗到2025年預計才不過125萬億瓦時。根據國際能源署2015年的數據,阿根廷當時全國一年的用電量也才不過125萬億瓦時。

目前,國內專門從事“挖礦”產業的礦場一般分佈在四川、雲南、貴州、內蒙古等地,因為這些地方的電費更加便宜,礦場在消耗當地過剩電能的同時也能帶動當地就業,因此在產業發展的早期階段,當地政府對這些礦場還是持歡迎態度。

不過,鑒於“挖礦”企業,在消耗大量資源的同時,也助長了“虛擬貨幣”投資炒作之風,國家層面開始對“挖礦”活動進行限制,不少地方政府也開始對轄區內的礦場下發了驅逐令。

據《電商報》了解,去年1月,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室曾向各地下發文件,要求各地互金整治辦積極引導轄內企業有序退出比特幣挖礦業務,並定期報送工作進展。同年6月,雲南、貴州、內蒙古、新疆等地陸續傳出引導虛擬貨幣“挖礦”企業退出的通知文件。

不過,鑒於當下以比特幣為首的虛擬貨幣依舊具有一定市場前景,“挖礦”產業並不會就此休止。有業內觀察人士稱,如今有一些企業可能會選擇轉移到東南亞等地,尋找能耗成本較低的區域繼續“挖礦”。

值得注意的是,目前有關部門對於“挖礦”產業的反對態度愈發明顯,從觀察期、規範期、逐步進入有序引導期,“挖礦活動”野蠻生長的時代已經過去。長遠來看,挖礦產業恐怕難以為繼,業內從業者與其掙扎求生,倒不如早日轉型另謀出路。

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香港金管局向WeLab頒發第四張虛擬銀行牌照

中國香港金融管理局(以下簡稱金管局)近日宣布,金融管理專員已根據《銀行業條例》向WeLab Digital Limited (WDL) 授予銀行牌照以經營虛擬銀行。牌照於當日生效,這是金管局發出的第4個虛擬銀行牌照。

據悉,WeLab於2013年在中國香港創立,2014年在深圳成立分公司,並在2018年出海到印尼。WeLab虛擬銀行是第一家中國香港土生土長金融科技企業創辦的虛擬銀行,預計於未來6至9個月內上線並推出首批服務。

資料显示,WeLab擁有B2C和B2B兩部分業務,旗下品牌包括中國香港“WeLend”,“我來貸”、“淘新機”、“天冕大數據實驗室”等,以及在印尼的金融科技合資公司“AWDA”,並在內地積極發展消費分期和融資租賃業務,三地共擁有3600萬用戶。

WeLab創始人及CEO龍沛智先生表示:“集團將積極投入虛擬銀行的成立工作,發揮WeLab在中國香港及其他市場累積的純線上金融運營經驗,全力支持WeLab虛擬銀行的發展。”

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國內P2P和現金貸轉戰越南后 砍頭貸也跟着漂洋過海

越南高利率的市場環境,受到一些海外民間放貸機構的青睞。隨着中國國內監管部門對網貸平台(P2P)、現金貸市場的清理整頓,國內一些平台已轉移到越南開拓市場。最近在國內捲入輿論漩渦的“砍頭貸”也跟着漂洋過海。

與中國銀行業情況有所不同,越南當地各銀行存款利率定價的自主權較高,因此銀行的存款利率高的同時,差別也不小。一位中國國有大行越南分行負責人向證券時報記者介紹,當地的貸款利率通常是在越南四大國有控股銀行平均存款利率基礎上,上浮一定的點數而確定。有的當地銀行一年期存款利率上限能達8%。

越南國家金融監督委員會統計數據显示,2018年越南的信貸機構和個人市場存款利率較2017年有所上升,其中平均存款利率為5.26%,平均貸款利率為8.91%。

“目前越南的P2P平台有40多家,規模最大的平台放貸規模達20億美元。”一位在越南工作多年的中資銀行高管告訴記者,來自中國的P2P平台有10家左右,還有來自新加坡的平台——其中不排除有中國平台借道新加坡的可能。

經常到越南商務考察的深圳豐連金融董事總經理胡濤表示,目前一些轉到越南的P2P、現金貸機構,實際上以線下業務為主,更像國內的小貸公司。

轉移過來的平台碰到了一些難題。“它們與第三方支付機構的線上支付端口對接問題還沒有得到解決。”胡濤解釋,“與第三方支付對接的前提是需要有完整透明的經營許可,而從國內過去的一些機構在當地的相關手續往往還沒有辦全,包括外商直接投資資格(FDI)、商務部登記書、互聯網商務接入許可等。”

談及越南現金貸市場時,另一位中國國有大行越南分行高管說,當地現金貸貸款周期較短,年化利率很高,甚至能達70%。

不過,越南建設證券執行董事王衛亞頗感擔憂,“普通的現金貸還好,但國內的‘砍頭貸’也被帶到越南,對於一個發展中的市場來說是個不好的苗頭。”

所謂“砍頭貸”,是網貸行業的一種貸款方式,即在給借款者放貸時先從本金裏面扣除一部分錢,到手金額與實際借款金額不符,差額部分被稱為“砍頭息”。

今年3月,中國互金協會表態,將全面排查高息現金貸等違規業務,嚴禁開展高息現金貸、“校園貸”“砍頭貸”等。

“現在越南本地的一些網貸平台也有採用‘砍頭貸’。”胡濤說。

前述在越南多年的中資銀行高管告訴記者,越南監管部門反應其實很快,當地網貸市場的迅猛發展以及存在的亂象,已引起監管部門的關注,正準備出台新規進行管理,目前新規草案正在制定之中。

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“相互保”被放逐 “相互寶”依舊在流浪

4月16日消息,“相濡以沫,不如相忘於江湖,”歷經四個月的忐忑等待,曾經保險行業的網紅產品“相互保”,終究還是迎來了被放逐的結局。

據《電商報》了解,繼上周中國保險行業協會正式對“相互保”做出違規定性之後,銀保監會日前公布了處罰決定,指出這一保險產品發起方信美人壽相互保險社存在未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率以及欺騙投保人、被保險人或者受益人兩項違規,累計被罰93萬元。

有業內人士認為,“相互保”本質上是一項網絡互助計劃,在披上了互助保險外衣的情況下,卻未能遵守保險產品的設計原則,這是該產品最終被監管部門叫停的原因。而在中國保險協會此前發布的《2018年互聯網人身險報告》中也指出,“相互保”問題出在產品創新不當,涉嫌多項違規,給公眾對保險的認識和理解帶來較大的不良影響。

從目前的情況來看,業內有關“相互保”違規的討論終於有了蓋棺論定,這一相互保險也就此成為了歷史。

而另一方,由“相互保”完成更名的“相互寶”,儘管已脫離了保險屬性,產品發生了本質區別,但受益於支付寶平台巨大的流量,“相互寶”依舊延續了過往的火爆態勢。據支付寶方面發布的數據显示,截至4月10日,“相互寶”成員數量已超過5000萬,就此成為全球最大的互助社群。

在完成更名之後的這段時間,網絡互助計劃“相互寶”也在積極探索,不斷提升產品體驗。例如,基於信用風控,增加了“為配偶、父母申請加入”功能,進一步降低了門檻;推出了互助金結餘使用規則,使得互助金使用進一步公開透明;上線了“賠審團”機制,用於解決可能存在的賠付糾紛。

與此同時,“相互寶”的成功也吸引了眾多巨頭玩家紛紛進軍網絡互助市場。據《電商報》了解,電商巨頭蘇寧目前正在內測“寧互寶”互助計劃,蘇寧方面表示,待產品成熟后將向所有客戶開放;此外,滴滴方面也於今年1月推出了“點滴相互”。

整個網絡互助市場發展得如火如荼,但盛名之下也潛藏着發展的隱患,在業內人士看來,缺乏相應的規則約束,是以“相互寶”為代表的眾多網絡互助產品如今面臨的一大問題。有觀點認為,目前的網絡互助計劃,除了公司內部進行自覺地監管外,外部監管還處在比較模糊的境遇,亟待出台相關政策。

網絡互助產品作為互聯網時代的創新事物,正在發展過程中不斷地調整方向,逐漸完善成熟,而在產品設計的創新方面,“相互寶”們卻缺少明確的界限,這也是導致“相互保”產品違規的主要原因,因此,適當的政策引導無疑有助於網絡互助市場的健康發展。

需要指出的是,網絡互助產品所秉承的“一人患病,眾人均攤”的互助理念,以其低門檻、高性價比的方式,在社保、商保之外,為眾多低收入群體提供了一份安全保障。

支付寶方面發布的數據也显示,“相互寶”的5000萬成員中,有31%來自農村和縣城,47%為外出務工人員。而已經獲得救助金的24位成員中,也有一半來自低線城市和農村,大部分是兒童和外出務工人員。客觀而言,“相互寶”的出現有助於緩解部分低收入家庭的大病致貧風險。

因此,相應政策法規的制定,目的不在於限制網絡互助計劃的發展,而是為了將其納入保障公民健康的正規編製之中,使得“相互寶”們不再是遊離於制度規則之外,無根可依,無規可循的流浪兒。

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P2P平台3月份數據解析:8家金額逾期率超50%

截至2019年4月12日,中國互聯網金融協會——全國互聯網金融登記披露服務平台並公開披露運營數據的103家P2P平台中,已有90家披露2019年3月份的運營數據。

據網貸之家統計显示,新增借貸金額方面,3月份90家平台合計新增借貸金額649億元,環比增長29.07%。

逾期相關數據方面,截止2019年3月底,90家平台中,金額逾期率超過10%的平台達到了12家。其中有8家平台的金額逾期率已經超過了50%,分別是易通貸金額逾期率為153.65%;中普金服金額逾期率96.39%;聚寶普惠金額逾期率75.18%;抱財網金額逾期率為69.63%;米缸金融金額逾期率60.87%;愛投資金額逾期率56.47%;京金所金額逾期率為53.74%;德眾金融金額逾期率為51.68%。

同時,3月份新增借貸金額有4家平台超過了40億元,分別是陸金服、玖富普惠、微貸網、拍拍貸,另有17家平台新增借貸金額超過10億元。從環比數據來看,新增借貸金額環比增幅達到和超過100%的有21家。

在借貸餘額方面,截至2019年3月底,90家平台合計借貸餘額達到了5892.3億元,較2月底下降37.35億元,降幅0.64%,延續了近幾個月以來的下降趨勢。此外,3月行業當前出借人及借款人數量較2月底均有所下降。

網貸之家統計显示,截至3月底,90家平台合計當前出借人數量637.3萬人,環比減少9.59萬人,減少幅度達1.48%;90家平台合計當前借款人數量為2964.98萬人,環比減少17.8萬人,減幅0.6%。

另外,有20家借貸金額環比出現上漲,其中3家漲幅超過10%。另有65家3月新增借貸金環比下降,其中13家降幅超過10%。另有5家平台3月借貸餘額無變化。

網貸之家分析認為,整體而言,3月P2P行業仍維持“三降”狀態。儘管新增借貸額環比上漲,但用普遍以衡量平台業務規模的借貸餘額延續了近期以來的穩步下降趨勢,且出借人、借款人數量亦呈減少的態勢。

2019年3月份,全國網貸行業綜合收益率為9.79%。其中甘肅、新疆、陝西等16個省份綜合收益率低於9.79%,其中,綜合收益率最高的三省市分別是廣西、雲南和貴州,分別為13.36%、12.48%和11.67%。

網貸之家研究員陳曉俊表示,3月份行業綜合收益率繼續下行,主要是因為部分平台為配合監管要求,主動壓縮規模,控制發標數量。

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網貸業務承壓 宜信謀變

靠網貸業務發跡的宜信公司,正面臨着網貸監管以及業績下滑的雙重壓力。宜信旗下資產端宜信普惠近期陷入一起門店危機事件。此外,上市網貸平台宜人貸去年凈利下滑30%。在此背景下,宜信正謀求把業務重心轉向財富管理板塊。在分析人士看來,宜信此次業務調整或與網貸監管壓力有關。

資產端門店

存合規成本雙重壓力

宜信旗下公司宜信普惠近期陷入一起門店危機事件,因宜信普惠懷化分公司被湖南懷化鶴城區公安分局和工商分局聯合查封。對此,宜信方面對北京商報記者回應稱,懷化分公司目前仍在配合檢查,截止到現在並未接到其他城市有類似交辦函式的通知。

宜信方面稱,2019年3月20日,懷化市互聯網金融風險專項整治領導小組和P2P網絡借款風險專項整治小組,針對當地網貸機構開展了一輪排查工作。宜信普惠當地分公司積極配合排查工作,暫時停止營業,相關負責人已趕赴當地,同監管部門進行進一步溝通。

北京商報記者近日走訪宜信普惠北京分公司發現,相關分公司仍在正常運營。不過,某互金研究院高級研究員表示,此次事件對企業聲譽帶來一定的影響。由於網貸合規檢查、備案工作一直拖延,P2P線下資產端門店的合法性一直處於真空狀態,經常被管理部門貼上封條。這也是導致當前不少頭部P2P機構縮減線下門店的一個重要原因。

在分析人士看來,資產端線下模式除了合規風險,還存在成本壓力。據了解,網貸線下資產端門店,主要用於抵押類與大額信用類貸款,其作用是對借款人進行下戶盡調、面審,以及其他風控材料的採集、核實和貸後跟蹤管理。此前,這種線下資產端模式受到了行業追捧,不過,該模式的弊端也很明顯,屬於重資產模式,投入成本大,而且還容易存在內部員工的道德風險。目前還有不少平台在採用資產端線下模式,且是大平台,適合金額相對大的借款。

宜信普惠,全稱宜信普惠諮詢(北京)有限公司,是宜信旗下的普惠金融業務公司,成立於2013年,CEO、實控人同為唐寧。據宜信普惠官網显示,宜信普惠已為267個城市和廣大農村地區提供信用借款信息等諮詢服務。北京商報記者在走訪位於光華路的宜信普惠信息諮詢(北京)有限公司朝陽第一分公司時發現,該分公司辦公面積很大,據一位員工介紹,雖然該樓層還有其他企業辦公,但90%都是宜信普惠。

據業內人士介紹,一般來講,一家網貸門店至少會配備20人以上,算上人員工資和房租,一家門店的固定成本每年少則七八十萬,多則上百萬。一位網貸資深分析人士指出,“線下端資產兩極分化,做得好,是很重要的資產來源,在線上流量紅利枯竭的背景下,也是差異化競爭力和護城河;做得不好,就是大坑,投多少,虧多少”。

宜人貸凈利下滑

謀求業務整合

在業務營收上,宜信網貸業務的收入承壓。宜信旗下上市網貸平台宜人貸2018年全年財報显示,宜人貸全年凈收入為56.21億元,同比增長1%;凈利潤為9.67億元,同比下降30%;全年發放貸款386.06億元,較上一年度減少7%。

與此對比,去年,互金中概股業績普漲,包括拍拍貸、樂信、趣店、360金融等公司的營收和凈利潤同比均出現大增。對於凈利下滑,宜信方面表示,宜人貸主要收入分為兩部分,借款人服務費和出借人管理費。2018年1月1日起,公司開始採用新的收入確認準則-ASC 606,根據新準則,分期服務費即使還沒有收到,也會進行評估后確認收入,因此產品的收費結構不再影響收入確認。此外,宜人貸2018年業績和2017年基本持平,主要原因是配合監管備案,控制業務量穩定。

不過,上述研究員表示,宜人貸凈利出現下滑,一方面是由於此前宜人貸經歷了較為高速的增長,發展進入到一定的瓶頸期,線下門店的高成本亦會造成拖累;而另一方面觀察其他赴美上市機構財報,凈利潤增長較快的多在機構業務(助貸)上呈現出亮點。但宜信在助貸方面表現平平,並不像其他互金機構那樣發力助貸業務、機構資金佔比方面出現明顯上升等特徵。

在此背景下,宜信正謀求業務整合。據悉,宜人貸宣布與宜信進行業務重組,宜信旗下的宜信惠民、宜信普惠、指旺財富三大板塊將被整合納入上市公司體系,唐寧將出任整合后業務板塊的CEO。根據協議,宜人貸將承擔來自宜信及其附屬公司部分業務的運營工作,包括面向大眾富裕人群的線上財富管理、無擔保和有擔保的消費貸款、融資租賃、中小企業貸款以及相關的服務及業務。

宜信方面表示,此次整合主要是針對上市公司架構方面的調整,希望通過整合使各項業務更有機地結合在一起,發揮出合力效應。本次整合涉及的業務條線包含借貸和財富管理方面多元產品組合,能夠對宜人貸現有產品和服務進行很好的補充。整合雙方的團隊和資源,不僅能夠優化線上線下協作運營,還能夠創造更大的規模化效應,為公司提供進一步的成本優化的空間。

上述研究員表示,宜人貸與宜信惠民在資產端與資金端各有所長,二者的整合,便於發揮各自的優勢,也有利於資金資產與宜人財富、指旺理財、星火金服等渠道進一步深化合作。

此外,分析人士認為,宜信此次調整還是受大環境的制約。在整個網貸行業三降的嚴監管下,再加之最新網傳P2P備案的嚴苛條件,整個網貸行業都將面臨集體業績下滑的趨勢。上述研究員表示,按照P2P網貸備案的市場消息,如果“一家公司旗下只允許一個主體備案”屬實,那麼這次行為可被視為監管預期下的被動選擇。

轉型在線財富管理

仍存挑戰

宜信板塊包括普惠金融、財富管理、金融科技等,在支付、網貸、眾籌、機器人投顧、智能保險、區塊鏈等領域均有布局。對於宜信各相關板塊業務的比重,宜信方面表示,宜信是一家從事普惠金融、財富管理事業的金融科技企業,無論是面向三農、小微企業、個人群體的普惠金融業務,還是面向大眾富裕階層、高凈值人群的財富管理業務,都是公司重要的戰略布局。未來各個業務板塊將致力於為大眾富裕階層提供一站式的財富管理服務。

也有分析人士指出,宜信的財富管理業務,一方面面臨着銀行等機構的競爭,另一方面,隨着“資管新規”的落地,監管加強了對智能投顧業務的監管,只有取得投資顧問資質的機構才可以開展智能投顧業務。

牌照方面,上述研究員表示,宜信在國內擁有公募基金、私募基金、保險代理等多項牌照,在海外亦取得各項許可,例如新加坡RFMC、CMS牌照收美國RIA牌照等,在牌照持有量方面是有優勢的。

不過,宜信財富管理業務此前曾引發輿論爭議。去年7月31日,一眾投資者向宜信維權的短視頻在社交媒體傳播。據了解,本次投資者維權與宜信財富聯合諾德基金、喆顥資產管理髮行的喆顥諾德定增1號私募證券投資基金有關。彼時,宜信公司創始人、CEO唐寧就此事件回復稱,“中國市場上凈值型產品打破剛兌任重道遠,咱們作為領軍企業應有責任擔當。投資發生虧損,沒人願意看到,但這和剛兌不應有任何關係,也不應成為個別投資人擾亂企業正常經營秩序的理由”。針對市場質疑宜信轉型財富管理方面的相關問題,截至發稿,尚未收到宜信方面的回復。

上述研究員指出,宜信財富的劣勢在於其管理方面存在的問題。面對“ 喆顥諾德定增1號”等代銷的項目虧損,宜信以“不剛兌”進行回應,而沒有強調自身對此所做的管理工作,因此在輿論方面備受質疑。

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網貸業務承壓 宜信謀變

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待收近7億平台雪山貸被警方立案 一周前曾宣稱赴美上市

在網貸備案有了確切時點后,問題網貸平台正加速出清。4月17日,有投資人稱,上海網貸平台雪山貸疑似跑路,公司實際控制人失聯。北京商報記者撥打該平台客服電話,無人接聽。記者從上海警方處證實到,已對雪山貸平台立案。

上海浦東公安分局經偵支隊相關人員表示,“因有雪山貸投資人投資受損,到警方報案。目前警方以涉嫌吸收公眾存款立案。建議投資人儘快去屬地公安機關或者浦東經偵報案。”

北京商報記者關注到,在雪山貸的維權群里,已有不少投資人表示已經報案。北京尋真律師事務所律師王德怡表示,這種情況下,投資人只能等待公安機關的處理進展,難以通過民事訴訟途徑解決自己的資金損失問題。王德怡建議,投資者應該積極關注公安機關的辦案進展,及時向公安機關進行登記,提供證據材料,落實自己的受害人身份和虧損數額。

事實上,雪山貸算是一家老網貸平台。官網显示,雪山貸由上海雪山金融信息服務有限公司(以下簡稱“雪山金融”)負責運營,成立於2012年1月,實繳註冊資本金9000萬元,法人是邵建華,持有雪山貸100%股權。

在運營數據方面,雪山貸待收額近7億元。根據官網披露,截止2019年3月31日,雪山貸累計成交金額70.67億元,借貸餘額6.88億元,利息餘額3814.16萬元,當前出借人數量3936人,當前借款人數量690人,逾期90天(不含)以上金額475.2萬元,2018年金額逾期率1.1%。

在備案進展方面,雪山貸披露,“地方金融監管部門的備案登記信息:等待合規驗收;電信業務經營許可信息:續期中;資金存管信息:資金存管系統於2017年11月上線;公安機關核發的網站備案圖標及編號:暫無;信息系統安全測評認證信息:國家信息系統安全等級保護三級認證 。”

值得關注的是,雪山貸近期正在推廣加息活動。此外,雪山貸還放出了關於融資、上市等消息。雪山貸官方微信一周前發布消息稱,預計4月向納斯達克證券交易所提交全套上市資料,如果順利的話,預計今年三季度完成掛牌上市。

4月8日,雪山貸還發布了增資擴股的公告。公告显示,邵建華持股99%的上海群獅農副產品股份有限公司(簡稱“上海群獅”)決定出資4.15億元為雪山金融增資,成為雪山金融的新股東,持有82%的股權。

不過,北京商報記者關注到,上海群獅的實控人也為邵建華。上海群獅成立於2014年1月,註冊資本5億元,其中邵建華持股比例99%。公司目前主營業務包括全國範圍內的食用農產品、建築材料、化工原料、機電設備等。

對此,王德怡指出,之前的融資和上市計劃可能是製造平台正在發展壯大的假象,目的是從投資人那裡去圈到更多的錢。

在網貸備案的敏感時期,對於投資網貸, 麻袋研究院高級研究員王詩強建議,選擇頭部平台、控股股東背景好的平台進行投資是一個永恆的真理。投資后,不能放任不管,坐等回本付息,而是要隨時關注平台信息,特別是負面報道,一旦出現預警,及時轉讓退出。此外,投資人要不斷學習了解網貸知識,以便於更好的選擇平台。

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